我国网络金融发展对传统金融的影响分析

【摘要】随着网络金融的发展，众多网络金融模式开始出现，很多像阿里、腾讯等实体公司加入金融领域，提升了金融市场活力同时也加剧了竞争。网络金融的很多业务都在影响着人们的社会生活。传统金融业不得不正面这种影响，因为这种影响有很多是对传统金融业发展有着关键的作用。

【关键词】网络金融 传统金融业 金融市场

一、引言

（一）研究背景

当下，网络作为一种基础设施，它具有范围广、全民性、传递性强的特点。毋庸置疑，网络已经成为现代人生活必不可少的一部分，而網络金融是网络繁杂关系中的一部分。新世纪以来，网络金融以多种方式影响着人们的生活，对方便居民、惠及企业、改善民生等各方面发挥着重要的作用。因此，随着网络金融的向前推进，网络金融运行模式以其独特的方式逐步让社会大众所青睐。习近平出任国家主席以来对经济发展做出了显著的成果，使我国经济一直平稳向前增长。网络金融也是习总书记在金融创新方面重要的支持对象。在各届中央经济工作会议上，习总书记强调了要调整结构，鼓励创新，鼓励新的产业和商业模式。

（二）文献综述

结合我国文献资料，王海全和农飞龙（2013）在文献中阐述了我国网络金融的发展历程和现状。谢平（2014）在多份文献中具体分析了网络金融在支付业务、存贷款业务、证券业务的发展趋势，并提出了一些网络金融发展理论，属于学院派风格。宋江燕（2014）分析了网络金融的创新特点和它的监管方式。孙杰、贺晨（2015）对网络金融与传统银行之间的融合进行论述，探究了融合路径与改进方向。李克穆（2016）通过互联网金融的现状，找出促进互联网金融发展的驱动因素，并说明其积极作用与潜在风险。

二、我国网络金融概况

从上世纪80年代开始，经济的蓬勃向前发展，对金融业支持实体经济发展的要求也越来越高。这种需求是网络金融产生的最根本原因之一。从官方的定义中，我们可以看出网络金融又称电子金融（E-finance），是以计算机通信网络为支撑的各项金融活动、制度和行为的总称，包括电子货币、电子支付、网络银行、网络证券等内容。网络金融的特点主要从以下三点来分析：

（一）即时化

众所周知，电脑的处理全是自动化，基本上没有人为因素的影响。网络金融正是结合了这种特点的现代金融，因而它具有传统金融业所没有的即时性特点。这种即时化，表现在节省了客户需要去实体网点处理一些基本业务所花的时间和其他事项所花的时间。

（二）成本低

网络金融是通过网页或者其他某种交互式媒介把各种金融主体联系在一起，同时不需要他们现实的沟通，只需参照说明即可完成各种交易目的，减少了信息不对称的影响。而且它可以减少营业场所和营业规模。这些措施极大的节省了各金融主体的成本。

（三）安全性较高

网络是以物理程序为依据，它具有严谨性和安全性。所以以网络技术的发展为基础的网络金融，同样具有这些特征。以网上银行为例，它设置了多重防窃密装置，专有线路（VPN）传播信号，复杂的验证机制，几乎无法破解的密钥。

三、我国网络金融发展对传统金融的影响分析

网络金融通过相关传导机制也就是某种业务表现出来，这些业务种类繁多，而且特色鲜明、功能强大，并且在不断的创新。在本文中我选取了三个大家都比较熟悉的而且代表性较强的业务来论证分析，如电子支付，网上银行，网络证券等。

（一）电子支付对传统金融的影响分析

1.改变传统金融的经营战略。网络金融以其独特的优势，改变了传统金融机构的经营战略。电子支付的快速发展，体现了传统金融业正面网络金融所带来的冲击，从开始思考改变经营战略，到实际的进行网络金融业务，传统金融在大力发展支付结算系统，如下表3-1所示：

2.极大的提高了传统金融的效率。从表3-1中，我们可以看出电子支付结算业务取得了巨大成就。我国的现代化支付已经初步建成，在国内市场上已经有五大成熟的支付结算系统。像银行自有的、跨行的，还有人民银行的和城市性的。与国际对接的支付结算系统主要为环球银行金融电迅协会（SWIFT系统）。这些系统分工明确，功能强大，提高了金融市场的总效率。

