我国商业银行信用卡风险管理研究

【摘要】随着商业银行信用卡业务快速发展，信用卡风险日益展现出来。为了保证我国商业银行信用卡业务健康有序发展，强化信用卡风险管理势在必行。本文分析了我国商业银行信用卡风险管理主要存在的问题，并从加强信用卡申请人的资信审查等四个方面对我国商业银行信用卡风险管理提出了具体策略建议。

【关键词】商业银行 信用卡风险 策略建议

信用卡是一种具有透支额度、可以先消费后还款的卡片，具有在商户刷卡消费、在银行存取现金等多种用途。银行信用卡将交易和信用紧密结合起来，在现代社会经济发展中发挥着及其重要的作用。截止2016年12月，我国人均信用卡持卡量为0.33张，较2015年增长14%，活跃信用卡用户持卡量为人均4.3张，较2015年增长34.38%。活跃信用卡用户的人均年消费金额增至9.86万元，较2015年增长36.19%。信用卡业务的快速发展是我国社会经济发展和居民消费水平不断提高的必然产物，是中国金融业健康发展的必然趋势。高风险和高收益共同存在于银行信用卡业务中，信用卡风险是指在银行发行信用卡的经营管理过程中、持卡人使用卡片过程中，诸多原因致使发卡银行、持卡人、商户等干系人发生经济损失的可能性。近年来，我国信用卡业务蓬勃发展，商业银行信用卡业务风险管理的诸多问题陆续展现出来。为了保证我国商业银行信用卡业务健康有序发展，强化信用卡风险管理势在必行。

一、我国商业银行信用卡风险管理目前主要存在的问题

（一）我国信用卡相关法律法规政策及管理制度不健全，个人征信体系尚不健全

我国目前缺少比较系统完善的信用卡管理法律体系，不能有效运用法律手段对信用卡的全部相关业务进行有效规范和强制性管理。我国信用卡业务相关法律法规不太健全，缺少对信用卡恶意欺诈等行为的权威界定，缺少具有较强约束作用的能够明确信用卡相关干系人责任利益的法律法规。我国目前的个人征信系统还不健全，这已经成为阻碍我国商业银行信用卡业务发展的巨大障碍。

（二）有的商业银行对客户需求分析和发卡质量缺乏足够的重视

我国信用卡业务快速发展，商业银行采用各种营销方式提高发卡数量。为了完成发卡任务指标，有的商业银行不注重持卡人资信审查，降低持卡人条件标准，违规发卡。有的银行员工向客户营销某个信用卡产品，只是为了完成发卡任务，他们并没有从客户需求出发进行认真分析，没有考虑客户是否真正需要这张信用卡。这样营销出来的信用卡势必会导致客户用卡频率较低、银行资源浪费和银行风险加大等现象比比皆是。

（三）我国商业银行信用卡风险控制技术相对比较落后

强大的技术力量支持是加强信用卡风险管理的有力保障。我国商业银行没有严格运用定量风险分析和定性风险分析相结合的方式进行信用卡风险管理，我国商业银行的信用卡事前风险预警和信用卡实时动态风险监控技术手段也相对比较薄弱。我国有些商业银行的信用卡额度审批、信用卡资金清算等高风险业务仍然主要通過手工操作处理，信用卡风险管理相关信息处理效率较低。以上这些情况在一定程度上阻碍了我国商业银行信用卡业务风险管理的发展和提升。

（四）商业银行信用卡风险中所占比重较大的是信用风险，信用风险大多是由于信用卡持卡人的偿还能力发生变化而产生的

客户持卡后的工作变动、收入变动、家庭情况变动等诸多因素都会对持卡人的还款能力产生重大影响，从而出现信用风险。这种信用风险虽然不是客户主观上有欺诈企图，是由于客观原因导致持卡人资信情况发生变化而失去偿还能力。

二、我国商业银行信用卡风险管理策略建议

（一）商业银行应加强信用卡申请人的资信审查，严格按照发卡条件进行发卡

1.加强对信用卡申请人的资信审查，构建防范信用卡风险的第一道有力防线。商业银行要严格地全面审核信用卡申请人的资信情况，对信用卡申请人职业、职位、社会信誉、消费偏好等情况进行认真调查，评估信用卡申请人在日常社会活动中的诚信程度。

2.加强对信用卡申请人经济情况的审核。商业银行要认真确认信用卡申请人的收入水平，核实信用卡申请人的偿还能力。

（二）进一步加强信用卡透支管理，有效防范和化解风险

商业银行要认真遵循人行信用卡透支管理的相关规定，定期分析持卡人透支资金用途和还款情况，加强对透支逾期账户的监控和管理。商业银行应采用专户管理、登记台账、专人上门催收、处置抵押物抵债、诉讼追索等方式来加强信用卡透支管理，不断降低信用卡风险。

1.短信、邮件催收。对于持卡人超过最后还款期限15天仍未偿还的透支款项，应采用短信、电子邮件等方式再次向持卡人发送还款通知及还款明细，提醒催促持卡人还款。

2.上门催收。对于持卡人超过最后还款期限30天仍未偿还且金额较大的透支款项，应专人上门拜访，催促还款。

3.止付。对于超过最后还款期限较长时间不还款，并继续使用信用卡透支超过一定金额的持卡人，应对该信用卡账户进行止付处理。

4.诉讼追索。对于经过多次催收，持卡人仍拒绝归还信用卡透支款项的情况，发卡行应将该持卡人列入恶意透支黑名单，通过法律诉讼追索信用卡透支款项。

（三）逐步完善我国商业银行内控体系

科学高效的内控体系可以有效降低商业银行信用卡风险。商业银行要坚持不相容业务岗位相互分离的原则，制定信用卡风险防范办法，定期开展全面检查。商业银行要经常组织员工进行案例讲解分析等相关学习。通过坚持不懈的培训，不断增强员工的信用卡风险防范意识和信用卡风险识别能力。

（四）逐步建立并完善我国个人信用体系建设

个人信用体系是指凭借个人信用获得消费支付能力和投资支付能力的一系列制度。成熟完善的个人信用体系是银行信用卡业务健康有序发展的有力保障。我国商业银行信用卡业务起步比较晚，缺乏切实有效的信用管理体系。建立并完善个人征信系统可以通过对个人信用行为的全面记录，对个人信用行为进行制约和管理，有效防范化解商业银行信用卡业务信用风险，促进信用卡业务大力发展。加强我国商业银行信用卡风险管理迫切需要建立全面的个人信用体系，准确及时地掌握持卡人工作变动、收入变动、家庭资产情况、信用变动等相关信息。

总之，我国商业银行要进一步完善信用卡风险监控体制，逐步建立适合我国国情的信用卡风险管理体系，不断完善我国个人信用管理体系，营造良好的信用环境氛围，促进我国信用卡业务稳定发展。

作者简介：史延杰（1974-），女，汉族，山东栖霞人，任职于建行陕西汉中分行，研究方向：金融。