消费贷在城镇化居民消费优化中的作用

牛贵宏

[摘 要]消费贷是金融领域中的一个重要概念，在调整居民消费倾向、消费行为的过程中具有十分重要的意义。文章对当前城镇化居民消费现状进行分析，并且对消费信贷在城镇化居民消费行为中的作用和消费贷的发展策略进行分析与探讨，旨在刺激城镇居民消费，提高其消费能力。

[关键词]消费贷；城镇居民；消费下滑；消费优化措施

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2018.30.012

近年来，我国一直通过拉动内需的方式促进经济增长，在我国经济社会发展过程中也出台了很多刺激居民消费的宏观经济政策，引导居民进行良性消费，并产生了一定的作用，取得一定成效，居民的消费价格出现了一定的上涨态势，而且一直持续到现在，这种上涨趋势也给我国的经济发展带来了机遇，使得长期困扰我国的通货紧缩压力出现缓解。但是由于经济增速较快，当前我国的消费品市场的总供给大于总需求，呈现出供大于求的格局，对于改变居民的消费并没有起到真正的作用，对居民的消费行为进行刺激依旧是我国宏观经济政策研究过程中的重要内容。我国的城镇人口占总人口的比例大约为30%左右，而且城镇化人口的比重还在不断上升，城镇化居民的消费能力相对于农村居民的消费能力更强，其收入水平也普遍高于农村居民。近年来消费贷的出现对于刺激城镇化居民的消费行为以及居民的消费模式的转变起了很大的作用，而城镇化居民的消费情况又直接影响到我国的国民经济增长。

1 城镇化居民的消费现状

从改革开放开始，尤其是近年来我国的国民经济水平有了很大程度的提升，城镇化居民的生活得到改善，城镇化居民的人均可支配收入也不断增加。尽管如此，城镇化居民的人均可支配收入以及消费水平的增长并没有保持同步，近年来更是出现城镇化居民的消费倾向下滑的现象。消费倾向指的是人们将自己的收入中的一部分用于消费的比例，消费倾向可以分为平均消费倾向和边际消费倾向两种，其中平均消费倾向指的是消费支出占可支配收入的比例，边际消费倾向则指的是消费增量和可支配收入增量之间的比例关系，表示每增加一个单位可支配收入时的消费变动情况。当居民的边际消费倾向比平均消费倾向小的时候，就说明平均消费倾向随着人们的收入增加而逐渐递减，当人们的收入越高，消費支出在收入中所占的比重就越小。

2 消费贷在优化城镇化居民消费行为中的作用

2.1 促进消费结构升级

在城镇化居民消费行为的研究过程中，消费贷的出现对地域城镇化居民消费结构的升级有十分重要的作用，扩大了城镇居民的消费需求。我国城镇大多数居民在衣食等方面的消费已经得到了满足，现阶段整体的消费结构主要向住、行、教育、医疗等方面升级，但是住、行、教育、医疗等方面的产品以及服务的价格持续增长，使得城镇地区的一些收入较低的居民无法支付相应的费用，如果向银行贷款可以获得更多充足的资金，就能够帮助这些人群实现购买产品或者服务的愿望，则可以促进居民消费，实现消费结构的升级。居民的消费结构和消费层次提高了，也会促进经济水平的增长，形成全新的经济增长点，从而形成生产与消费之间的良性循环。

2.2 引导储蓄转化为消费，拉动内需

居民在工作过程中获得一定的报酬，当支出的费用少于收入的时候，居民通常会将费用储蓄起来以备不时之需。储蓄是人们累积财产的一种重要方式。在城镇化居民群体中，不同人群的储蓄行为也有很大的差别，例如对于收入较高的人来讲，其收入中用于日常消费的部分所占的比重很小，他们会将更多的资金用来投资其他的项目，以获取更多资金。中等收入阶层的人则主要将收入用于消费转型以及提高消费层次，比如买车、买房等，但是中等收入人群的收入有限，经济能力并不是太高，因此需要不断储存资金才能有更多的消费机会，才能支付高额的车款和房款。处于城市收入最低水平的人群，其收入较低，消费能力也比较低，通过发展消费信贷，可以促进居民消费，将消费者的储蓄行为转为消费行为，提高其消费倾向。另外，消费信贷是指定用于消费支出的，直接构成了社会总需求中的一部分，因此发展消费信贷对于城镇化居民的消费需求的增加有十分重要的作用，而且消费信贷也能创造出更多的商业机会，使得城镇居民的收入水平增加。

2.3 对经济发展的作用

当城镇居民利用消费信贷进行消费的时候，居民的消费水平大幅度提升，可以拉动居民现期收入的消费。从这个角度来讲，消费信贷的增长速度越快，对我国经济发展的促进作用越强。从其他一些发达国家的发展来看，消费信贷已经在经济发展中发挥出巨大作用，比如美国的经济就是十分典型的消费经济，个人消费在国内生产总值中所占的比重可以达到2/3。

