互联网金融的创新

摘要：本文在对现有文献和互联网金融信贷的使用程度分析的基础上，提出问题，分析问题，提出假设并解决问题。通过对不同收入人群和不同年龄人群对蚂蚁借呗的使用情况的调查，探究互联网金融信贷模式对消费者行为的影响。

关键词：互联网金融；借呗；分期付款；消费行为；创新策略

互联网金融，是在“互联网+”背景下，通过融合互联网与传统的金融行业而产生的一种全新的金融模式。与传统的金融行业相比，互联网金融借助互联网的优势，以网络平台为基础，实现了传统金融行业业务范围的扩展和延伸。

一、互联网金融创新——蚂蚁借呗概述

借呗是阿里集团旗下支付宝业务于2014年推出的一款小微贷款服务，是蚂蚁金服旗下两款贷款服务项目之一。其理念是“为世界带来微小而美好的改变”，致力于打造开放的生态系统，通过“互联网推进器计划”助力金融机构和合作伙伴加速迈向“互联网+”，为小微企业和个人消费者提供普惠金融服务。目前借呗申请的门槛是支付宝用户拥有600以上的芝麻分，并且按照用户账户内不同的分数值，申请贷款的额度也从1000元到300000元不等。蚂蚁借呗还款期限最长为12个月，贷款的日利率是0.045%，而且可以随借随还。但蚂蚁金服的注册资金为38亿元，按照我国规定的金融杠杆率，其最高倍数为2.3倍，即花呗+借呗两项贷款合起来才能放出约90亿元的贷款，但在实际操作中，蚂蚁金服目前已经放带出3000多个亿，杠杆高达80多倍，一旦崩盘，后果不堪设想。因此也引起了国家有关部门的注意，目前，央行多位官员多次约谈蚂蚁金服的高管，而且部分用户的借呗功能已被暂停。

二、数据收集及分析

通过笔者在微信朋友圈发放的调查问卷反馈，蚂蚁借呗对他们消费的影响如下：

（一）消费金额

根据笔者的调查结果显示，当前我国大部分年青人热衷于提前消费，尤其是常年使用淘宝的年青人，他们每个月在借呗上大量借款进行淘宝消费，对于超过自己月薪的部分，大都是用分期付款的方式进行还款活动，而且，根据调查数据显示，他们在开通借呗之后，平均月消费额度增加到300之内的占据了20%，增加到300至500元的大约占据15%，500元以上的大约占12%，剩下的都是不变的，减少消费金额的连一个人都没有。由此可见，在开通借呗之后，都淘宝用户的网购金额具有极大的促进作用。

（二）消费结构

很多消費者在使用蚂蚁借呗的过程中，对他们消费的结构也产生了很大的影响，以前他们都适反复衡量要购买的物品是否实用，自己的钱袋子是否够用，而在开通了借呗之后，他们对物品的消费欲望直线上升，不考虑物品是否实用，也不再考虑自己的还贷能力，只要看上眼就会买买买，而买完之后到了还贷的时候就会傻眼，恨不得“剁手”，由此产生了很多的“月光族”、“剁手党”。由此可见，因为阿里巴巴开通了借呗这一消费信贷平台，促使很多消费者在网购方面消费金额的增加，改变了他们的消费结构。

（三）消费习惯

与西方发达国家相比，我国传统的消费习惯是先挣钱后消费，这种消费形式虽然对资金的利用率没有达到最优，但是消费过程中不存在风险。随着超前消费意识的普及，银行开设的信用卡以及大量的贷款平台先后出现，迅速改变了我国年轻一代的消费习惯，他们不再量入而出，而是根据自己的喜好，进行大量的透支消费。

三、互联网金融的创新建议

互联网+金融的创新模式给我们，尤其是新时代年青人的生活带来了极大的影响。偶们在看到这种模式好的一面的同时，也要看到其失误的地方，即使对其进行优化和创新：

（一）消费者群体

互联网+金融的模式，极大促进了消费者的消费水平，同时也促进了我国消费市场的发展，但我们也要看到，像借呗这样的高杠杆网贷会导致很多消费者过度消费，为他们的生活增添了更多的压力，所以，国家有关部门应限制网贷的金额，以此促使消费者理性消费。

（二）网贷商家

互联网金融，因比银行贷款更为便捷，给予消费者更大的消费刺激，促使他们大量消费，因此，对于网贷商家而言，应根据消费者的收入水平，设置不同的贷款额度，对于其中消费和还款信誉良好的消费者，可以通过分期还款模式给予一定数量的贷款，并设置一定的免息还款期限，以此刺激消费。

（三）网络支付和理财

除了消费和贷款，互联网金融还具有网络支付和理财的功能，作为新时代的主人，我们要善于利用互联网金融便捷的优势，在支付和理财功能上进行深入开发，不断扩大支付和理财的受众范围，从而推进我国互联网金融的发展，加强我国金融体系的建设。

（四）加强互联网金融的监管

以蚂蚁金服的借呗为例，借呗之所以能超出80倍的杠杆利率进行网贷，归根结底在于4.6亿支付宝用户的钱包为其承担风险。此外，前段时间爆出的“裸贷”事件，都是因为互联网金融缺乏监管造成的，因此，央行要加大对互联网金融的监管力度，建立健全相关的法律法规，促使互联网金融更加规范、健康地发展。

结语：互联网+时代的到来，促进了互联网金融的出现和发展，而互联网金融的出现和发展，在很大程度上改变了我们，尤其是新时代年青人的消费方式、消费习惯以及消费结构，我们在看到互联网金融在支付、理财和借贷优势一面的同时，也要看到其中存在的问题，并对此加以改进和创新，促使互联网金融朝着更健康的方向发展，从而推进我国的社会经济发展。

参考文献：

[1]焦乐柯，刘雅婧，邓秀芳.互联网金融的创新对消费行为的影响——以蚂蚁花呗为例[J].企业导报，2016（07）：1.

[2]王曙光，张春霞.互联网金融发展的中国模式与金融创新[J].长白学刊，2014（01）：20.

作者简介：

蔡丹丹，女，汉族，湖南人，研究生。