借助互联网信息技术，以核心企业切入农业供应链金融模式探讨

邹稳

目前，我国农村金融市场主要依赖农商行、农信社等传统金融机构，而其网点往往停留在镇一级，很难深入农村市场，严重阻碍农业集约化规模效应的产生和农业生产效率的提高。有关数据显示，目前中国九亿的农民中，有百分之40%以上有金融需求的农户得不到信贷满足。

在实际金融交易过程中，农业企业融资难主要有以下几个方面的原因：

1.企业自身实力较弱，风险较大。对于大多数农业企业和养殖农户而言，缺乏现代企业管理经营理念，经营管理、财务制度等不健全不规范，整体实力较弱，发展存在较大的不确定性，抗风险能力较弱；财务透明度低，为企业融资带来了一定的风险，且存在产品同质化、恶性竞争等问题，导致利润水平较低，经营规模小，并且容易遭受自然灾害影响的特性，也增加了其风险性。

2.信用等级低，银行不愿提供贷款。对于大多数农企和养殖农户而言，管理者信用意识淡薄，财务真实性低，传统金融机构难以获取其真实经营状况和信用水平，使得信用等级普遍低，银行往往不愿意提供借贷资金。

3.缺乏抵押担保物，贷款失败。抵押和担保是确保金融机构能够发放贷款的重要保证，但大多数农企养殖户从事农产品加工生产或产业基地建设，固定资产不多，缺乏有效的抵押物，比如专用设备无法抵押，土地普遍少，担保公司又不愿意提供担保，导致了农业企业申请贷款的成功率很低。

总的来看，农业供应链中存在大量的农户、小微农企，他们大多因管理成本过高或教育水平不高，无法提供规范、透明的生产报表和财务报表，呈现出融资分散、小额、短期的特点，没有银行授信，几乎无法在银行融资。

当前农业中小企业和养殖农户的融资高需求无法被传统的融资方式所满足，农业供应链金融的出现，作为一种新的融资渠道为整个农业市场打开了新的大门，供应链金融的进驻也是解决当下农户贷款难困境的唯一办法。

以核心企业切入农业供应链金融模式

农业供应链金融主要是农业原材料从生产到采购，到加工，一直到食品端的零售，构成了一条从田问到餐桌的产业链条，通过核心企业为主（这里的核心为农业农产品核心企业）对其链条上的所有参与者包括农民、养殖户、农场、合作社、经销商等等进行捆绑，通过科学合理设计金融产品，满足供应链各环节融资需求，从而保证农业供应链金融能够正常的运作及发展。

农业供应链金融和传统的供应链金融并没有本质的区别，都是以核心企业为切入点。一般来说，选择产业链中进行合作的核心企业往往是经过层层筛选后拥有雄厚实力的企业。具体说来：

1.依托核心企业较强的整体实力、信用水平高、内控制度完善、合同订单发票等资料齐全的优势，为其上下游农企和养殖农户提供融资服务，解决由于账期的原因导致的资金周转问题，解决融资难题和供应链失衡的问题，提高资金的使用效率。

2.供应链金融利用的是核心企业的信用优势，改变传统金融机构与农户一对一的授信模式，与中小企业和农户（分散孤立、高风险、低收益）与核心企业捆绑在一起，降低风险，实现利益共享的效果。借助互联网信息技术，创新农业供应链金融模式

随着互联网信息技术的发展，利用互联网平台构建供应链的信息共享成为一种趋势。一些金融科技公司尝试联合银行、核心企业研发供应链金融管理服务平台，管理供应链成员、贸易过程、企业融资服务、支付结算服务、企业账款、资金管理的综合业务，通过互联网平台操作，企业减少与银行面对面沟通处理，简化了操作流程，银行能够快速放款。广大的农企和养殖户可以通过这类途径往往能够更高效、跟便捷地获得融资，这大大提升了整体供应链的运作水平和效率。（见图1）

对于核心农业龙头企业来说，开展供应链金融，能够提高企业资金收益率，多方合作共赢

1.对于核心企业来说，供应链金融能够使其更好地发挥物流、信息流、资金流等信息的作用，提高核心企业的资金周转率，降低企業的运营资金成本，提升财务收益。

2.核心企业还可以提前顺利收回货款，优化企业运营资金，美化财务报表。

3.在缺少合格质押物的情况下，帮助供应链上的农户（养殖户）实现快速高效的融资，将大大缓解其资金压力，保证农户的业务正常运营，从而巩固、增强核心企业与农户的合作关系，稳定供应链。

4.开展供应链金融，帮助农户提高资金使用率，从长远看，有利于增加销售，提高市场份额，扩大市场占有率。

5.银行可及时将农户的额度、资金流、融资发票等信息反馈核心企业，增强整个供应链的可视性。

风险控制效果

1.根据农户过往订单等资料给农户授信，无需抵押，农户申请的贷款定向在核心企业处采购农资，有效防止挪用风险；

2.在这一模式中，核心企业通过管理上游农户和下游供销商的资金流、物流和信息流，把单个企业的不可控风险转变为供应链企业整体的可控风险；

3.为农户提供销售渠道，农产品销售回款用于清偿平台贷款，从而形成资金闭环管理，有效降低信用风险。

结语

在这个传统银行较少涉足的领域，互联网金融科技公司要积极进行体制机制创新和产品创新，依托核心农业企业的雄厚实力，有效的服务于上下游综合实力较弱的农户或经销商，促进整个产业的发展。相信在不远的将来，农业供应链金融会体现出更高的应用价值，为我国农业发展发展注入新的动力。