互融宝服务我国中小微企业的大数据精准营销研究

曹玉杰

摘要：在经济发展新的形式下，我国的实体经济和互联网金融虽然存在着对立关系，存在着一定的矛盾性，但仍以融合为主。实体经济是我国经济发展的基础，而互联网金融对实体经济的发展有促进作用。互联网金融通过降低企业融资成本、提升资金配置效率，对中小微企业的生存发展起到至关重要的作用。本文以互融宝为例，浅析互联网金融对我国中小微企业的影响。

关键词：互融宝；中小微企业

一、案例目的及意义

（一）案例模式所扶持的行业或领域发展现状

中小微企业在我国的经济发展中占有重要的地位，但是由于融资问题，中小微企业受到很大的制约，限制其进一步的发展。中小微企业由于其规模小，自有资产少，抗风险能力有限，企业的财务制度尚待完善，同时缺乏一定的信用以及健全的金融支持系统，因此中小企业很难达到银行贷款的要求。很多中小性企业为了经营发展，通过问接融资。小额贷款公司以及担保公司在中小微企业的融资方面起到了较大的作用，但目前小贷及担保公司的自身的发展也面临较大的困境，导致中小微企业的融资环境进一步的恶化。

（二）案例模式所扶持的行业或领域发展所遇到的问题

中小微企业在社会发展中起到至关重要的作用，是我国国民经济发展的重要组成部分。但是同时中小微企业随着市场的激烈竞争，在发展过程中也面临着十分严峻的挑战，存在着亟待解决的问题。筹资困难，融资能力差导致资金短缺是我国企业发展中普遍遇到的困难，但是中小微企业尤为突出。中小微企业存在着资本实力弱，市场知名度低等问题，很难得到商业银行的支持。同时，由于中小微企业本身的自主创新能力有限，产品利润率低等问题导致自身的综合素质有限，从而影响信贷业务的展开。

（三）案例模式所扶持的行业或领域潜在市场规模

在经济全球化和经济一体化的背景下，我国很多中小微企业通过动态的发挥自身的长处，不断的扩大低成本的优势，获得了众多的劳动密集型产品和部分技术密集型产品的出口，紧紧抓住国内外的市场，扩大市场规模。同时政府已经把大力发展中小微企业作为我国经济发展的重要目标。中小微企业可以利用政府的扶持策略和优惠政策，促进企业的进一步发展。

（四）国家、地方对扶持该行业或领域发展的政策、资源支持

国家和各级地方政府都意识到中小微企业在促进国民经济发展中发挥着不可替代的作用，纷纷出台一系列的扶持措施，如在开办中小微企业方面简化了繁琐的手续，减少开办企业的条件，进行税收方面的减免，国家还不断出台有关扶持中小微企业的金融政策，降低信贷条件，扩大借贷的规模等相应的优惠政策。为中小微企业的发展创造了条件。

二、案例内容

（一）案例模式的定义

在大数据环境下，对于资金不多、规模不大的中小微型企业来说，互联网金融的产生为中小微企业的发展提供了更多的机会。互融宝是基于互联网技术高速发展以及企业对互联网金融需求改变的背景下诞生的。互融宝是时代发展的产物，打造了一个创新型互联网金融信息的平台，不仅为中小微企业融资提供了专业的渠道，同时也给有闲散资金的投资者提高了安全高效的互联网理财渠道。

（二）案例模式的流程

互融宝在贷款前甄选合作机构，由担保机构推荐借款企业，风险控制部门对借款企业进行初级信用审核，同时审贷双线对借款企业全面调查，最终由信贷审查委员会审议是否通过对借款公司的贷款；如果借款公司通过审核条件，在贷款过程中，借款公司还需要接受互融宝平台的再次审核确认，同时借款公司需要找保险公司对借款的项目进行承保，签署反担保的协议，进行层层的保护，打造资金安全防火墙；发放贷款之后，互融宝的风险控制部门需要对合作的金融机构和贷款项目的后期情况进行全程的监督，对借款方资金的使用以及回收情况实时监控；定期查看借款企业的经营和财务情况以确保能够足额的收回贷款金额。

（三）案例模式的创新性

目前，整个互联网金融行面临着巨大的改革，互融宝在坚持整改大方向不动摇的情况下，努力寻求创新的，灵活的运用平台的优势，推动平台进一步的发展壮大。互融宝利用金融科技，如大数据征信、风控等管控风险，匹配资产，精准有效的触达客户渠道，同时互融宝平台减少中间不必要的環节，实现资金端和资金端的直接对接，大大地提升了金融服务的效率，有效缓解中小微企业借贷难、难借贷的问题。

（四）案例模式的风险防范

互融宝平台拥有多重的系统和信息设防，能够确保投资者的投入资金和交易的安全性，同时互融宝又与多家担保公司、信托公司达成战略合作关系，能够有效的为服务项目进行担保。互融宝从内部规则制度和组织结构方面入手加强内部控制，其采用风险保障金垫付策略，互融宝的借款项目一旦有逾期的情况发生，可先行启动风险保障金、风险基金先行赔付。风险保障金按照平台的交易额0.5%提取积累，截止到目前，风险保障金已经积累到320万元。同时互融宝平台严格筛选借款中小微企业，了解借款企业的偿债能力、盈利能力、营运能力、发展能力等方面的财务状况以及经营成果，以确保能够最大程度的降低贷款的风险。

互联网经济与实体经济相互融合而非存在完全对立的关系。当前我国实体经济在发展过程中面临着严峻的挑战，互联网金融的发展契合了实体经济发展的需求，对实体经济的发展有一定的驱动意义，特别体现在对中小微企业的融资问题上有显著的效果。目前，互联网金融行业现状良莠不齐。互联网金融企业存在法律定位模糊，内部监管机制尚不完善，资金的第三方托管机制尚不健全等问题。因此，政府应当积极引导，优化政策环境，同时加大监管体系，加强企业风控体系建设，从而推动互联网金融企业有序发展，更加高效地服务实体经济。