定期寿险成中小险企新战场 消费者须防“雷区”

闫军

近期，保险业内刮起一股“定寿”风，多家中小寿险比拼起了定期寿险。此前多是保险精算师在买的产品因何会“飞入寻常百姓家”？

据《投资者报》记者不完全统计，目前有近20家寿险公司均有“定期寿险”相关产品在售，行业领头羊平安人寿最近也在其互联网渠道发布小安定期寿险。

监管对万能险的禁售政策无放松迹象。在此背景之下，中小险企想要突围更不容易。在短期健康险产品发行热之后，保险意识不断加强，定期寿险成为下一个争夺的战场。

定寿迎来“春天”

所谓定期寿险，是指以被保险人死亡为给付保险金条件，且保险期间为固定年限的人寿保险。其提供一个固定期间的保障，如10年、20年或到被保险人达到某个年龄为止。定期寿险最大的优势是，可以涵盖各种因意外或疾病所导致身故的责任，可提供最完整的身故保险保障。

数据显示，定期寿险在欧美比较成熟的保险市场一般都是入门险种，整个市场份额一般在10%～40%之間。而我国虽然已发展成为世界第二大保险市场，由于保险理念和销售渠道的限制，但定期寿险普及度非常低，占整体市场份额不足1%。

慧择健康险商品运营负责人何丽表示，对于投保人来讲，“重疾险”是为了治病救人，而寿险是死亡后才赔偿，在避讳生死的文化观念之下，市场对定期寿险的接受程度不高；其次，很多重疾类保障产品中可能就包含定寿或者类似定寿的保障在里面，比如某些产品终身保障情况下的现金价值堪比一份终身寿险产品，买了重疾险，再去单独购买其他寿险产品的几率也就降低了。

不过随着互联网保险和相关技术的成熟以及保险理念的深入，定期寿险成为业内的新宠，现在近20家保险公司的标配。不少受访者向《投资者报》记者表示，未来会有更多的保险公司推出定期寿险。

差异化发展路径

超低的门槛，极具性价比的费率，方便快捷的投保方式是当前定期寿险的普遍特点。

《投资者报》对比当前市面曝光率较高的多家产品发现，目前定期寿险产品对健康要求相对宽松、产品免责条款不同程度地放宽，免体检保额从50万元到200万元不等，等待期基本上分为90天与180天两个时间段。

同质化产品涌出，尤其是行业领头羊企业平安人寿的入局，对于中小险企而言，寻求差异化竞争才能获取足够的生存空间。

以中荷人寿的顾家保为例，以场景化入手，以房贷一族为主要目标客群，普通家庭的家庭支柱面对最大风险都是房贷，解决贷款人身故后的房贷问题成为不少人的忧虑。与一般年龄越大，保费越高的规律不同，顾家保是递减型定期寿险，房贷每年都要还款，欠银行的钱是逐年减少的，那么这款产品简单理解就是保额会随着时间的变化逐渐减少，可以和我们背负的房贷达成一致，正好解决了上述难题。

互助寿险的定期寿险同样引人关注。日前，小雨伞保险与信美人寿互助保险共同发布了擎天柱定期寿险2.0。购买保险的用户有可能额外获得爱心救助金，若对理赔结果不满意，有机会通过“陪审团”制度申诉进行互助，是互联网保险中首款可申诉的定期寿险。

信美互助人寿总经理胡晗向《投资者报》记者表示，信美的爱心救助资金体系，在保费中拿出一部分积蓄，爱心给予出现赔付情况时较为困难的个人或家庭，为消费者带去人性的关怀。

虽然不少公司表示，“不会打价格战”，但产品雷同的背景下，不少险企都在产品价格上做足文章，查阅定期寿险，多数会有低于行业价格的宣传字样。记者以“50万保额、交20年，保障20年”的标准测算保费发现，30岁男性保费范围在715元～1275元之间，同年龄女性范围则为270元～960元之间。

消费者可“货比3家”

市场上定期寿险种类繁多，对于消费者来讲，该如何选择？

何丽表示，网销的一大优势就是可以“货比3家”。若是身体非常健康，没有任何异常情况的，建议选购保额较高、费率较低的寿险产品，当然也可以对保险公司进行选择，至于定期寿险还是终身寿险，建议可以根据自己的综合保障或是财力来平衡选择；若身体有部分异常的，建议对比产品的健告较为宽松的可以投保产品，因为线上寿险产品的健告不尽相同，有些可能会比较宽松，有健康异常的人群可以关注“健康告知少、没有职业限制、免除条款少”的产品。

定期寿险内容虽然简单，消费者依然需要谨防一些“雷区”。比如健康告知要看清楚，确定未出现健告问及的事项才可安心购买。若不确定的，可以咨询顾问，或者选择可以人工审核的寿险产品。不要盲目的购买，避免出现后续理赔纠纷。

此外，还需要注意保障的责任是残疾还是全残，这两个保障存在很大的差异；理赔也需要事先注意是否有一些“霸王”条款在；最后，投保后的服务如保全信息变更、保单中止、保单终止等情况也是需要关注。