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房贷为何越来越贵

2018-09-10谭保罗

爱你·心灵读本 2018年6期
关键词:按揭管理层利息

谭保罗

这段时间,很多朋友抱怨银行按揭贷款的利率上升了。按照等额本息还款法,买同样一套房子,未来可能要多付二三十万元利息。朋友问我怎么办,我说,没办法,以后可能更高。

我去年写过一篇文章,分析为什么中国的房贷必然越来越贵(利率变高),现在终于普遍应验。我的理由主要有两个:

第一,房贷作为银行利润的主要来源之一,正越来越重要。最简单的原因是,除了互联网,大多数实体经济现在的情况都不怎么好,银行为了控制风险,必然收缩对这些行业的贷款。

银行靠赚利息吃饭,利息来自于放贷,贷款收缩意味着利息变少。因此,银行必然要在对公贷款之外开拓新的利润来源,对私贷款即个人贷款开始成为主要的利润挖掘点。

当今中国,加大对中小企业的贷款已成为一种“政治正确”的做法,但我看了一家知名股份制银行的财报,管理层的观点让我震惊了。管理层拐弯抹角讲了半天,主要意思只有一个:未来要尽量压缩对中小企业的贷款,加大对车贷和房贷的开发力度。其实,如果我是银行行长,我也会这么干。

要从个人贷款中掘金,除了提高对客户群体的开发力度之外,另一个最簡单的办法就是提高房贷利率。中国的房贷主要按复利计算,利率提高一点,就意味着客户最终支付的利息会多很多。

银行为什么敢涨利息,不怕客户不来贷款吗?这是我的第二个理由,即银行有和客户博弈的能力,因为牌在他手里。那些刚需者——没有房子便没办法结婚的适龄男性几乎没办法拒绝银行。实际上,在一些地区,银行已经在一定程度上形成了一个统一进退的“价格同盟”,用各种隐秘的方式一起涨利息。

银行是唯利是图的,这是一个残酷的现实。但我们必须明白,银行的这种冷酷和自信来自一个根本性问题——中国一线城市房价将永远涨的预期依然没有被打破。试想一下,当你笃定地认为房价会涨到你真的永远买不起时,那么不管多高的按揭利率都不再重要了,你会赶紧“上车”,因为这是你人生中最后的机会了。

银行比谁都清楚这一点。最近,美国又加息了,中国的按揭贷款中很多都是浮动利率(利率根据市场利率随行就市地变动),这对还贷的人来说,应该不是一个好消息。 (摘自《南风窗》2018年第7期 图/John Holcroft)

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