加油站多渠道支付方式风险防范策略

张艳平 李景东 李英乾

[提要] 在“互联网+”背景下，传统支付方式遇到新兴互联网的挑战。加油站作为消费主要场所之一，支付渠道不断增加和创新，银联卡支付、移动支付等支付渠道所占业务比重不断增加。以中国石油加油站多渠道支付应用为背景，在介绍加油站多渠道支付方式基础上，分析应用过程中存在的风险，为加油站规避资金风险，提升管理水平提供依据。

关键词：加油站；支付方式；风险防范

中图分类号：F270.7 文献标识码：A

近年来，随着我国国民经济的快速发展、交通基础设施的不断改善和机动车保有量的快速增加，加油站已成为民众主要消费场所之一。以中国石油山东销售公司为例，目前就有900多家加油站，各加油站可以受理包括现金、加油卡、银行卡、电信翼支付、支付宝等多种支付方式。多种支付方式满足了不同用户的差异化需求，但在给我们带来便捷的同时也伴有一定风险，如何有效规避风险，合理利用支付方式将是中国石油销售板块公司需要研究的重点课题。

一、现阶段中国石油加油站主要支付方式

（一）现金支付在加油站的应用

1、支付描述。现金支付是加油站交易中最简单的支付方式，加油站为顾客提供商品和服务，顾客以现金进行结算，支付方式清楚明了，没有复杂的技术和程序。

2、支付风险。现金支付有其不便之处，顾客进站加油或消费需要携带金额较大的现金，交易过程中的找零降低工作效率；假币“横行”为顾客信誉及加油站经营带来损失；现金交易不留任何手续，双方交易无第三者证实，事后形成无证或一对一的单方证；根据《中华人民共和国现金管理暂行条例》的规定，现金的结算限额为1，000元，超过限额的部分应当以支票、银行本票或转账等方式支付，确需全额支付现金的，经开户银行审核后，予以支付现金。此规定使得客户在用现金进行加油卡充值时金额受限，享受不到卡内优惠。

（二）刷卡支付在加油站的应用。随着商品经济的发展，刷卡交易已不再仅限于银行卡交易，加油卡、信联卡、刷卡积分兑换、同城卡等支付方式正在中国石油各加油站兴起。

1、银行卡支付

（1）支付描述。“一卡在手，行遍天下”，是银行卡最响亮的广告语。从简单的ATM存取款、转账结算的借记卡到先消费后还款的信用卡，银行卡的发展带动附属功能的扩展。各大银行与中国石油的合作，也取得了共赢的效果。如：中国石油与交通银行合作的“最红星期五”活动、与平安银行合作推出的双重优惠活动以及與浦发银行、民生银行、农业银行等的合作等。与各大银行的异业合作业务，优惠活动不一，优惠力度不同，客户可根据需要选择某银行卡进行加油消费，与银行的异业合作既为加油站带来了客户，提升了销售量，又为银行扩展了更多的开户数，维护了老用户资源，同时还使客户享受到优惠。

（2）支付风险。企业与银行的异业合作为客户提供了优惠，但由于支付优惠幅度大、办卡门槛低，滋生了刷卡套取优惠等现象，影响了加油站正常经营秩序；异业合作业务较多，因加油站员工未熟练掌握各合作内容及方式，或合作内容宣传不到位造成客户投诉；海量的数据核对，为业务管理人员增加了管理难度，对账清算工作量增大，存在资金风险。

2、一卡通支付

（1）支付描述。“山东一卡通”是山东省政府唯一授权，在山东省范围内跨行业、跨系统、跨城市使用的支付卡。功能完善，使用方便。应用范围涵盖购物、公交、高速、停车、公用事业缴费、便利性服务等支付领域以及适合IC卡应用的未来新兴行业。一卡多能，一卡多用的便利被越来越多的人所接受，而中国石油山东销售分公司与山东一卡通的合作，可直接使用一卡通办理加油卡并充值，这无疑增加了中国石油的客户群体，吸引一卡通客户进站消费。

（2）支付风险。“山东一卡通”只能为省内使用，但一卡通充值加油卡后，加油卡可以全国消费，出现网上出售加油卡等违规现象；由于缺乏有效监管，存在持卡人给予加油站员工一定回扣，从而通过加油站将卡内金额全部刷出换取现金，即存在刷卡套现行为；另外，一卡通公司与加油站信息沟通不畅，导致重复开发票，扰乱经济秩序。

3、其他同城卡支付。中国石油加油站还支持使用地市公司所在城市的同城卡进行支付交易。如：枣庄客户可持枣庄同城卡，可以在加油站直接消费油品、便利店或充值客户的加油卡。

与“一卡通”相似，“同城卡”增加了中国石油的客户群体，吸引更多的客户进站消费。但其也存在重复开发票、对账困难等缺点。

（三）互联网支付在加油站的应用。随着信息化与互联网支付技术迅猛发展，互联网支付成为人们日常交易的重要手段之一。为满足加油站支付方式多样化需求，解决高峰期排队加油、支付过程效率低等问题，中国石油销售公司结合“互联网+”战略发展需要，积极探索互联网支付技术，满足客户支付便捷性和多样性，同时大大提高加油站支付效率。

