我国网上银行发展现状及问题研究

谢川

摘要：自1996年招商银行打破传统银行结算方式，率先在国内推出网上银行业务以来，国内各大商业银行纷纷出手，相继加入了网上银行业务的角逐。经过将近22年的发展，我国网上银行交易额规模与用户规模均实现了大幅度增长。从2018年3月15日，中国银行业协会正式对外发布的《2017年中国银行业服务报告》来看，全年网上银行交易达1171.72亿笔，同比增长37.86%；交易金额达1725.38万亿元，同比增长32.77%；网上银行个人客户达14.31亿户，同比增长17.32%；企业客户达0.29亿户，同比增长9.56%。其中，农村地区人口数量9.71亿人，农村地区网上银行开通数累计5.31户，较上年新增1.02亿户，增幅23.78%，2017年发生网银支付业务笔数94.69亿笔，金额152.73万亿元，交易金额较上年有小幅增长。得网银者得天下，网上银行已将成为各家银行争夺市场的有力武器。

关键词：网上银行现状；问题；对策

一、网上银行发展现状

（一）网上银行概念及特点

美联储对网上银行的定义是：利用互联网为其产品、服务和信息的业务渠道，向其零售和公司客户提供服务的银行。简单言之就是，银行依托迅速发展的计算机技术和通讯技术，利用渗透到全球各个角落的网络，屏弃了传统银行业务由厅堂前承接业务的服务流程，把银行的业务直接在网上推出。与传统的银行相比，其特点在于：通过互联网这一媒介为客户提供服务。由此，其优势便表现在：

（二） 网上银行分类

网上银行按照客户分类可以分为个人网上银行和企业网上银行。以中国银行为例对网上银行分类进行说明，一是中国银行个人网上银行，即银行为个人提供全面而丰富的网银功能，包括账户查询、转账汇款、定期存款、自助缴费、结售汇、信用卡、电子支付、跨行现金管理、贷款管理、养老金查询以及外汇、纸黄金、基金、证券期货、记账式国债、理财产品、贵金属代理等投资服务。此外，为网银贵宾版客户提供营销信息、行业动态、专业分析报告等金融资讯服务。二是企业网上银行服务，即基于对企业财务高效运作管理需求的深刻理解，以及积累的全球化现金管理经验，中国银行推出安全、稳定、覆盖海内外机构网点的网上银行。

二、网上银行存在的问题

网上银行以其方便快捷的优势迅速渗透到人们的工作与生活。但同时，它也面临着许多新问题。

（一）消费者的信心问题

各家银行曾对客户不愿使用网络银行的原因进行过市场调查。结果显示，80%是出于对风险因素的担心。如果消费者对网络银行信心不足，这种新的银行类型必然难以正常发展。

（二）技术安全问题

毫不夸张的说，现代信息技术使得银行如同把金库建在计算机里，把钞票存在数据库里，使资金流动在网络里，因此，安全就成了事关银行生死的头等大事。一旦有人作案成功，将会给银行和客户带来严重的损失。可见，为网络银行构建一道高效的技术“防火墙”刻不容缓。

（三）法律问题

银行作为资金融通的组织机构，它主要的融通对象就是货币资金，它所有的业务基本上都围绕着货币而开展。货币形式的演变，必然会引起银行以及银行各种业务的相对应的变化。不同时代的人们接受了不同的货币形式，也就接受了与货币相适应的银行模式。货币形态从真實货币向电子货币方向演化，使得资金流动从依赖纸币支付凭证交换向电子支付发展，银行概念从实体银行向虚拟银行方向渐进，服务方式也从“人-人”对话向“人-机”对话方向转变，因而银行电子化网络化对传统的以调整纸质流通工具为基础而构建起的金融法律规范产生了巨大的冲击。

（四）监管问题

网上银行仍然是银行，需要经济法发挥平衡经济运行的功能，要求公权力介入加以监管，以降低运行风险，并保障社会和公共利益。网上银行不但具有传统银行经营过程中存在的信用风险、流动性风险、市场风险和利率风险，由于其特殊性还产生了基于信息技术导致的系统风险和基于虚拟金融服务的业务风险。

（五）网上银行电脑犯罪问题

特别是个人网上银行电脑犯罪类型呈现多样化。主要表现为：一是网上银行的盗窃行为。对于网上银行用户来说最为重要的莫过于网上银行账号和密码了，常见的网上银行盗窃是利用病毒秘密窃取用户的账号和密码，当被感染用户再次使用网上银行业务时，用户的账号、密码和数字证书就会被窃取并发向病毒编写者的信箱。 二是网上银行诈骗 。犯罪分子利用人们缺乏网上支付这种新兴支付手段的知识，轻而易举实施犯罪。

三、解决网上银行问题的对策

（一）加强宣传和教育，提升公众守法守规意识

各金融机构要担当社会责任，普及金融知识，利用各种渠道，广泛宣传网上银行的优势和特点，并提醒广大居民增强保密意识和自我防范意识，保管好自己的密码和认证工具，不随意登录非法网站，不随意相信非法短信，从自身做起，共同营造良好的网银使用环境。

（二）加强系统和网络管理，防范资金风险发生

金融业一直是公认的高风险的行业。在金融电子化的深入下，通过现代化的技术手段和金融工具，大笔资金可以在转瞬之间在全球各个国家各个市场之间转移，这一方面为各国提供了无数的发展机遇，同时也潜藏着危机。金融资金的高度流动性蕴藏着金融危机的突然爆发性和极大的破坏性；各金融机构要不断完善系统，加强网络管理，将安全放在第一位。发挥科技力量，筑牢防火墙，做好各类病毒入侵的事先防范，避免系统和网络遭到攻击，影响银行声誉，形成重大资金损失。

（三）完善监管模式和手段，提升监督管理能力

鉴于现代金融市场的高风险性，进入此领域的经济主体必须具备不同于一般那行业要求的主体资格，否则就难以适应金融领域的竞争与发展。故而市场要求对主体的进入施以严格的资格限制，以最大限度的减少主体的不适应性与风险性。

（四）提高法律服务水平，维护消费者合法权益

法律作为适应一定的社会需要而出现的制度产品，对生产力的发展具有并应当发挥保障和促进作用。网上银行作为一种蓬勃发展的新生事物，也对法律的调整提出新的要求。在WTO体制下，国内法即使可以对内资网上银行提供保护，其力度也是十分有限的，并且从长远来看难言利弊。