基于行为金融的互联网金融分析

赵翾

摘 要：随着近几年互联网的迅速普及，互联网逐渐走进了千家万户，互联网也逐渐渗入到了各行各业的领域当中，具有相当广泛的影响力。在互联网的发展进程中，逐渐新生出了互联网金融模式，虚拟金融由此而生。互联网金融凭借其方便、快捷等特点，逐渐在市场中占据了举足轻重的地位。接下来，本文将首先解释有关行为金融与互联网金融的相关名词；其次分别说明心理账户对互联网金融的影响，以及从众心理对互联网金融的影响；最后根据以上影响分析当前互联网金融存在的问题，从而提出互联网金融未来的发展方向。

关键词：行为金融 互联网金融 原因与预测

中图分类号：F724.6 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2018）12（b）-025-02

互联网金融是互联网迅速发展的产物，并作为一种新兴金融迅速发展，与实体金融有着同等社会地位，并且有着良好的未来发展前景。互联网金融具有方便、快捷等特点，这些特点也是互联网金融可以在社会中迅速流通的一大原因。由于世界当前的发展趋势将逐渐趋于信息化世界，在未来的发展进程中，互联网将会是一个必不可少的东西，因此互联网金融也会在未来的发展中经久不衰，并逐渐完善，有着不可估量的发展前景。行为金融作为一个新型的金融学体系，它不同于传统的经济体系，它主要通过研究心理学从而解释一系列传统经济体系无法解释的悖论，从而使金融学体系更加完善。本文接下来将基于行为金融学详细介绍心理账户以及从众心理的相关概念，并分别介绍其对互联网金融的影响，最后通过以上分析总结互联网金融未来的发展方向。

1 相关名词解释

1.1 行为金融

在世界金融学的发展进程中，传统经济体系占据了主导地位，运用传统经济理论解释了很多的金融问题，对相当一部分金融问题可以作出科学严谨的预测并提出合适的解决方案，但在其发展进程中，金融学家也发现有部分金融问题应用传统经济理论无法進行解释，是有悖常理的。这时越来越多的金融学家不断将心理学的相关知识结合到金融学中，通过应用心理学来分析消费者的消费心理，从而得出一系列新的金融学理论。这些理论很好地解释了那些传统经济体系无法解释的一系列悖论，从而形成了行为金融学体系。通过将传统经济学与行为金融学有效融合，可以使世界金融学体系更加完善，更加有利于世界金融发展。

1.2 互联网金融

互联网金融作为互联网发展的产物，是一种虚拟金融。互联网金融主要借助一些第三方支付平台进行相应的发展，例如支付宝和微信的第三方支付平台。互联网金融凭借其方便快捷等特点，受到了人民的普遍青睐，对人们的日常生活也不断加深影响范围，最终在人们的日常生活中展示了其举足轻重的地位。

1.3 心理账户

心理账户是由于消费者的消费心理所引起的一些违背传统经济理论的消费行为。例如，一个人要花费500元的门票钱去观看一个演唱会，如果此时这个人丢了一个价值500元的手表，很多人仍然会继续去观看演唱会；但如果这个人丢掉了500元的门票，很多人就会选择不再去观看演唱会了。这在传统经济学中，两种情况本都是没有差别的，但为什么前者仍然会继续去观看演唱会，而后者却会选择不再去观看演唱会。这其实都是源于消费者的消费心理，消费者把丢失表和买门票看作是两个账户，各自是互不影响的，虽然实际上是同一个账户，前者会认为自己还是花了500元去观看了演唱会，而后者会认为自己花了1000元观看了演唱会，从而便会有很多人不再去观看演唱会。以上便是一个简单的心理账户问题，会严重影响消费者的消费行为。

1.4 从众心理

在行为金融学中，从众心理也是一个很重要的心理学研究问题。有很多的反常金融学现象也都是由于消费者的从众心理所导致的，很多消费者在不明真相的情况下，跟风消费，往往会导致一种消费得到迅速的发展。在金融学中，从众心理具有两面性，倘若跟风正确，则消费者都将获得相应的利益，倘若跟风错误，消费者自身将会受到严重的损失。所以此种消费心理需要理性对待，消费者应当自身认清消费现状，避免不必要的经济损失。

2 心理账户对互联网金融的影响

消费者由于自身的消费心理，往往会自身默认的分出若干账户，虽然事实上都是同一个账户，这就是消费者的心理账户。心理账户问题往往会引起很多反常的消费者消费行为，是传统的经济理论无法解释的现象。在互联网金融中同样也是如此，由于消费者的心理账户心理，会把互联网金融看作自己的一个账户。在当前互联网金融的主要使用者中90、80后占据了主体地位，大部分90后处于刚刚工作的状态，个人资产有限，资金仅仅会进行短期储蓄而不会进行长期储蓄，又由于当前银行的短期储蓄利率少于互联网金融进行储蓄的利率，导致消费者为了追求更高的收益，往往都会选择互联网金融进行短期储蓄，使得互联网金融不断发展。但又由于银行储蓄是无风险储蓄，而当前我国的互联网安全监管不完善，存在很大的风险，使得互联网金融下的心理账户金额并不是很大，即消费者在追求高收益的同时更加倾向于相对安全。因此要想让互联网金融有一个更好的发展空间，一定要不断地完善互联网安全监管制度，使得消费者的消费权益得到很好的保证，即在保证消费者的高收益条件下降低消费者的消费风险，便会使得人们在互联网金融下的心理账户金额得到进一步的提升，从而促进互联网金融的更好更快发展。

