新疆棉农参保意愿及影响因素情况调查研究

2018-10-08刘俊男宋玉兰

天津农业科学 2018年7期

关键词：新疆

刘俊男　宋玉兰

摘要：新疆是我国最大的棉花种植基地，在国内占有极为重要的地位。新疆面积广阔，自然灾害较为严重，灾害的发生不仅影响到棉花的年产量、质量，也影响到棉农当年的收益。农业保险是最好的控制风险方式，棉农依据自身的不同情况购买相应的保险，以确保棉农自身的利益。通过对棉农棉花参保意愿的调查，对棉花风险管理可起到重要的作用。通过对新疆各县市的棉花保险历年数据进行分析，结合对新疆各地州的抽样调查，得出不同农户购买棉花保险的意愿，并提出相关建议。

关键词：新疆；棉花保险；参保情况

中图分类号：F326.12 文献标识码：A DOI 编码：10.3969/j.issn.1006-6500.2018.07.005

Investigation Study on Cotton Farmers' Willingness to Participate in Insurance and Influencing Factors in Xinjiang

LIU Junnan， SONG Yulan

（College of Economics and Business， Xinjiang Agricultural University， Urumqi， Xinjiang 830052， China）

Abstract： Xinjiang was the largest cotton planting base in China and occupied an extremely important position in China. Xinjiang has a vast area and a serious natural disaster， which not only affected the annual output and quality of cotton， but also affected the quality of cotton. Agricultural insurance was the best way to control risks. Cotton farmers bought appropriate insurance according to their own conditions to ensure their own interests. Through the investigation of cotton farmers' willingness to participate in insurance， it could play an important role in cotton risk management. Through the analysis of cotton insurance data of Xinjiang counties and cities， combined with the sampling survey of all the states in Xinjiang， it was concluded that the willingness of different farmers to buy cotton insurance was obtained， and some suggestions were put forward.

Key words： Xinjiang； cotton insurance； insured situation

1 研究背景

1.1 新疆棉花種植规模

棉花是关系国计民生的物资，生产生活都离不开棉花。新疆是我国棉花种植面积最大，产量最大的地区。新疆独特的地理位置、优越的光热资源和相关政策，使得新疆的棉花产量连续20年位居全国第一。新疆棉花在满足企业对国内原棉的需求、增加棉农收入、稳定新疆经济等方面均发挥着重大作用。新疆棉花逐渐成为新疆的主导产业。由表1可知，从2015年开始，改革的重大变化就是棉花的种植面积大幅减少，一些不适宜种植棉花的地区退出棉花种植，由其他作物代替。但是，新疆棉花的种植面积还是占到了全国种植面积的1/2以上[1-6]，新疆棉花产量呈现逐年递增的状态。

1.2 新疆棉花保险的现状

新疆的农业保险始于20世纪50年代，当时主要为耕畜保险。而棉花作为新疆经济发展的支柱产业，是保障产业稳定增长和农民增收的关键[7]。所以，为了使棉农不因外界条件受到经济上的损失，财政部于2017年印发《中央财政农业保险保险费补贴管理办法》进一步规范补贴资金预算管理和拨付流程，对于种植业，在省级财政至少补贴25%的基础上，中央财政对中西部地区补贴40%，对新疆生产建设兵团等，中央财政补贴65%。近年来，极端天气给新疆各地区的棉农带来极大的经济损失，仅依靠棉花目标价格补贴政策显然不能保证新疆棉花产业的持续发展与农民增收，新疆种植棉农户仍然暴露在棉花生产风险与市场风险下。所以，在新疆开展棉花保险是一项惠民工程，对于提高棉农收入、增加棉花产量都有极为重要的促进作用。棉花保险的购买主体是棉农，棉花保险要在新疆得到较为良好的发展就必须以农户自身的利益为导向。农业保险制度的不完善，使许多农业灾害被排除在保险责任范围外，主要包括免责赔偿，受访90%的农户表示除30%的损失由保险公司承担，其余不予承担；超过投保金额以外的损失不予赔偿；可保危险不等于农业灾害；承保的棉花，基本没有做到足额投保。新疆虽然有广阔的土地适宜种植棉花，但是新疆较为严重的自然灾害和脆弱的生态环境，使得新疆农业遭受极大的风险[8-11]。棉花保险作为新疆农业保险的最主要险种，参保面积及险种逐年增加，农户的参保意愿也呈现上涨状态。2013年购买棉花保险的农户约达96.48万户。2014年底，新疆农业保险承保棉花约173.2万hm 2，参保率高达90%，保障程度年均增幅达到8%以上，保险金额呈现逐年上涨的态势。