3 我国消费信贷发展过程中存在的问题

消费信贷对于激活人们的消费，刺激我国经济增长有十分重要的意义，在经济社会建设过程中，我国也越来越重视群众的自我消费水平，消费贷作为一种全新的调解工具，在我国的发展水平还不够高。我国的消费信贷是从1999年开始发展起来的，中国人民银行颁布了《关于个人消费信贷业务指导意见》，对消费信贷业务的发展产生了十分重要的作用。我国的消费信贷呈现出两个方面的特征：第一，消费信贷的品种多元化，从消费领域来看，在很多领域中都有消费信贷方式存在，例如家庭装修、个人学习、旅游等消费过程中都可以使用消费信贷方式。另外，开展消费信贷业务的机构也是多元化的，比如国有独资商业银行以及其他具有条件开办信贷业务的商业银行，都能给居民提供消费信贷服务。第二，消费信贷的发展速度很快，规模较大。随着我国城镇居民消费水平的不断提高，消费信贷在银行信贷资产中的比重也不断上升，例如居民将大部分资金用于买房，而且在近几年内政府还出台了相应的规章制度，如医疗制度、养老制度、教育制度等，这些领域的制度改革对居民的消费有很大的刺激作用。很多居民十分注重教育，在教育上投入的资金较多，购买相应的养老保险、医疗保险等，这些都是刺激消费的行为。尽管我国的消费信贷业务发展迅速，对于居民改善生活品质也起到了一定的作用，但是由于起步时间较晚，因此在发展过程中也存在一些问题。

第一，消费信贷的品种比较单一。在消费信贷业务开始之初，最主要的业务形式是住房贷款，后来也增加了很多其他的消费信贷业务，比如汽车、家用电器等。但是总体来讲，消费信贷业务的品种较少，在旅游、文化教育等方面的产品和服务还比较少，不能满足所有用户的需求。

第二，消费信贷的限制比较严格。在办理消费信贷业务的时候要求比较严格，往往将信贷业务的用户限制在高收入群体中，反而将那些真正需求信贷业务的居民拒之门外，使得贷款者的压力增大。

第三，消费信贷业务的办理流程比较复杂，手续费用较高。我国的大部分银行都对消费信贷的业务进行详细的规定，使得消费信贷业务的规范性增加，但是在办理业务的时候也会出现手续比较烦琐的情况，而且收取的费用较高，导致居民对消费信贷的积极性降低。

第四，消费信贷的规模还比较小。从整体上看，我国的消费信贷的总体规模还比较小，消费信贷的发展要比发达国家落后很多。在美国、欧洲等发展国家中，消费信贷业务所占的比重很高，甚至高达70%左右，我国的消费信贷业务的比例大约只有30%～40%，说明我国的消费信贷业务还有很大的发展空间。

4 消费信贷业务的发展策略

4.1 提高群众对消费信贷的认识

阻碍我国消费信贷业务发展的一个主要因素是由于群众的认识不到位，由于很多消费者受到传统的消费意识和消费观念的影响较大，延续了几千年的自给自足的经济形成了“量入为出”“勤俭节约”“崇俭黜奢”的消费观，因此群众对于消费信贷的接受程度较低，对消费信贷这种超前消费的方式有一定的抵触情绪。对此，应该积极加强对群众的教育和引导，转变居民的消费观念，從城镇居民教育着手，利用居民之间的相互带动作用，再继续带动农村居民的消费观念的改变。在宣传过程中应该积极加强对消费信贷业务的相关知识的讲解，让更多人能够清楚地了解到消费信贷产品的详细情况，帮助群众树立正确的消费意识和认知，利用消费信贷产品提高自己的生活质量，改善生活品质，使得市场经济生产以及消费结构更加均衡，促进经济良性发展。与此同时，在消费信贷业务的发展过程中也应该要引导居民形成正确的消费理念，要适度地负债以及超前消费，不能完全超出自己的承载能力。

4.2 建立健全个人信用制度

在消费信贷业务的发展过程中，存在较多风险，其中一个最主要的风险就是居民的信用风险，由于有的居民的信用程度较低，所以给银行带来的风险较大，很有可能无法回收债款。因此在消费信贷业务的发展过程中要建立健全个人信用制度。首先要帮助居民树立个人信用观念，信用是一个人的立足之本，只有保持个人的良好信用记录，才能在各种消费行为中获得尊重和支持，所以要积极加强对居民的教育，引导居民在日常消费过程中形成良好的个人信用体系。其次，要完善居民资信评估体系。银行开展信贷业务的时候，必须考虑到债款的回收情况，如果用户的信誉较差，则会导致债款难以收回，因此在给居民提供消费信贷产品和业务的时候，要对客户的信用进行评估，确保用户的信用在满足要求之后才能给予贷款。

4.3 扩大消费信贷的范围

在消费信贷业务的发展过程中还必须不断创新消费信贷的品种，扩大消费信贷的范围，在现阶段比较常见的消费信贷产品的基础上逐渐创新，向通信、保险等领域拓展，大力发展信用卡业务，并且对信用卡业务进行研究，给不同的用户提供不同的信用卡类型。

4.4 简化信贷业务的程序

在消费信贷业务的发展过程中，对于业务办理的程序应该进一步优化，尤其是一些小额的消费信贷产品，银行应该简化其繁杂的手续，对于住房、汽车等大型的消费信贷产品，银行、政府部门等应该相互合作，简化质押、担保、公证等程序，缩短贷款的评估以及审批时间，从而提高用户对消费信贷产品的积极性。

5 结 论

综上所述，消费信贷是我国金融领域中的一款新产品，对于激发人们的消费热情、拉动经济有十分重要的作用。我国的消费信贷发展时间不长，很多用户对消费信贷的认识还不够充分，所以在未来金融行业发展过程中，要积极加强对消费信贷业务的宣传与推广，改变人们的思想认识，提高消费信贷业务的办理效率。

参考文献：

[1]陈戴希，陈靖，徐建国.消费贷证券化分析[J].中国金融，2018（3）：79-80.

[2]徐新扩，尹志超.消费贷款对家庭消费的异质性影响——基于我国城市家庭消费金融调查数据的实证研究[J].西南民族大学学报（人文社科版），2017（4）：120-126.