互联网金融背景下保险业发展的问题及对策研究

彭佐红

摘 要：随着互联网金融的快速发展，对保险行业产生了一定的冲击。如何能够将互联网信息手段应用到保险行业是整个行业发展的关键。本文主要是从互联网金融背景下进行深入分析，找出目前保险行业发展过程中存在的主要问题，并且针对存在的问题，结合目前互联网的背景，总结保险业发展的对策，以此促进保险行业的发展。

关键词：互联网金融 保险业 发展对策

中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2018）12（c）-033-02

如今，我国已经进入到了互联网时代，网络普及率逐渐提高，人们的日常生活已经离不开互联网技术。对保险业而言，在互联网金融的冲击下，必须要进行转变，扩展互联网保险模式，扩展保险行业的营销渠道以及产品类型，不断完善保险行业的服务质量，以此才能够更好地促进保险行业的稳定运行。

1 互联网背景下保险业发展中存在的问题

1.1 产品同质化现象严重

产品同质化比较严重，相关特色缺失，不可替代性缺乏。对保险行业保险产品进行调查分析，发现其主要是包括公司的寿险产品、保险型产品、车险等产品。然而这些产品种类几乎相同，消费者即使不在保险行业进行购买，在其他公司也同样能够购买到。对保险行业而言，保险产品种类的特色缺乏，这样导致其在市场竞争之中便缺失了核心竞争力。故而，保险行业要想能够更好地促进保险产品的营销推广，那么创新产品种类十分重要。

1.2 营销推广的手段比较单一

对保险行业保险产业市场营销而言，在销售过程中主要是以传统的营销模式为主，在公司成立专门的销售部门，对保险产品统一进行营销推广。作为保险公司而言，主要是依靠人员的力量进行保险产品的销售，采用人海战术，在产品销售过程中，主要是通过人员对保险产品进行销售推广，给予销售人员一定的提成。这种营销推广方式虽然取得了良好的成绩，但是相对而言营销推广的成本比较高，不利于更好地促进保险行业的发展。尤其是进入到新媒体时代之后，网络营销快速发展起来，对保险行业而言，若是不能够改革创新，创建多样化的保险产品推广方案，那么势必会影响保险行业的营销推广。

1.3 保险行业目前的服务质量一般

对保险行业而言，主要是为消费者提供理赔等服务，消费者在购买保险时，消费者人眼服务态度比较好，能够快速得到消费者的认可。然而消费者在发生意外事件之后，消费者人员的服务态度将发生了明显的变化。很多消费者均反映该公司的保险产品知名度不高，服务态度比较差，导致大批量顾客流失。

2 互联网背景下保险业发展的对策

2.1 创新保险产品类型

保险行业在保险产品创新过程中，要注重产异化产品类型的创建。如今，各大企业的保险产品同质化现象比较严重，要想能夠在市场竞争之中吸引客户眼球，那么采用差异化产品战略十分重要。第一，产品设计资产的差异化类型，在国家政策允许下，建议企业可以将保险产品延伸到国外保险产品；第二，期限多样化。如今，企业保险产品的期限比较死板，建议保险行业保险产品可以借鉴蚂蚁花等网络保险模式，实现随时存随时取的模式，充分可以客户期限自由。保险行业个人保险产业差异化策略设定过程中主要是借鉴马云蚂蚁花等设计理念，区别与其他企业保险产品，在保险金额和期限上给予一定的放宽政策，构建“随存随取、低额度保收益”的保险产品。

保险行业创建差异化的保险产品，该产品主要特点包括以下三个方面：第一，在保险资金上没有限制，最低为1元钱，没有上线。如今保险行业保险产品均有最低额度要求，这样不能够满足顾客需求，若是顾客资金条件不允许，便无法购买保险产品。将保险资金下限设定为1元，这样能够满足不同阶层顾客需求；第二，保险期限区别于其他企业保险产品。目前企业保险产品都存在期限限制，至少不能够低于3个月，这样导致若是客户购买保险产品之后，若是急需用钱无法取出来直接用。而新型保险行业保险产品要实现随存随取，顾客随时购买，随时取出；第三，新型保险产品风险小，安全可靠。该保险产品的利润不是很高，但是要超过企业定期储蓄利息，保险产品的利润额不是最高的，但是风险与企业共同承担，若是保险产品出现问题，企业与个人各自承担50%的风险。

保险行业要能够率先推行低购买产品类型，与其他商业企业产品进行区分，做到与众不同，这样才能够让顾客注意到保险行业保险产品的品牌。创建差异化保险产品类型，基于顾客的心理，灵活调整保险产品的金额和期限的变动，这样才能够更好地激发顾客的购买热情。

2.2 创新网络营销模式

保险行业在互联网营销模式创建过程中，保险行业和互联网平台达成技术、业务合作关系，顾客可以在线下与保险行业相关工作人员进行沟通，对相关保险产品进行咨询，了解保险产品种类、收益情况等，进而利用互联网信息技术在线上进行购买。由于“互联网+”是一种新型的网络模式，顾客在使用网络办理个人保险业务时，操作不是很熟练，建议保险行业成立专门的网络服务人员小组，协助顾客办理网上个人保险业务，利用网点的互联网办理机器，直接在网络上办理个人保险业务。对保险行业而言，在个人保险业务推广过程中，传统网点起到十分重要的宣传推广作用，传统网点的建立，能够让顾客加深对保险行业的信任，进一步了解保险行业个人保险业务，而将传统网点与“互联网+”模式相结合，能够满足不同年龄段顾客的需求。