1、互联网支付应用

（1）支付宝、微信支付应用。加油站支付宝、微信支付利用收付款功能，客户利用付款二维码完成加油支付或加油卡充值，为客户提供简单、安全、便捷的购买和支付流程，极大限度地减少因忘带现金和银行卡造成不能支付的现象，避免客户的流失，提高成交支付转化率。

（2）昆仑加油卡京东商城网上充值。随着电子商务的兴起，网上购物突破了传统商务的障碍，无论对消费者、购物网站企业还是市场都有着巨大的吸引力和影响力，在新经济时期无疑是达到“多赢”效果的理想模式。中国石油瞅准网购商机，与京东——中国最大的自营式电商企业合作，推出昆仑加油卡京东商城网上充值服务，中国石油客户可通过京东网站对加油卡完成充值，京东负责提供满足中国石油需求的服务、业务咨询，确保中国石油更好运行加油卡网上充值系统而提供技术服务。

2、支付风险。互联网支付业务的开展，极大地拓展了客户的支付渠道，满足了现代人的支付需求，但同时也带来了一定的支付风险。如第三方支付机构发生支付错误、支付迟延或没有支付等状况，给客户或加油站造成损失；客户无论是在加油站内支付还是通过网络支付，无法第一时间满足客户的退款要求，造成客户不满，引起不必要的投诉；支付宝与微信扫码支付，易使营业款进入员工个人腰包，造成经济损失；在与第三方支付平台合作过程中容易出现法律纠纷等风险。

二、多支付方式的风险防范策略

多种支付方式的应用为加油站带来客户群、增加销售量的同时也增加了加油站的财务管理风险，由于各收单主体各自运营缺乏整合，加油站（或地市公司）需要分别与各合作机构进行账务核对，工作量大且繁琐；加之受理培训工作通常也不到位，如遇店内工作人员更换，更是手忙脚乱。因此，我们要加强支付管理，对其可能出现的风险加以防范。

（一）加强宣传教育，提高风险防范能力。从业人员的思想品质好坏、责任心大小、业务水平高低，都直接影响支付业务风险防范水平。要高度重视对员工的教育和思想动态管理，加强员工的合规和职业操守教育，提高员工的思想政治水平，增强员工责任感，提高员工业务技能，增强对员工专业技能、法律意识以及业务水平的培训，使员工熟悉并掌握各类支付方式的应用，提高应急处理能力，及时处理异常交易。

（二）加强协作，建立健全风险防范合作机制。当前，加油站各类支付方式中与第三方合作支付方式居多，合作过程中，双方要加强合作与沟通，建立良好的信息共享机制。同时，严格执行监管部门的有关规定和合同约定，共同营造良好的风险防范合作机制。

（三）强化技术措施，确保交易信息安全。针对交易过程中可能出现的系统风险和操作风险，需要建立起有效的网络安全防护体系。随着安全技术的日新月异，要不断地更新和采用新的安全技术以确保交易信息的安全性。这些新的加密技术，必须要能够使交易信息能够在加油站、客户及第三方支付平台之间实现及时准确的传递，并且要能够有效地防止黑客对交易信息的窃取、非法访问和干扰等问题的出现。

（四）加强监管，实时关注交易信息。在监管方面，要特别注重动态监管。一方面积极利用监控平台，建立实时动态的监测，通过视频监控回放稽查中发现的问题，帮助管理者与被管理者了解事实，利用监控平台真实体现加油站在具体操作中执行公司制度的情况，了解制度要求与实际执行差异的根结，进一步为经营管理完善服务提供准确数据；另一方面建立交易数据库，对日常数据进行实时监控，发现大额和可疑交易进行记录和报告，特别关注资金交易异常情况。同时，实行定期报告，不定期地实地或非实地检查，不定时到各加油站督查资金安全管理情况，及时收集信息，为各类支付业务的管理提供依据。

（五）平台投诉，建立信用检测数据库。利用现有投诉平台，一方面客户可以低成本快捷地通过平台来维护支付过程中的合法权益；另一方面加油站管理者可以根据投诉平台进行监测，核实真实性后，建立统一的信用数据库，跟踪客户和加油站的信用变化，对他们的信用进行记录，可有针对性地维护客户，同时可加强加油站监管。

三、结语

随着移动互联网时代的到来，智能手机及各类APP应用日益普及，支付手段的电子化和移動化是不可避免的必然趋势。在“互联网+”的时代背景下，大数据对企业经营的重要性已受到更多关注。因此，如何通过充分挖掘、运用现有交易数据，了解客户交易偏好并开展行之有效的精准营销提升销售业绩，或将大数据运用到网点布局、油品储备、进销存管理等经营策略的制定上，将助力企业在竞争激烈的市场环境下立于不败之地。

主要参考文献：

[1]孙英隽，赵喜.第三方网上支付风险控制与监管分析[J].金融理论与实践，2012.3.

[2]李莉莎.第三方电子支付风险的法律分析[J].暨南学报（哲学社会科学版），2012.6.

[3]陈彤.第三方网络支付风险监管法律问题研究[D].山西财经大学，2015.

[4]殷鹏.防范银行卡网上支付风险[N].中国证券报，2006.11.18.