东南亚国家中小企业征信服务的经验及借鉴

东南亚国家中小企业征信服务主要是政府与市场双轮驱动的运作模式。东南亚国家政府不仅着力推动中小企业信用体系建设，同时也比较注重征信服务市场化的方向。在良好的公私共同协作的关系下，为中小企业提供了更加多样化、多层次的征信服务值得我国借鉴。

1 东南亚国家中小企业征信服务的经验

1.1 为中小企业提供信用增值服务

马来西亚国家除了中央银行建设的公共征信数据库外，马来西亚信用担保公司、邓白氏集团以及马来西亚银行协会于2007年7月联合成立了专门的中小企业征信局，为中小企业提供综合、可信、准确的中小企业信用信息及增值服务等。马来西亚中小企业征信局为中小企业主要提供中小企业信用监测服务和中小企业自身信用监测服务两大增值服务。中小企业信用监测服务不仅能够帮助中小企业了解自身债务人在银行机构信贷信息情况、注册信息情况、贸易信息情况及信用评级情况等方面的变化，而且还能够根据客户的特殊需求进行专门定制，例如，如果客户只需要了解信用评级情况或注册信息情况的变化，则可以单独监测这两项数据信息。中小企业自身信用监测服务向中小企业主、合伙人、管理层个人等开放购买，该项服务能帮助中小企业同步了解自身在银行机构信贷信息情况、注册信息情况、贸易信息情况及信用评级情况等方面的变化，确保自身信用信息数据的准确性、有效性，最终增加中小企业融资的确定性、便利性及可获得性。

1.2 开发中小企业整合信用评分模型

东南亚征信机构在开展中小企业信用评分服务时，也注重整合企业本身和企业主个人信用评分情况。比如，新加坡信用局于200 9年11月在费埃哲的技术支持下，开发了一个中小企业信用风险评分工具“中小企业整合评分”评分模型。该评分模型主要基于整合企业主个人信用信息、企业信用信息及企业公共信息。其中企业主的个人信息搜集来自于新加坡信用局建立的消费者信用信息数据库，而企业信用信息搜集则来源于其新加坡邓白氏公司。新加坡信用局通过该评分模型整合后的信用评分报告包括以下六部分：

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1.3 成立专门的中小企业金融机构

为了向中小企业提供更全面的专业服务，马来西亚、新加坡、泰国等三国均成立专门的中小企业银行。比如，马来西亚成立了专门的马来西亚中小企业银行，特别为中小企业提供服务，包括中小企业申请贷款融资、相关商业计划咨询及技术服务支持等工作。新加坡也专门建立了亚洲区域内的首个中小型企业信贷资料中心，专门面向国内中小企业，促使其融资更容易、更及时、更便捷。另外，新加坡星展银行、太平洋金融公司、淡马锡集团的信贷工厂等都有为中小企业的发展提供专门的金融服务。泰国中小企业银行也是一家专门为中小企业服务的政策性金融机构，扶持中小企业发展的意识非常强。

2 对我国中小企业征信服务的借鉴

2.1 拓展征信产品和服务，推动中小企业征信服务多样化发展

借鉴东南亚国家经验，根据征信市场发展需求和客户实际的真实需求，在提供信用报告服务、信用调查服务、信用评分服务、信用管理咨询服务等基础类征信服务的基础上，向客户提供更多诸如评分模型开发、信用技术和防欺诈解决方案、市场营销等增值类服务，进一步丰富征信产品服务，满足客户高层次的征信需求。比如，专门提供中小企业风险筛选服务，根据客户需求帮助客户快速识别并剔除风险较高、信用状况不佳的中小企业，生成目标企业清单；为客户提供在线的企业信用信息查询服务，全方位反映企业信用状况。还可以在风险识别服务的基础上，针对中小企业的薄弱问题进一步提出相关措施建议，为企业提供更深层次的增值服务。

2.2 开发中小企业信用评分整合模型，有效整合企业信用信息与企业主个人信用信息

高性能的信用评分整合模型是征信系统的核心，有利于中小企业和银行等多方主体均受益。它促使中小企业不仅获取贷款更加容易，还能获得贷款的数量增长。为银行方面提供信用风险评估的参考依据，同时也可以借此扩大对中小企业的业务。现代信用评分方法是根据大量企业的实际信用信息记录设计开发的统计信用评分模型，预测信用行为评分的结果可映射到相应的信用级别。可以引进国外征信机构的先进技术，和国内征信机构开展合作，结合实际开发中小企业整合信用评分模型。

2.3 建立专门为中小企业服务的金融机构，健全金融征信体系建设

从国际经验看，发展中小企业征信服务，无论是在发达国家或新兴经济体，无论是基于商业盈利的驱动或公共部门的推动，已成为各国征信体系的一项主流选择。根据马来西亚、新加坡、泰国三国的经验，可结合我国实际建立专门服务于中小企业的金融机构,比如多鼓励扶持小额贷款公司。将小额贷款公司尽快纳入人民银行主导的征信体系，实现小额贷款公司和贷款客户之间信息不对称的问题，更好地为中小企业服务。针对不同规模的中小企业满足不同的融资需求和服务，不仅可以使中小企业获得资金融服务更容易、更及时，还能帮助中小企业解决在相关技术服务和咨询方面的问题，并进一步推进征信市场和社会征信体系的发展。

[1]毛莉.新兴征信市场的典型性——以马来西亚为例[J].金融博览,2016(7)

[2]贺朝晖.中小企业征信系统建设的国际经验与启示[J].征信,2011(4)

[3]征信理论与实务编写组.征信理论与实务[M].中国金融出版社,2009