晋商银行百万罚单背后：直销银行网贷化、租金贷恶果渐现

汪下弟 高方方

10月11日，晋城银监分局公告称，晋商银行晋城分行被罚款30万元；9月28日、4月10日，公司也分别收到了罚单。三张罚单涉及罚款金额超过130万元，处罚对象包括晋城分行、长治分行和总行。

此外，晋商银行在直销银行、租金贷等业务同样存在问题。早前因为泊头农商行直销银行成首个清盘的直销银行，银行该业务受到关注。

同时，在爱公寓维权群中，记者看到部分租户发布的关于晋商消费金融的信息，“我们现在是否也需要在租住地方的派出所报案，有些（租客）已经受到晋商消费金融威胁了”等。此前，爱公寓租户通过元宝e家进行租房贷款，提供资金的是晋商消费金融。晋商银行为该公司的最大股东，持股比例为40%。

针对上述问题，记者通过多种方式联系公司并发送采访函，公司服务部工作人员告诉记者，公司最近正在搬新办公室，所以各种通讯方式未到位。截至发稿，公司未做出任何回应。

连续受罚

国庆节后，晋商银行收到首张罚单。10月11日，晋城银监分局向晋商银行晋城分行开具一张罚单，因“以贷款资金做存单质押担保进行再贷款”，按照《银监法》第四十六条规定，罚款30万元。

某大型股份制银行业务部经理告诉记者，以贷款资金做存单质押担保进行再贷款是套利行为，有些银行存款利率高，晋商银行利用存款利率高贷款利率低进行套利。存单由贷款方提供，在违规操作中起到了担保措施的作用。

业内人士告诉记者，字面解释违规事由，即借款人把借来的钱存进银行，获得存款凭证，然后再拿这个凭证做质押借款。问题是，如果第一个债务违约，第二个就无法解决。

显然，晋商银行是“惯犯”。9月28日，公司刚收到一张罚单。行政处罚决定书文号为长银监罚决字【2018】19号显示，晋商银行长治分行因违规开展存贷款业务，违反《银监法》第四十六条规定，罚款30万元。

4月10日，晋商银行因为“未按照‘穿透原则，对基础资产准确计量风险，计提相应资本与拨备；发放流动资金贷款购买不良资产包；向客户收取公开承诺减免费用”，违反了《银监法》第四十六条、四十八条规定；《中国人民共和国商业银行法》第七十三条。对晋商银行责令改正，罚款70.69万元，没收违法所得20.69万元。

此外，在爱公寓维权事件中，租客提供的资料显示，之前通过元宝e家进行贷款，资金最终来源于晋商消费金融，且该公司确实为租客提供了征信。

一位租客提供给记者的截图显示，公司向租客发送了语气强硬的短信。目前，爱公寓的租客和房东已发起多次投诉，且诉诸于法律，在名为“周三浦东法院起诉”微信群中，多名房东、租户赶往位于浦东新区丁香路611号的浦东新区人民法院。

记者致电晋商消费金融客服，对方表示，目前公司产品未开到省外。省外的话，我们有合作机构，公司仅作为出资方。同时，公司的合作平台有多个出资方，公司只是其中一家。租客若要上征信，我们出资我们上征信，日后还款给我们。如果和元宝e家达成合作，我们会先帮客户支付一年租金。

暗藏玄机

多种业务频现违规操作，晋商银行直销银行“晋享财富”也暗藏玄机。此前，泊头农信社直销银行多盈财富因政策叫停宣布业务退出，成为首家被清盘的直销银行，至此，直销银行的类网贷产品和运营机构受到关注。

随后记者致电客服了解产品信息，对方提示记者关注“晋商银行直销银行”微信公众号。10月12日，该微信公众号发布了一条推送“最新安鑫富火热发售中，最高年化预期收益率可达5.3%”，两款产品分别为，“稳增计划A367号”、“稳增计划A368号”，发售时间为10月12日20：00。

两款产品在产品期限和预期年化收益率方面都很接近，但是起投金额相差较大。客服人员回复称，应该是两款产品的投向不一样。若涉及到具体资金投向，客服人员给记者提供了直销银行网络金融部联系电话，但该电话始终无人接听。

根据微信公众号的介绍，安鑫富是晋商银行直销银行上一款固定期限固定收益的投资产品。但在晋商银行直销银行官网上，仅提及“晋财宝”、“晋惠存”、“月添利”三款产品，并未有关于“安鑫富”的任何产品信息。

此前有媒体指出，安鑫富的具体项目中，晋商银行作为项目信息见证的角色，提供“营业执照、税务登记证、组织机构代码证、开户许可证、法人身份证件、征信报告、公司章程”等。

业内人士认为，直销银行和网贷平台存在诸多相似性。

盈灿咨询高级研究员张叶霞告诉记者，直销银行和网贷平台的相同点是都可进行网贷资金撮合服务。差异点有二，一是综合收益率，直銷银行综合收益率低于P2P网贷平台，2018年8月，P2P网贷平台综合收益率为10.02%；二是产品类型，P2P网贷平台仅可进行借贷资金撮合；直销银行除了网络借贷产品，还可上线基金等理财产品。

张叶霞表示，直销银行把运营公司直接外包给P2P网贷平台，可能是出于监管的考虑。目前，尚无有关直销银行开展网贷业务的政策指导文件，所以银行可能为了监管合规而将运营权限外包。

“直销银行外包给P2P网贷平台并不多见，风险主要包括：一是政策风险。二是，直销银行外包给P2P网贷平台，银行一般作为资产见证方，即提供资产信息审核，但不作为担保、兑付机构。如果直销银行产品违约，负面舆情可能波及银行”，张叶霞介绍称。

针对上述问题，记者向公司发送采访函，截至发稿，公司未作出任何回应。