探究中国农业银行农村金融服务回眸与展望

李明才

摘要：本文以股份制改造为分水岭，首先阐述了股改前农业银行农村金融服务，接着对新时期农业银行农村金融服务进行深入探讨，最后对中国农业银行农村金融服务的未来發展进行了展望，供以借鉴。

关键词：农业银行；金融服务；展望

中国农业银行（AGRICULTURAL BANKOF CHINA，简称ABC，农行）成立于1951年。总行位于北京建国门内大街69号，是中央管理的大型国有银行，也是中国四大银行之一。显然本文对中国农业银行农村金融服务回眸与展望进行探讨具有一定的现实意义。

一、股改前农业银行农村金融服务

（一）农业合作银行因“三农“而生（1951-1952年）

紧紧围绕着“扶贫救灾”特点的信贷支持“三农”。从 1951年7月开始，中国农业合作银行首次成立。这个时期的农业合作银行始终遵循“深入农村、帮助农民、发展农业”的工作理念，有目的、有组织的开展信贷资金投放工作，并加大农、林、农田水利等相关产业建设的力度，积极帮助各地合作社开展相应的产销贸易活动，大力支持农业、农村的快速发展。

（二）农业银行的第二次建立（1955-1957年）

纵观农业银行的发展历程来看，从原来的“扶贫救灾”逐渐朝着“支持互助合作农业”的方向发展。在1955年3月期间，农行基于农业合作社快速发展的形势下进行第二次建立。在整个发展进程中，农行主要将农业信贷投放作为主要任务，积极促进农业生产、统购统销等相关业务的拓展。

（三）农业银行的第三次成立（1963-1965年）

农业银行应当将国家给予的支农资金进行科学管理。从1963年开始，为了可以对农业资金进行妥善管理，农行第三次成立。这一期间农业银行主要的任务是对我国支农资金进行管理，从经营等方面来看更多的是拥有管理的权利，有着较强的政策性，在促进农产品流通、防灾减灾等方面起到了不容小觑的作用。

（四）农业银行的第四次建立（1979-2006年）

从1979年开始，农业银行第四次成立，其主要肩负着支农资金管理的重任，工作内容主要包含以下几个方面：第一，集中办理涉农贷款；第二，支持农村金融。直到90年代以后，我国农行经过以下阶段的改革以后，慢慢演变成现代商业银行：第一阶段：分（农业发展银行）；第二阶段：脱（农村信用社）；第三阶段，剥离（不良资产）。由此可见，在整个流程当中，农行达到了城乡金融全面覆盖的效果，而且还以全新的视角发展农业金融业务，进而为普惠性农村金融的快速发展打下了扎实的基础。

二、新时期农业银行农村金融服务

对于我国农业银行来说，其自身始终承担着“三农”的社会义务，与此同时也充分的认识到了网络技术的重要性，经过长时间的不断实践慢慢演变成农村金融体系的擎天一柱，在快速发展普惠性金融服务的基础上始终不忘服务的广度和深度。

（一）（2007-2009年）将小额信货当作主体的农村金融实践期

为了可以进一步妥善处理农民融资难的问题，我国农业银行结合农户这一群体特点，为其研制出了以下两种产品：一种是惠农卡；另一种是小额贷款。在2008年期间，随着这两款产品的不断普及，得到了众多农户的一致好评，同时社会也给予了很高的评价，没过多久就得到了快速发展。显然在整个发展期间，农行研发这两种产品的最终目的是为了帮助农户实现创收的目的。在具体实施的时候，农行采取批发以及零售这两种手段，不但和有影响力的企业达成共识以此来控制风险系数，而且还促使其可以朝着集约化、专业户的方向发展，继而满足各生产链条的实际需要。农行还采取了有效措施对林权抵押贷款产品、农机具抵押贷款等产品进行了创新，继而衍生出以下多种服务模式：第一，农行+龙头企业+农户服务模式；第二，农行+信用村+农户服务模式；第三，农行+农民互助合作社十农户服务模式，同时还对“三农”信贷评级、授信等相关制度加以优化，构建了相应的专项信贷制度体系，继而为日后农行业务的健康发展创造有利条件。

（二）（2010年-2011年）将“存取贷“基础金融服务当作主体的农村金融实践期

从2009年开始，我国已经将新农保制度落实到实处，和之前落实的新农合政策、涉农财政补贴等相关政策一起建立了完善的社保体系，并打造了惠农工程。怎样使新农保、新农合等相关服务可以得到更为有效的落实，是当前农业银行值得深思的课题。基于这种背景下，农行为了进一步普及惠农性金融服务齐心协力，除了采取有效措施加大县域网点建设的力度以外，还应当对发展电子渠道予以高度重视。为了可以进一步符合农民支取小额现金的需要，农行在多个地区已经建立了若干个自助取款服务站点，如超市、农保站等，这样农民就可以就近选择，节省了大部分的时间，显然这些服务不需要农行介入就可以独立完成。除此之外，小额贷款农业的数量也在逐年增加，相关管理人员的服务能力几乎已经处于饱和的状态，促使农户开始将目光放在了大额生产经营资金的上面。鉴于此，农行经过一段时间的研究以后实施了个人生产经营贷款，贷款额度一般在5100万元左右。显然在这期间，农行金融实践实施理念是有效促进我国惠农政策落实到实处的关键所在，保障各项资金都可以按时到位，服务内容也逐渐从原来的小额贷款朝着存款、信贷等方向发展。

三、对我国农业银行农村金融服务发展进行展望

对于农业银行来说，应当始终遵循“广覆盖、低成本、商业化”的发展方针，并将更多的时间和精力投入到对农村金融的研究当中，尽自己最大的努力为所有农户提供更为优质的现代金融服务；农业银行主要的服务对象应当以数亿惠农卡持卡农户为主；服务产品琳琅满目，除了有惠农卡、电子机具以外，还包含诸多金融产品，如网上银行、短信银行等；服务功能逐渐扩大到负债、中间业务等。由此可见，随着“金穗惠农通”工程的不断发展从某种意义上来讲能够促使农行服务普及到每一个乡镇角落中，真真正正的实现了打通“最后一公里”的心愿。

四、结语

通过以上内容的论述，可以得知：通过对农业银行农村金融服务进行回顾以后，笔者结合自身经验对农业银行农村金融服务未来的发展进行了展望，旨在希望可以为农业银行的健康发展奉献出自己的一份力量，继而促使金融行业可以迈入新的台阶。

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