2.1 从众心理对互联网金融的影响

消费者在消费的过程中，很多人都会出现跟风消费的现象，有时会给消费者带来一定的利益，但有时候也会给消费者带来不必要的经济损失，这种现象就是消费者从众心理的表现。在互联网金融的发展中，从众心理也是普遍存在的，例如在网购过程中很多人都会通过物品的售出量来决定买哪件商品，或者往往通过网购评价来判断一个商品的好坏，商家往往便会借助消费者的这种心理，专门找人进行刷单从而提高自身的售出量以及好评数，使得很多消费者都会利益收到损害。对于好的一方面，消费者由于自身获取信息的能力有限，对第三方支付的信用等级无法作出很好的判断，很多消费者都是仅仅通过第三方支付的主办方在社会中的影响力，从而进行判断，例如余额宝的影响范围远远高于其他第三方支付软件，这便是源于其阿里巴巴在社会中的广泛影响力决定了很多人都会去选择余额宝，使得余额宝获得了很大的发展空间。因此，从众心理会对互联网金融的发展有好有坏，若想尽可能地降低从众心理对互联网金融的有害之处，国家就应当大力加强网络监管力度，对出现欺骗消费者，进行刷单的商家要进行严厉的惩处，从而使网络环境更加清新，避免消费者由于从众心理出现不必要的损失。当互联网金融的好处大于坏处，且坏处可以忽略不计之时，互联网金融的发展将会达到一个更高的发展出发点，从而更好地推动互联网金融的进步。

2.2 互联网金融的未来发展方向

互联网普及作为未来发展的时代趋势，互联网金融在未来社会金融体系中也将会是必不可少的，未来的发展前景也是不可估量的。通过本文对互联网金融的分析可知，当前我国的互联网以及互联网金融领域仍存在众多安全问题，使得人们对互联网金融始终存在一定程度的质疑，因此需要完善的制度还有很多，有众多需要改进的地方。当前唯有在互联网安全监督领域有所突破，才能保證互联网金融的稳步发展。

2.3 建立健全互联网安全监督管理机制

由于我国当前的互联网金融仍处于刚刚起步的阶段，仍然存在着很多的管理漏洞，导致当前的网络诈骗层出不穷，网络犯罪在近几年当中也是持续增多，这些都会严重抑制互联网的良好发展。要想让互联网更好更快发展从而保证互联网金融的发展，让更多的人开始信任互联网金融的安全性，国家必须加入管理机制中，站在领导的位置中，全面建立健全互联网的安全监督管理机制，严厉打击网络诈骗，网络犯罪的现象，并对网络环境进行整顿，使不良信息以及诈骗信息远离互联网。只有当越来越多的人开始相信互联网的安全，才会有更多的人相信互联网金融的安全性，才会使互联网金融的心理账户份额有多增加，才可以给互联网金融一个更好的发展空间。

2.4 建立互联网安全法

在我国当前的互联网发展进程中，互联网领域仍缺乏健全的互联网法律，无法对网络有一个很好的约束，导致很多人都认为在网络中可以做任何事情，反正都没有人会查到自己，不会承担任何的后果。网络作为一个虚拟社会，与实体社会相比具有同等重要的地位，因此网络也要注重法治，从而保证网络环境的安全。如此做不仅可以减少网络犯罪的出现几率，还可以提高人们对互联网的好感，让更多的人接受互联网，从而可以逐渐接受互联网金融，促进互联网金融的进一步发展。

2.5 互联网应当逐渐开发与各行各业的联系

因为未来的社会发展方向必将是信息化社会，互联网在社会的发展进程中将会占据主导地位，未来的各行各业都将离不开互联网，离不开互联网金融，所以当前互联网领域应当积极与其他行业领域建立联系，逐渐丰富互联网金融在各行各业的利用范围。这将是未来互联网金融是否可以良好发展的基础，只有不断完善互联网金融与各行各业的联系，互联网金融才可以充分发挥其自身价值。因此未来互联网的发展方向必将会是加大力度开发和渗透进入各行各业，以保证自身未来的发展空间。

3 结语

通过以上基于行为金融分析互联网金融可知，心理账户和从众心理在很大程度上影响着互联网金融的发展，要根据心理账户与从众心理的特点，发展其对互联网金融的优势，尽可能避免其对互联网金融的弊端。还要建立健全网络安全监督管理机制，大力整顿网络环境，用法律来约束人们在网络上的行为，从而减少网络诈骗以及网络犯罪的出现，让越来越多的人可以相信互联网的安全性，相信自身利益可以得到保护，可以吸引更多的人们相信互联网金融，一个干净有序的网络环境可以为互联网金融提供更好的发展空间，从而保证互联网金融的又好又快发展。

参考文献

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