消费升级下家庭财务健康状况研究

祁浩宇

摘 要：本文研究了家庭财务系统的评价标准，建立家庭财务系统的健康水平评价系统，有助于让家庭更清楚地认识到所面临的风险，改善家庭财务状况，提高人民群众的生活水平，增加家庭在金融市场的投资。本文利用模糊数作为工具评价家庭的现金管理、消费支出管理、保险管理等，将各个反映家庭财务的信息进行量化评分，利用各项目评分的加权平均给出家庭财务的整体评分，为家庭财务的合理性给出 了量化标准，并设计了MATLAB程序实现家庭财务评估的自动化。

关键词：家庭財务 量化评分 模糊数

中图分类号：F275 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2018）09（a）-068-02

家庭财务管理可以根据家庭财务信息进行决策[1]。一般家庭金融的相关学者更多关注投资及消费方面[2]，较少综合考虑家庭财务管理问题。相关研究较少导致没有比较成熟的方法帮助普通家庭认识到自己家庭财务方面的缺陷。已有的研究结果表明，良好的金融教育可以改善家庭储蓄问题[3]。另外，相关的研究成果可以改善家庭的财务状况评价方式，提高人们的生活水平，同时也可以有效地促进家庭资产进入金融市场，缓解我国储蓄率较高的现象。为此，本文研究家庭财务及家庭金融健康程度的量化方法。借用模糊数学中的模糊数的概念作为量化工具，建立家庭财务及金融健康程度的量化评价工具。本文主要研究了家庭财务管理的量化评价机制，给出了基于模糊数的量化评价公式。最后提出家庭财务状况的评价公式，并给出实验结果。

1 研究方法

模糊数是描述模糊信息的数学工具，能够描述不确定性的变量[4-5]。家庭财务管理的合理性是一个受诸多人为因素影响的属性，将其量化需要利用描述不确定性区间变量的工具，因此这里采用模糊数作为描述工具来研究家庭财务状况的量化评分问题。

模糊数是特殊的模糊集，可以表示不确定的量以及受人为因素影响的量。下面基于模糊数来研究家庭财务管理信息的量化评价问题。下面将涉及的变量及对应数学符号给出，如表1所示。

财务数据实验结果表明：A家庭财务健康程度优于B家庭，虽然B家庭的收入、固定资产等比A家庭高，但是家庭财务评分却低于A家庭。原因是B家庭并没有将工作所得收入选取适当部分用于投资，来提高家庭的被动收入。

4 结论及建议

本文根据财务信息的特征，利用模糊数作为数学工具量化评价家庭财务的各种信息，使用加权平均的手段进行融合，最终得到家庭财务评价的数学模型。本文进行了初步的研究，但由于缺乏实际数据，难以根据大量家庭的财务数据给出模糊数隶属函数，因此，后续的工作之一是收集家庭财务信息的数据，为评价家庭财务配置的模糊数的隶属函数提供依据。此外，家庭财务评价和资金配置规划对家庭的影响也是显著的，将会导致家庭作出财务方面的决策来优化自己财务状况，避免隐性财务危机，同时也会建议高储蓄率的家庭考虑多样化投资，增加在金融市场的投入，从而有利于社会金融体系的发展，可能会有量变引起质变的现象发生。关于家庭财务评价量化研究对家庭投资决策的影响，也是后续工作的重要内容之一。

参考文献

[1] Campbell J Y.Household finance[J].Journal of Finance，2006（61）.