2.2.1 建立公司官网，销售保险产品

对保险公司而言，最初主要是通过官方网站进行保险产品的销售推广。保险公司根据自身的真实情况设计公司官方网站，在公司内部官方网站上公布公司保险产品种类，根据保险产品的保险项目不同分为不同类型，如包括保险保险、人寿保险、教育保险、车险等不同种类，在不同种类保险中设置不同的保险产品品种，消费者可以在公司官方网站上购买相关的保险产品，了解保险产品的具体内容。对我国平安保险公司而言，早在2000年便开始保险行业网络销售模式，成立专门的官方网站，对保险产品进行推广。在2012年，平安保险公司已经正式在官方网站上进行保险产品销售，全面实现线上销售和线下销售模式。

2.2.2 借助第三方电子商务平台

所谓借助第三方电子商务平台主要是与网络销售平台取得合作关系，在销售平台上销售公司产品。目前，网络销售平台种类比较多，如淘宝网、天猫网、京东商城等，这些网络销售平台具有大量的顾客粉丝群，在网络销售平台上进行产品的销售，能够更好地为保险公司积累顾客数量。其中借助第三方电子商务平台的保险公司有信泰保险公司，该公司成立于2007年，在2013年率先与天猫商城取得合作关系，在天猫上销售公司的保险产品。信泰保险公司借助于天猫的顾客流量，充分展开保险产品销售活动，得到了消费者的认可。并且信泰保险公司还与天猫商城同样，在双11、双12等活动期间内，推出比较优惠的保险产品，以此促进保险公司产品的销售经营。

2.2.3 第三方保险销售专业网站

此类形式的网站即一般由互联网公司和保险企业等主体通过网络平台开设相关保险类业务进行保险业务的经营性工作。《互联网保险业务监管暂行办法》中明确指出，针对第三方网络平台在网上销售保险类产品，只要具备保险产品和相关业务的经营资质就不再发放相关销售牌照。2000年的早些时候，就陆续有许多保险业务类的信息网站开始发展，不过此类网站一般只注重保险业务信息发布，还没有具备相对独立的途径进行销售。直到2013年，由于互联网新媒体科技的飞速发展，各类互联网保险销售平台和网站也随之纷纷出现，逐步的让整个保险业务销售市场发生了改变。

2.2.4 专业互联网保险公司

互联网和新媒体技术的进步让金融业也得到了推动，金融业的各类机构逐步在互联网领域开放业务，与相关企业开展合作，采取共同设立子公司的方式，二者可以把平台和技术以及数据等诸多优势结合起来。具体的例子比如中国平安和腾讯公司等合作建立的众安在线就是区域优势互补的突出案例。虽然此类合作形式相比传统保险公司由于网上成交的规模还比较小，还在发展和探索的初始阶段，但是紧接着互联网技术的发展，金融互联网环境走向完善，保险行业在线公司通过积极的发展和创新，它必将成为保险行业在金融互联网环境中的中流砥柱。将互联网信息技术与保险行业的营销推广以及运行模式相结合起来，不断为顾客提供便利，有助于提升保险行业的水平。

2.3 提高保险行业的服务质量

如今随着互联网保险业务的快速发展，对企业个人保险业务发展起到了一定的威胁，保险行业要想能夠更好地得到顾客的认可，那么提升服务体系建设十分重要。在服务策略制定过程中，指出要针对于不同顾客类型给予不同的服务内容，将其分为钻石贵宾顾客、贵宾顾客以及普通顾客，在服务内容实现差异化，让顾客能够感受到保险行业的真诚与热情。然而在制定差异化服务策略之后，还需要对整体的服务质量进行规划，构建三级服务体系。建议保险行业将保险业务销售分为不同的团队，第一级服务体系主要是指保险行业总经理对各个保险业务团队的服务质量考核，第二级服务体系主要是指各个团队的领导对员工的服务质量的考核，第三级主要是指普通客户对保险业务人员的服务质量的考核。通过不同层面的服务质量考核，能够准确找出保险行业个人保险业务中存在的服务瑕疵，进而完善相关的服务内容，达到顾客的满意度。

同时要完善服务制度，对人员进行严格规范与考核，以顾客为中心，不可因为顾客购买保险产品的金额不同，在态度上给予差异化待遇。作为保险行业个人保险业务营销人员要能顾尊重每一位顾客，哪怕顾客仅仅购买1元保险产品，同样需要虚心对待，让顾客感觉到宾至如归。

加强对信息技术的应用，保证客户的使用便利，加强对客户的管理与维护，以此更好地提高顾客的满意度，提升服务质量。随着信息技术和互联网技术的发展与进步，以高端客户为主体的个人保险业务也越来越离不开科技的支持。保险业务要进一步发展必须有一个个人保险系统的IT平台，IT平台就是要将多项客户关系管理功能集于一体，如客户信息维护功能、客户需求分析功能、日常服务功能、产品营销方案、客户保险规划等。参考国外保险公司业务发展的实践经验证明保险产品的销售离不开信息系统的支持，产品信息支持系统不仅仅在硬件设施上更为先进，更重要将各种功能的软件设施集中起来如客户关系管理系统、金融信息分析系统和强大的专家研究队伍等。

在互联网金融的冲击下，保险行业要革新除旧，将传统的营销模式与互联网营销模式相结合，创新保险产品类型，注重互联网营销模式推广，完善互联网信息技术，提升服务质量。从客户需求入手，不断完善相关服务内容和质量，以此更好地达到顾客的满意度，完善保险业务，让保险行业能够稳定运行发展。

参考文献

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