支付宝为何又被罚

刘秋娜

“强监管背景之下，金融机构拼的不再是谁跑得快，而是谁犯错少。”

第三方支付的“带头大哥”支付宝又被罚了。

8月6日，央行上海分行发布行政处罚信息，支付宝（中国）网络技术有限公司因违反支付业务规定被行政处罚412万元。

不到半年时间，包括此次罚款在内，支付宝已经收到来自监管机构的3笔罚款，共计490万元——3月，支付宝因多项违规被央行杭州中心支行罚款18万元；7月，国家外汇管理局发布《关于外汇违规案例的通报》，其中，支付宝因超出核准范围办理跨境外汇支付业务，且国际收支申报错误，被处以罚款60万元。

有专家表示，互联网金融整治早已进入深水区，将坚定不移秉持防风险的主基调，近期的网贷行业出险让整个互金业态的未来扑朔迷离，支付行业又难独善其身。“如此频繁受罚，头部企业如何以身作则？”

今年4月26日，在中国支付清算协会发布《中国支付清算行业运行报告（2018）》的点评环节，央行支付结算司副司长樊爽文严厉谈到行业乱象时就曾提出：“特别是市场中有影响力的大机构，要带头依法守规。不能以为自己是大而不能倒的，就可以大而不能管，置规章制度于不顾。”

此次罚款又是一个警示，支付宝或许该以更积极的态度拥抱监管了。

“蹊跷”的大罚单

此次支付宝收到的大罚单，官方公开信息并未明示具体处罚原因，只是在违法行为类型一栏列出了“违反支付业务规定”的原则性表述。

与之对比，同样为近期央行上海分行开出的迅付信息科技有限公司（下称“迅付科技”）罚单，就明确指出了所依据的每一条，且处罚内容详细，着重于反洗钱领域。

此外，央行4月给支付宝开具的罚单，也是证据明确——分别在客户权益、产品宣传、个人信息保护三方面违反了《非金融机构支付服务管理办法》和《中华人民共和国消费者权益保护法》。

而此次8月6日的罚单语焉不详。据财新传媒报道，支付宝此次违规被罚系因群众举报。一项举报反映支付宝侵犯了客户自主选择权，未经客户同意，支持“花呗”直接付款。支付宝的另一项违规行为，是举报人反映支付宝为涉嫌赌博、诈骗的棋牌类APP提供充值、提现等支付服务。

支付宝有关负责人最新回应称，支付宝在第一时间启动了整改计划，目前大部分事项都已整改完毕。

另据《财经国家周刊》记者从业界了解，在此前有些合规问题上，支付宝看上去没有其他支付巨头那么积极。

比如在“断直连”方面，2017年3月31日，网联平台启动生产环境试运行时，首笔交易由财付通发起，通过微信红包完成，收付款银行分别为中国银行与招商银行。

而支付宝，于5月11日才与网联在各自官方渠道发布“支付宝接入网联”通知，这距离6月30日期限仅一个多月，但随后即被删除。网联又发出补充公告，称關于与支付宝在条码支付转接清算业务上的合作，双方仍就个别细节保持密切沟通，协商一致后将及时通知各合作伙伴。

据支付百科报道，支付宝对商户的掌控力较强，在与银联、网联的谈判中预设了许多前置条件，包括对商户的审批管理等。而这些条件，在监管层和网联看来均显得“比较困难”。

头部机构应以身作则

“支付体系是金融行业的基础设施，非银行支付机构尤其头部机构必须不断优化自身的安全标准，提高防风险意识。”中央财经大学中国互联网经济研究院院长欧阳日辉表示，尤其要注意四个方面：一是积极拥抱并配合监管工作；二是严格审核商户资质；三是严格执行备付金管理规定；四是严格管理交易流程，保护消费者个人信息和资金安全。”

作为“带头大哥”，支付宝屡屡挨罚只是行业乱象的一个突出表现。事实上，它挨罚的力度还不是最大的。

2018年年初至今，已经有数家机构被央行处以1000万元以上罚款，如：5月，央行深圳中心支行对智付公司没收违法所得1107万元，并处罚款约1453万元；7月，卡友支付因违法违规行为被没收违法所得约92万元，处罚款约2490万元，并责令退出25个省区市的银行卡收单业务；8月6日，与支付宝被罚同一天的消息，国付宝被没收违法所得约2218万元，罚款约2230万元；银盛支付被没收违法所得约934万元，处罚款人民币约1313万元。

上述罚单的主因包括：为境外非法贵金属互联网交易平台提供网络支付业务服务，违规开展支付业务合作及资金清算，违规将银行卡收单核心业务外包，等等。

在整治互联网金融乱象的当下，央行加大了对第三方支付的行业清查力度，一方面，严格执行《中华人民共和国反洗钱法》以及《支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》，依此处罚违法违规的支付机构。

有关被罚原因包括：未按照规定报送大额交易报告或者可疑交易报告、与身份不明的客户进行交易或者为客户开立匿名账户、假名账户、违反保密规定；阻碍反洗钱检查、调查，拒绝提供调查材料或者故意提供虚假材料，等等。

另一方面，加大常规检查力度，依据《银行卡收单业务管理办法》《非银行支付机构网络支付业务管理办法》《支付机构客户备付金存管办法》等规定，处罚违规作业的支付机构。

《财经国家周刊》据公开信息不完全统计，各地央行开出的此类罚单迄今为止已超过50张，其中不乏屡次被罚的支付机构：如中汇支付和易生支付均被罚3次，罚单原因包括：未按规定保管相关资料；未按规定建立有关制度办法或风险管理措施；未按规定存放和使用客户备付金等。

“强监管背景之下，金融机构拼的不再是谁跑得快，而是谁犯错少。”欧阳日辉认为，这更需要支付宝这样的头部机构以身作则，为行业健康长远发展担负起应有之责。