基于共享经济三要素的信用机制思考和启示

缪江影 廖萍萍

摘 要：共享经济在全球范围内蓬勃发展，人们开始使用和习惯新经济业态中的产物。结合调查结果，本文认为信用、隐私和体验在形成、发展和促进共享经济中最重要的三要素。在分析三者关系的基础上，着重考虑信用对于共享经济的基础作用，针对目前市场上由于信用缺失导致共享经济中参与者体验不佳、隐私泄露等问题，分析信用缺失的原因并结合共享经济企业的信用机制和保障措施解决目前面临的信用问题，提出解决措施，以期促进共享经济的持续健康发展。

关键词：共享经济；信用机制；隐私；体验

共享经济，又称为分享经济，是指依托于现代互联网等信息技术，集合或者整合分散闲置资源，以消费者拥有物品的使用权而非所有权为主要特征，进而满足多样化需求的经济活动。共享经济下陌生人通过互联网平台来实现共享，经济作为一种新经济形模式，由众多且复杂的要素所形成。在对参与群体的调查中发现，共享经济之所以形成发展的最重要的三个要素是：个人信息是否安全、是否引入第三方征信评分，是否有完善的服务体系，这三个要素可以归纳为信用、隐私和体验。

信用与隐私，信用和体验相互影响、相互关联，故在理解信用和其他两个要素之间的关系的基础上对信用在共享经济中的角色和地位进行分析，不仅能够更好的理解共享经济在发展过程中所呈现的特征和困境，而且能够使人们意识到信用在当前市场和交易中的重要作用。

一、信用与隐私、体验的关系

在互联网时代，共享经济参与主体通过平台的网络连接、信息发布、交易评价等机制使供需双方达成交易。在三方参与共同完成的交易下，个人信息安全保障实质上也是三方在分别获取信息过程，从使用授权、合理使用和获取保密的环环相扣的过程中相互信任的过程，此时信用就是了最有效的流通货币。供给方和需求方出于对平台的信任而提供隐私信息，同时三方要是在交易的过程中基于信用而不滥用隐私信息、恶意损害对方的隐私权，那么在陌生交易过程和环境中由于个人信息安全得到保障，又能提升了信用指数。

对于体验也是在需求者和供给者之间、需求者和服务平台以及供给者和平台之间的三方层面问题。在整个共享经济市场中，经过需求产生，购买支付，获得体验，满足需求，相互评价，完成交易这一系列活动形成典型的共享经济产物体验的完整过程。需求者基于个人信用、企业信用机制和社会信用环境选择平台和供给者，供给者因为相信而提前提供产品，并允许交易资金暂时预留在平台账户中。在共享经济中，三方利用互联网构建维系人与人之间的强联系。而获得良好交易体验的双方的市场反馈是信用形成的重要因素，个人信用产生在多次博弈中而形成，形成了相互作用的关系。

基于信用、隐私和体验三者的相互联系，可以认为信用在共享经济的交易过程中降低了需求方、供给者和平台间的交易成本，解决一些涉及隐私引起的信息不对称和获得体验过程中可能发生的交易摩擦问题。信用在每一次博弈中累加，又裨益于其他因素，形成良性循环，促进共享经济良好发展，因此信用不但是共享经济中的重要要素，还可以说是共享经济的基础。

二、共享经济的信用缺失表现

随着人们对共享经济理论和实践的认识不断加深也开始被人们所接受，使用和习惯，而共享经济就如同一面放大镜放大了社会中的信用缺失的现象。例如在交通出行领域中，共享单车被用户私自改装、破坏，更有出现了多起女士坐滴滴顺风车由于个人隐私信息泄露，被司机恶意骚扰甚至侵害的新闻信息。2017年10月30日有行业人士统计，小蓝单车因为押金难退的全国投诉量位列投诉排行榜第一，解决率仅为20.5%，用户难以联系企业客服导致押金收回成本高昂，面对共享单车接连倒闭，按照公司法，如果企业宣布破产，资金会优先用于清偿债权人等，最后再解决用户需求，用户就会处于相对劣势的地位而不能获得良好的消费体验。平台的信用欠缺的行为恶化了当前的信用环境，短期造成客户流失，长期损害共享经济的发展。这些引起了社会舆论的强烈反响，类似事件表面上是“顺风车”、“共享单车”这种共享经济新鲜事物的讨论，看似是对产品和服务获得体验的不满，隐私信息被他人恶意利用的现象，背后却是对于信用问题的反思、信用机制完善的需求。

三、案例分析

1.小猪短租信用机制分析

小猪短租是我国最早一批基于共享经济为用户提供短租住宿服务的互联网平台，于2012年8月上线，致力于为房客提供于有别于传统酒店一般标准化的住宿服务，在全球内拥有超过20多万个不同类型的房源，活跃参与人数高达2000万人。小猪短租对企业所要在现在和未来构建的信用机制高度重视，从住宿体验的多方面着手发力。

