我国商业银行金融产品创新的对策思考

刘丹

摘要：现如今，我国的发展十分迅速，基于近年来国内外金融机构的持续扩大和深化对我国金融业所产生的影响，提升我国商业银行的经营战略水平是提升竞争能力的重要举措。自改革开放以来，我国商业银行的金融产品也在不断的寻求发展和创新。如何有效的进行产品的创新发展，是有效满足当前客户的切实需求，同时也是对我国现有的经济体制进行有效完善，进而有助于明确我国总的经济的发展方向，此外也在无形之中满足了推动我国经济体制快速适应当前经济市场持续变化的需求，本文针對当前国内商业银行的金融产品创新现状、业务流程、遵循原则及其当前所面临的困境进行深入探析，并提出相应的解决对策，以供相关人员参考。

关键词：商业银行；金融产品；创新策略

金融经济对整个社会产生的影响非常大，尤其是在现代社会，金融经济环境的改变使行业之间的竞争越来越激烈，面对这种情况，对商业银行金融产品进行创新己然提上日程。金融产品创新是提升当前自身市场竞争力的主要手段，更是全面推进商业银行发展的主要方向。商业银行只有不断创新金融产品，才能获得更多的经济利润，达到推动商业银行可持续发展的目的。

一、我国商业银行产品设计及结构中的主要问题

（一）产品创新水平低，同质化严重

我国的商业银行起步比较晚，在机构设置和宗旨定位上，仍保留着一定的计划经济色彩。随着经济社会的不断发展，商业银行产品创新明显不足，只注重数量的提升，忽视了质量的提升。大批银行仅仅是借鉴国外银行的产品创新经验，甚至照搬发达国家的经验，导致产品和国内市场的现实需求严重脱节。总行对下级分支行的创新考核管理手段落后，导致自主性创新不足，移植创新过多，均是借鉴兄弟行的产品，略作调整后直接应用，虽然也完成了创新任务，但是此类产品对商业银行的实际意义不大。

（二）创新氛围不足，创新意识弱

商业银行传统业务聚焦于存贷款方面，中间业务的发展严重滞后，很多商业银行仍存在保守思维，不能通过产品创新实现业务转型。分支行则以完成既定责任目标为工作核心，没有承担起产品营销和管理的工作，或者认为执行比发展重要，对产品创新没有动力。在维护客户方面，也是以推荐现有业务为主，忽略了对客户需求的调查研究，对客户反馈的意见也不够敏感。在团队培训方面，并未强化市场意识，导致产品创新乏力。

（三）风险控制不足，产品创新盲目发展

健全的风险防控机制是商业银行发展的必要保障。高收益的背后，往往存在着高风险。商业银行的产品创新，是要在收益和风险之间找到一个最佳平衡点。如果没有一套切实可行的风险控制机制，银行自身就会出现金融风险，最后也会危及到客户的利益。如，信用卡办理门槛的弱化，往往造成信用卡坏账率的上升，影响了银行的收益。

二、我国商业银行金融产品创新策略

（一）优化商业银行产业结构、提升管理水平

要求商业银行认识到金融产品研制技术存在的不足，认识到国内外先进商业银行金融产品发展的技术优势，进而积极主动的学习引进国内外先进的金融产品生产技术，逐渐落实产业转型，推动产业的可持续发展；在切实落实新型的管理措施中，必须严格按照相关制度的改善进行管理及安全，要求商业银行领导者、金融产品部门、商业银行员工都要明确认识到提升金融产品质量的重要性，结合不同工作人员的不同优势来进行工作分配，确保每个人都能充分体现自己的才能，进而有效提升工作人员的工作积极态度，推动工作理念的健康转变，从根本上提升财务相关部门的整体综合素质水平。

（二）提升商业银行金融从业者的工作理念

商业银行应该对金融产品部门的工作人员进行定期的技术培训，不断提高工作人员的技术水平，激发商业银行员工的积极主动性，员工自身也要不断地完善自身缺点，进而规范商业银行的金融产品创新管理，提升团队的整体素质，为商业银行金融产品工作奠定扎实的技术基础；同时商业银行还要注重对高科技技术型人才的培养，金融产品是针对商业银行整体发展进行的经济规划，其中包括对设计、生产、销售、售后等等一系列部门的市场了解，因此其工作人员也要具备一定的市场观察力，当然，在21世纪新时代，金融产品工作人员更需要具备一定的计算机操作能力，在当前这个大数据时代，能够充分利用信息技术、通过对相关数据进行明确的分析，对市场导向也能够有实时的认知，以便于制定相关预算计划时进行综合考虑时可以有所参考依据。

（三）加强金融产品的风险管理

在商业银行金融产品创新过程中，风险问题的存在始终是阻碍金融产品创新进程的主要因素，要全面推进商业银行金融产品的创新发展，商业银行就要不断强化自身的风险管理工作，将风险管理融入到整个金融产品创新过程中，并在此基础上创建一个科学合理的风险管理机制。

（四）加强商业银行对金融产品工作创新的重视

商业银行员工应该加强对金融产品工作的正确认知，同时商业银行管理也要重视金融产品工作创新的意义，树立金融产品工作人员对其自身工作的积极向上的工作理念，实现工作人员之间互相支持，不断创新完善商业银行金融产品工作。在实际实施金融产品的过程中，注重财务部门与商业银行其他部门之间进行实时有效的沟通，实现各部门之间相互支持，积极参与对金融产品创新工作进行配合，为商业银行金融产品工作的有效实施奠定群众基础。进而促进金融产品工作能够稳定进行。

三、结语

进行产品创新是诸多行业提升市场竞争力的必要途径，基于当前国内外经济环境的快速变化，有效促进了商品生产商业银行的创新发展，金融市场也与各类行业市场一样，必须要采取高新产品出售来提升产业的经济利润。商业银行必须持续创新金融产品，进而有效满足当前商业银行经营需求和客户的产品需要。当前对理财投资类的金融产品进行创新是商业银行金融产品创新工程中得核心组成，国内的商业银行要有效汲取国内外先进的高新金融产品创新经验，进而结合我国的金融市场需求来设计创新出复合型的个人金融产品。

参考文献：

[1]赖虎.我国商业银行金融产品创新现状及对策[J].当代经济，2016（9）：31-32.

[2]刘安霞，陈昭旭，李晓彪.我国商业银行金融产品创新现状及对策研究[J].科学决策，2010（2）：42-49.