2 研究内容及样本统计

2.1 研究目的

本文的核心目的是根据统计学知识及相关经济学知识研究新疆棉农棉花保险参保情况，总结出新疆不同地区农户购买棉花保险的意愿，并针对相关问题提出建议，使得棉农的损失降低到最小，确保农户自身利益。

2.2 研究方法及研究内容

2.2.1 研究方法（1）定性与定量研究。通过年鉴数据，提出新疆棉花保险的主要问题，从棉花保险的政策、保障力度及棉花保险在农户中的宣传力度进行了定性分析。通过调查数据，分析出农户参保意愿的影响因素，并以此给出相应的对策建议。（2）实地调查法。通过实地调查，采取调查问卷及人工询问结合的方式获取论文主体部分所需要的一手资料，为论文研究提供基础。（3）文献综述法。通过对图书馆、网络、国家出台的相关文件、统计数据等途径与本文相关的各种文献资料，在此基础上认识影响新疆棉农参保意愿的因素。

2.2.2 研究内容本研究通过实地调研，结合统计年鉴相关数据，对影响农户参保的因素进行分析，且根据分析结果和调研数据，进一步对棉农参保意愿印象因素给出对策建议，最后分别从农户和政府2个角度给出结论。

2.3 数据来源

为了解各地种植棉花面积以及农户购买棉花保险的意愿，笔者采用调查问卷及人工询问的方法分别对昌吉州、博州、塔城地区、乌鲁木齐周边、石河子地区等地的360家农户进行调查。相关历史数据来源于新疆统计年鉴和中国统计年鉴。

2.4 调查样本描述统计特征

本次调查农户的年龄主要为21～65岁这一阶段，其中分布在41～50岁的比例较大，占比为46.38%，说明这一年龄段为主要劳动力。在调查棉农中文化程度以初中为主，占比为55.28%，说明棉农的文化水平较低，有待提高。农户家庭主要务农人口以2人为主，占比70.28%。调查农户受灾程度不同，其中，92.22%的农户受到了风害、42.78%受到虫害、59.72%受到冻害。在受灾的农户中有64.2%的农户得到了保险公司的补救。在调查农户中具有购买意愿的占到89.17%（表3）。

3 棉农棉花保险参保意愿影响因素

3.1 种植收益对参保意愿的影响

种植收益是棉农是否购买棉花保险的重要因素之一。从表4可以看出，2015年被调查农户中，种植收益在1万元以下的农户没有意愿购买保险的占比为82.84%，是占比最大的一部分，收益在1万～2万不愿意购买保险的占比也达到79.88%，收益超过5万元的农户不愿意购买保险的仅为47.33%，种植收益的好坏决定农户购买保险的力度，相对收益越好的农户购买商业性保险的意愿就越强，收益越差的农户购买商业性保险的意愿就越差；同时，种植收益会影响到农户是否在下一年扩大种植，扩大种植就会使得购买保险的保费增加。

3.2 文化程度对参保意愿的影响

文化程度作为农户的一个特征，同样也成为农户参保意愿的重要因素之一。从表5可以看出，文化程度处于没上过学的农户不愿意参保占比为75%，文化程度处于初中的农户不愿意参保占比为6.82%。因此，基本上文化程度低的农户，没有深刻了解到购买保险的目的，购买意愿就会较低。

3.3 年龄结构对参保意愿的影响

是否愿意购买棉花保险与农户的年龄段也有一定的关系。从表6可以看出，年龄段在21～30岁的年轻农户接受现代农业的能力也最强，所以购买意愿为100%；相对来说51～60岁的农户经验丰富，了解到棉花保险对于农户来说是种植阶段中必不可少的，减少灾害对于棉农的损失意义重大；但是60岁以上的农户不愿意参保比例达到80%，不仅是因为农户种植经验相对丰富认为购买保险只会增加家庭的经济负担，还因为60岁以上的棉农不了解棉花保险对于农户自身的利益。