（二）网上银行对传统金融的影响分析

1.增加了传统金融的业务。网上银行一般是由传统实体银行推出的在网络空间运营的电子银行系统，它同样可以在网络上开展银行业务，并提供新型的创新业务。传统银行为了获取更多的客户群体和利益，促使它开展新的技术，进行网络扩充，革新业务。而电子网络技术的发展、专业软件的成熟和网络用户的增加为网上银行的产生提供了技术支持和大量客户。例如：工商银行推出的天天益理财产品，实际上是工商银行开通的让客户把活期资金投入到一个开放式基金中，它的特点是收益高、变现快、门槛低；中国银行在网上推出了活期宝，特性和其他银行差不多，只有细微的收益区别。

2.提高了传统金融的服务效率。网上银行具有电子化特征，在网上银行出现以前，大部分银行都是使用以纸为媒介的凭证作为各种交易和投资的凭证。像存款凭证、投资凭证和大额存款单等，都是用当事人的身份证件信息制成的纸制凭证，后续交易也都是以此凭证为准。而网上银行则是通过电子网络，并不需要纸质媒介，因而它具有电子化的特征。再有，它具有高效性、全面性、实惠性。

（三）网络证券对传统证券行业的影响分析

1.提升了传统金融证券市场的效率。现代计算机技术产生于1946年，此后一直突飞猛进。各种计算机应用和互联网扩散，提供了低成本的全球性信息资源共享的途径。这些方式和途径的发展传播，使传统的有形的证券交易所开始发生变化。证券交易所从原始的有形形态进化到现代“虚拟交易所”，世界主要证券交易所成立情况如下表3-2所示：

网络证券是利用电子网络渠道，实现交易指令的即时传播、处理等一套系统。它可以刷新交易即时行情，并能动态分析大量数据。功能强大，可操作性强。并能根据变化的数据查询价格、完成交易等一系列工作。时时交易网络可以为参与者提供强有力的操控能力，而各种辅助系统确保了证券用户的各种交易需求。同时，网络证券可以是一个发布上市公司公告和研究报告的一个快捷平台，让投资者掌握基本情况，不再盲目跟风，减少损失和掌控风险。

2.增加了整个金融市场活力。传统证券在信息的传播和交流上的缺陷正是网络证券所擅长的。交易地点和时间的不限，可以让更多的投资者充分利用自己的时间理财，对传统证券行业具有极大的吸引力。同时，传统证券网络化可以让证券交易变的更安全，并革新了竞争模式。网络证券是以计算机为媒介，它的一系列操作相对来说都是非常保险而安全的，并且它的查询和存档功能，可以确保交易的准确和真实性。而且计算机平台的无差别性，可以让更多的市场主体公平竞争。

四、结论

综上所述，我们可以从本文中看到电子支付对支付手段进行了革新，网上银行提供了更为灵活多样的服务，网络证券让传统证券行业的再次唤发生机。这些影响大多是有益于金融市场发展的，因此我们建议传统金融业正面这种影响，并让这种影响激励着传统金融业改革与发展，提高整个金融业对消费者的服务水平和增加社会总福利。其次，即使有些传统金融机构没有正确应对或者无视这种影响，那么市场优胜劣汰机制将会淘汰他们。最后，也有一部分传统金融机构会被动地面对网络金融的经营和创新压力，会转变经营战略，增加他们在网络金融中的投资比例及创新力度。随着这些趋势的流行，那么整个金融市场，将唤发出新的活力。这将对优化资源配置，减少成本，支持实体经济将产生不可忽视的作用。

参考文献

[1]王海全，农飞龙.我国互联网金融发展相关问题研究[J].华北金融，2013（11）：59-62.

[2]谢平.互联网金融的现实与未来[J].新金融，2014（04）：4-8.

[3]宋江燕.网络金融的创新特点及其监管分析[J].时代金融，2014（32）：54.

[4]孙杰，贺晨.大数据时代的互联网金融创新及传统银行转型[J].财经科学，2015（01）：11-16.

[5]李克穆.互联网金融的创新与风险[J].管理世界，2016（02）：1-2.

作者简介：郑紫娟（1992-），女，汉族，湖北武汉人，研究生在读于贵州财经大学，研究方向：金融。