在用户体验方面，首先小猪短租建立了基于自身交易信息的评价系统，通过房东和租客双向打分、点评等机制，将信用记录与房源排名、优先权益挂钩，供其他的房东和租客参考评判；并且小猪短租与“芝麻信用”合作，加快审核和入住程序，减少用户等待时间。信用记录在促成交易的顺利完成起到了至关重要的作用。其次，为保障房客入住顺利，避免可能遇到的虚假房源、无法入住等情况设有应急预案，小猪短租会采取给房客退还押金、协调其他入住途径并补偿差价等。再次，在支付房费方面，小猪短租采取安全可靠的线上交易，使用第三方支付系统，提高了交易的成功率和可靠性。最后，小猪短租还为房客提供最高保额10万元的住宿意外保险，为身份信息完整的房客免费购置《众安住宿旅行意外保险》、《泰康住宿旅行意外保险告知书》和《海外住宿意外保险告知书》三项保险项目。

在隐私方面，小猪短租平台对房东提供的多重信息进行人工审核，在房客入住前也会对入住者进行相应的审核，在真实可靠的个人信息之上，依靠平台将双方相互连接起来。小猪声明提供的信息只用于产品服务，并在网站首页根据各项法律发布隐私保护声明书，利用法律机制维护个人隐私权，确保隐私安全以信用基础为出发点，又以信用产生为结点，完成循环。

2.案例总结

如今共享经济的概念深入人心小豬短租也已经完成了第四轮融资，从纯平台走上了一条重运营的道路。就像上述提到的企业想要成功地在共享经济中克服信用缺失引发的隐私和体验问题，搭建起管理有序的平台，就需要一个可靠的信用机制，这样才能对买方和卖方形成监督和制约，保护隐私，提升服务体验。对此，这些企业平台在形成各自的信用管理评价机制时除了信用分的方式外，还大致采取了类似的模式，即：双方信息验证、安全线上交易、提供保险后盾和双方信用评价，不同领域的企业根据产品的特征和买方体验又在具体措施上有所差别，而信用问题在共享经济中被展示和放大，这样的原因导致这些行业都不约而同陷入了或多或少的困境。

四、启示与解决信用缺失的对策

1.立法保障失信约束机制

在国务院颁布的2014年-2020年期间社会信用体系建设规划纲提出要建立以守信激励和失信惩戒机制为重点的社会信用体系，这从另一方便说明了当前我国的失信和惩戒机制不完善，违约成本较低。虽然大多数共型企业已经建立了自己的失信约束机制，但约束力依然有限，例如像OFO小黄车采取了尽管采取了信用分累计的形式，但是以第三方登录的形式或者是更换手机号码的形式可以获得有关服务。

政企应该注重失信惩戒的制度的形成，加大失信成本，这样才能从制度上对于不遵守规则的用户起到限制和惩罚作用，失信惩戒制度尚未形成在于我国对于共享经济这种新业态的法律法规与经济发展并不同步。在一项问卷调查中发现有51.8%的参与者认为共享经济的最大问题在于法律法规的不完善和异议不能及时处理，消费体验差，利益不能保障。目前我国只有《征信业管理条例》和《征信机构管理办法》等行政法规和部门规章对征信活动进行约束，因此建议学习和借鉴国际经验并结合共享经济发展趋势，出台关于针对共享经济领域出现的信用问题的专门的法律，在立法层面完善共享经济信用机制建设。

2.政企合作完善征信机制

在共享经济中，由于征信数据大部分掌握在政府数据库中。企业难以获得个人多方面的信用记录，提高了企业的制度性交易成本。然而目前我国初步形成的信用体系以中国人民银行征信系统为主导、市场化征信机构为辅助。央行征信数据库所收录的信用信息属于传统金融交易类信息，数据维度较为单一，也难以覆盖日常生活的应用场景。基于我国目前的信用体系发展情况，政府应该在征信的环节、信用机制的建设方面起到一个主导和引领的作用，在个人信用信息和隐私权之间寻求到一个平衡的切合点。尤其是当前的共享经济新业态和新的经济模式对信用提出了更高的要求，这就要求了要加强与企业的合作，在征信环节持续发力，扩充征信数据，弥补央行在征信过程中重要的信用数据来源的欠缺。

3.建立信用信息共享机制

可以发现各个共享经济的企业之间构建的信用体系和形成的信用记录是针对使用这个平台的用户而形成和使用，平台企业之间缺乏有效的信用信息共享机制，造成获取用户信用信息的资料数据不足。当消费者当因破坏摩拜单车被禁止使用时，用户可转而使用ofo小黄车等。单一企业短时间获取的信用数据过于单薄不利于信用机制的形成，不利于在共享经济各个行业的健康发展。在目前条件下，共享经济企业应结合本企业的发展状况考虑是否寻求与第三方征信企业合作，在2015年1月，中国人民银行就准许芝麻信用、腾讯征信等8家机构进行个人征信业务试点，阿里巴巴和腾讯以多年的数据为支撑，是具有大量的受众群体和具有可靠的信用背景的企业作为保障。共享经济企业在经用户同意的情况下获取用户在支付宝平台和其他平台获取的信用信息，例如ofo与芝麻信用分合作，当芝麻信用分高于600分时，用户可以享受免押金的服務，从而降低了双方的交易成本。

参考文献：

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作者简介：缪江影（1994- ），女，福建省宁德市人，硕士，福建师范大学经济学院研究生；廖萍萍，福建省委党校经济学教研部副教授，经济学博士