3.4 受灾情况对参保意愿的影响

露天农业受到自然灾害是不可避免的，新疆是一个自然灾害较为严重的地区，保险与风险是相互联系的，风险的大小是决定保险费率高低的基本因素，不同的地区自然灾害的种类、发生的频率、发生的强度和受灾害所造成的损失都是不同的。在眾多自然灾害中，大风、干旱、冻害是影响最大的3个因素（表7）。尽管如此，近8.9%的农户不愿意购买棉花保险，其中，所有的农户都受到大风和冻害的影响。农户在考虑是否购买保险的同时还考虑到灾害发生的频率以及政策性保险是否包含这些赔付在内等相关因素。

3.5 索赔程序认知与否对参保意愿的影响

农户在购买棉花保险时所采取的渠道多数为村里统一购买，农户自身看见保单的为少数，而能看懂保单的就更少了，56.7%的农户并不知道具体的索赔程序，74.6%的农户不了解理赔信息，而在不愿意购买棉花保险的农户中，完全不知道具体的索赔程序和不了解理赔信息（表8）。农业保险的理赔方式较为繁琐，基本程序为报案与受理→现场勘查→由乡镇配合农业、气象等部门成立的勘查小组→保险公司现场勘查结束后，对于散户可直接确定赔付金额→赔偿金额确定后，按照保险公司的规章制度进行赔付→设置起赔点和绝对免赔率。所有的程序大致分为7步，而农户对于复杂的理赔程序不了解，所以，农户不愿意参保也不足为奇。

3.6 赔付金额对参保意愿的影响

棉花保险给农户带来的最直接的好处就是在发生灾害的时候将农民的损失降到最低，所以赔付金额是农户最关注的，赔付金额是否合理直接影响到农户的自身利益。调查数据显示，近97.14%的农户认为，农户在受到损失时，只能赔偿到损失的30%，赔偿的金额并不满意。如表9所示，认为金额合理并愿意参保的比例仅达到31.34%；而认为金额不合理仍愿意参保的比例达到59.7%；认为金额不合理并且也不愿意参保的比例达到8.96%。

4 对策建议

根据调查数据，为加快新疆棉花保险的投保意愿，使得农户购买棉花保险的意愿增强，也使得国家政策性棉花保险和自身购买的商业保险相结合，更好地适应当前及未来的保险机制，本文从农户、棉花种植地、保险公司等5个方面提出以下对策建议。

4.1 提高农户文化程度

文化程度决定了农户对于棉花保险的了解程度及赔偿方式。对保险的了解相对过少就极有可能加重农民自身的损失。第一，建议当地的乡镇政府在农闲时举办棉花保险宣讲团，鼓励农户购买保险；第二，组织当地年龄较小的农民在农闲时上职业技术学校，依据自身的优势学习先进知识；第三，农户应积极学习棉花种植技术，积累自身经验，加快农业现代化建设，以减少灾害的发生。在当地乡镇政府的鼓励与支持下，由经验丰富的农户讲解种植经验，同时学习课本与实践知识。

4.2 充分了解当地情况

棉花种植一般是在室外进行，难免会遇见自然灾害，灾害发生时，损失最大的就是农户本身，应当充分了解当地的受灾情况。第一，由乡镇村干部组织当地的农民汇总历年来当地的灾害种类，不同的受灾状况保费不同；第二，按照当地的受灾状况购买合适的保险种类，并且在播种、种植阶段将风险降到最低，将农户的损失降到最低；第三，不同地区的农户对于保险的认知程度不同，新疆属于我国西北部经济落后地区，农村居民可支配收入水平远低于全国农村居民可支配收入，较低的收入在维持日常生活水平的情况下，难以支付较高的农业保险保费，农户可根据自身状况的不同购买适合的保险。

4.3 提高农户购买保险的意识

农户购买保险的渠道基本上是村里统一购买、自己主动购买、贷款时必须购买保险、朋友推荐购买，在这4种渠道中，村里统一购买和自己主动购买的比例相当，而农户投保原因基本上是靠村干部的动员，部分农民已经意识到购买保险是补偿灾害损失的有效方法。2008年起，自治区印发了《新疆维吾尔自治区棉花政策性保险试点暂行办法》，明确要求各级政府要在开展棉花政策性保险试点中发挥主导作用，组织有关部门制定好棉花政策性保险试点的措施办法，抓好各项政策措施的落实，推动棉花政策性保险试点工作顺利开展。除国家对政策性保险的支持，农户自身参保意愿也在逐渐增加。提高参保意识需要农户对于理赔信息、定损程序、保险公司多派人手勘察、村干部和村民代表协助勘察，农户对基本的信息有所了解，愿意购买保险的农户就会更多，买到的保险种类就更加精准。只有切实满足农户自身的利益，棉花产量才能稳定并逐步上升。

