基于信息化背景下银行金融产品创新的研究

2018-10-19刘晓慧

数字通信世界 2018年9期

刘晓慧，李峰

（1.山东省农村信用社联合社枣庄审计中心，277800 277800；2.枣庄农村商业银行股份有限公司，枣庄 277100）

1 前言

在国际经济全球信息化的趋势下，各个银行业务之间的竞争已经趋于白热化。银行业务之间的竞争如今已不只是业内竞争，另外其竞争要素开始向多元化方向发展。在我国社会主义市场环境作用下，各个银行的业务竞争越来越模糊，使银行业务的发展面临着许多困难。如果想要提高银行业务的竞争力，就必须对银行金融产品进行创新。然而现在银行金融产品的创新仍然存在着许多的问题，需要根据当前的实际情况，提出针对性的有效措施，实现银行业务的稳定发展[1]。

2 银行金融产品发展现状的评价分析

目前，国内外金融市场环境及内部需求都迫切需要进行产品创新，虽然各个银行早已推行了金融产品创新，例如：商业银行推行了多种理财产品，大幅增加了金融产品研发的投入，对金融产品的质量及管理体制进行了改革，优化了服务环节，以此来提升客户对于金融产品的认知[2]。然而就目前来看，各银行金融产品创新在某些环节上仍然存在着很多缺陷，从而阻碍了金融产品的健康发展，具体如下：

2.1 金融产品与客户契合度不够

在金融产品进行研发过程中，大部分银行把产品作为研发的核心部分，然而没有充分考虑到客户需求。大多数只是为了抢占市场的份额，而忽视了不同客户对于金融产品的需求差异，对客户利益没有引起足够的重视，导致丢失了许多客户。虽然金融产品在形式上有很多种，但实际上均没有考虑到客户的实际需求，对于一些客户提出的要求缺乏一个具有针对性的金融方案，这就造成金融产品的品质不能满足客户需要，严重阻碍了金融产品的健康发展。

2.2 金融产品类型平衡性不够

就西方发达国家而言，部分银行把资产类、负债类以及中间业务作为其金融产品创新的核心部分，主要是利用完善资产负债结构来增加银行的利润。而我国各银行的金融产品大多是负债类产品，缺乏规模较大的优质的资产类金融产品，而且其中优质的所占整个金融产品比重较少，同时也影响了银行对于经济的宏观调控。正是金融产品类型平衡性不够，导致了金融产品的实际效用难以充分发挥[3]。

2.3 金融产品创新缺乏有效的风险控制

当前我国的市场环境中，各个银行金融产品对于风险难以实现有效的控制，其对于风险的控制方式包括分散式和转移式两种，但实施以上两种控制方式的同时还会带来新的风险。而金融产品风险控制机制还不够完善，可能导致金融创新产品即得不到应有的收益，还会进一步加大风险。如果没有一个有效的风险控制措施，难以保证金融产品的合理性，严重影响其稳定发展。

3 完善银行金融产品创新的优化策略

3.1 加大中外资银行的深入合作

随着全球经济一体化发展，中外各个银行的合作空间越来越广阔，需要银行切实抓住机会，借鉴国外银行的先进管理制度以及产品研发经验，再根据我国的实际需要进行融合，开发出符合我国基本国情的金融创新产品，提升银行业务的竞争力和品牌影响力。在加强合作的基础上扩充银行业务的市场范围，这将对各银行金融产品的创新有着极大的促进作用。

3.2 在产品基础创新的基础上进行再创新

当前市场环境形势严峻、极为复杂，对于银行金融产品来说只是一次性的创新是绝对不行的，这就要求各银行在研发金融创新产品时，应该做好基础创新，为今后的二次甚至三次创新打下坚实的基础，使产品能够多次开发利用，让产品能够为银行带来长远的收益。对于单个产品而言，要利用产品之间的联系和特点进行有效结合，构建出合理的组合式金融产品，最终形成一个完整的金融产品体系[4]。另外，还可以实施银行信息技术与产品创新战略调配，使银行信息技术更好地支持金融产品创新，最终实现银行的各项业务目标。如图-1所示为银行信息技术与产品创新战略调配模型。