4.4 加强棉花保险公司的宣传与普及力度

虽然绝大多数的农户得到过赔偿，但是农户对于赔偿速度、赔偿程序以及赔偿金额等诸多因素都不满意，认为赔偿金额较低，政府应起到最关键的作用。农户对于赔偿程序、定损程序等不清楚，收到的赔偿金额往往只能解决损失的30%。第一，保险业务员应加大宣传的力度，为当地的农户提供合适的保险，让农民充分了解保险，保险公司应提供防灾服务，考虑到农户的损失。近年来，农民的投保率呈现下降状态，就2015年来说，有近22.3%的农户未投保。对于棉农来说，他们也较希望保险公司能给他们介绍保险种类，在村干部的帮助下购买保险，所以，保险公司应每月做一次宣传工作，将棉花保险透彻地告知棉农。第二，保险公司应积极颁布适合棉农的棉花保险，可以拓宽保险业务，进行产品创新，对于不同的风险采取不同的保险费率。第三，理赔程序有待简化，提高理赔速度。

4.5 巩固政策型保险，消除农户的后顾之忧

在受访的购买棉花保险的农户中，广为熟知的就是人保财险、中华联合保险、阳光农业保险等。但是，无论是上述的3家公司，还是新疆兵团保险公司，他们的主体机制都是商业性的，所以保险公司的经营目标都是追求企业的利润最大化。棉花保险要求技术水平高、风险大、收费少，而近40.3%的农户年均收入在1万元以下，购买商业性保险的能力相对较弱，除非是强制性购买，不然购买的意愿也不会很强。对于保险公司来说，这完全与商业性质的保险公司的本质相违背，长时间的持续下去，对于保险公司和棉农来说都不是一件好事。所以，对于农户来说，还是希望政府加大对棉花保险价格政策的出台，保障政策性保险稳步推动，以减少棉农损失[12-16]。

5 结论

棉农购买棉花保险的内部因素为文化程度、种植收益、受灾状况，内部因素同样也是影响棉農购买棉花保险的主要因素；外部因素为年龄、政府补助、社会福利、贷款等，外部因素是推动农户购买棉花保险的重要因素。农户对棉花保险的满意程度偏低，调查显示，近76.12%的农户对保险额度不满意，仅有22.3%的农户愿意在2016年继续进行投保。在棉花目标价格实施后，对新疆棉农种植棉花的意愿起到一定的弱化作用。同时，棉农的保险意识淡薄，不了解保险给农户自身带来的好处，所以，不少棉农为减少家庭开支，减少或者停止购买保险。棉花保险的推广促进棉农种植的积极性，有效地保障了农户的个人利益，可使得棉花产量达到稳定逐步上升。数据显示，收入在1万元以下的农户占比为40.30%。

国家政策性保险的出台使得棉花保险在一定的程度上得到减免，目前为止，中央财政补贴保费总额占40%，自治区补贴占25%，地县财政补贴占15%，农民自负保费占20%。政策性农业保险是我国扶持农业发展的重要手段，是市场经济条件下现代农业发展的三大支柱之一，农户自身承担相对过少的费用，农户的文化程度在逐渐提高，对于保险的认知程度也逐渐提高，从根本上保护了农民的利益。但是，农业保险的险种单一，保障能力需要进一步提升。同时，国家与自治区应积极配合，保证将赔付款送到农民手中，给当地的县、乡政府吃下“定心丸”。

保险公司应合理设置棉花保险费率，依据当地种植的风险设置更多可选择的保险种类，依据经济水平有区分地确定保障水平和费率。棉花保险，保护的是棉花，但本质上保护的是农户，除国家政策性保险的要求以外，保险公司还可以加大宣传力度（如广播、电视、微信公众号、报纸、讲座等），在宣传中，让棉农了解到种植棉花面临的风险和投保的利弊[17-20]。

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