互联网金融对我国商业银行传统业务的影响及对策

赵慧娥 赵科

【摘要】随着科学技术的飞速进步，以互联网为核心的信息处理技术日渐成熟，其影响逐步浸透至金融行业，商业银行的传统业务遭受了极大的冲击。随着网络技术与金融业的结合日益紧密，互联网金融日趋白热化。本文重点分析了互联网金融对我国商业银行传统业务的影响及对策。

【关键词】互联网 金融 商业银行 商业银行传统业务

一、互联网金融概述

（一）互联网金融的内涵

随着二十一世纪信息技术革命的不断深化，互联网所特有的“开放、平等、协作、共享”的思想内核对金融行业的影响日益显著，使原有的服务形式产生了翻天覆地的变化，催生出一系列新型金融服务方式，甚至可以这样认为，互联网的应用是对金融领域的又一次大革新，它优化了信息和金融领域的资源。

（二）互联网金融的特点

作为一种新型金融模式，互联网金融有如下特点：

1.互联网金融呈现出的数据化、网络化和信息化特点。作为互联网金融发展的三大技术基础，大数据技术的应用使得解决信息不对称问题成为了现实；云计算在降低了成本风险的同时让我们从抽象的数据中了解到其背后蕴含的规律；移动终端的普及宣告着新型支付时代的来临。

2.互联网金融是一种受众群体广泛化的金融模式。覆盖面的宽广性是其主要特点，它囊括了大部分原先不被银行营业网点所覆盖的区域和人群，使得越来越多的基层民众可以参与到金融市场中来，“普惠金融”已成为新的发展风向标。

3.互联网金融对于服务效率的提升以及成本的管控成效显著。在互联网技术的支撑下，资金供需双方直接进行线上交易，使业务流程化繁为简，有效控制了交易的时间成本和手续费用。供求双方得以直接取得联系并完成交易，效率显著提高。

（三）互联网金融模式

1.第三方支付。第三方支付作为目前最主要的网络交易形式，是互联网金融重要的技术依托。正是由于它的存在，使得电子商务及跨境电商的发展成为可能，支付宝、财付通是其典型代表。

2.网络小额信贷。网络小额信贷，是大数据处理和云计算技术有机结合的产物。主要特点是：金额小、期限短、门槛低。其主要代表有：阿里小贷、京东商城供应链金融等。

3.P2P网络信贷。P2P网络信贷，区别于传统的信用贷款，贷款公司可以在网络中查找相应客户信息，并向其提供服务，具有程序简便、放贷速度快的优点。据统计，目前，国内运营的P2P平台已达1931家，2017年全年P2P网贷行业成交额超过2.8万亿元，较2016年全年网贷成交额增长了35.9个百分点，这些数据充分显示出网贷行业发展的动力十足。

4.众筹模式。以实物和股权作为回报，其主要代表有点名时间、追梦网等。截至2017年底，全国共有209家众筹平台正常运营，2017年全国众筹行业共成功筹资约220亿元。2017年全国众筹行业共新增项目54487个，主要涵盖了奖励类、公益类、非公开股权融资类三大类别。

二、互联网金融背景下我国商业银行的发展现状

（一）我国金融市场的发展转变

互联网金融涉及的市场体系复杂，金融业态多、创新发展快、风险多样化，因此，对于建立健全互联网金融监管体系的要求十分紧迫。自2016年3月中国互联网金融协会成立以来，在中央和地方监管部门的不懈努力下，多层次、全方位的监管及自我完善体系已基本成型。

（二）我国商业银行的业务现状

1.市场利率保持低位，用户投融资需求持续上升，为传统金融机构和互联网金融的良性竞争和差异化格局奠定了基础。2016年我国的利率水平创历史新低，同年12月，银行间人民币市场同业拆借加权平均利率为2.44%，同比上一年度增加了0.47个百分点；2016年全年人民币存款增加14.88万亿元人民币，增速同比上年降低1.4个百分点；随着人民生活水平的日益提升，居民资金多元化处理，非储蓄投资市场更受青睐的趋势日益明显。

2.互联网金融的竞争力量将驱动商业银行传统业务结构长期动态调整。当前互联网金融企业之间的竞争核心是合规的流量及牌照，传统金融机构之间的竞争核心是金融科技能力和风险控制能力。传统金融机构尤其是商業银行转型发展是促进金融行业良性竞争的核心力量。

三、互联网金融对我国商业银行传统业务的影响

（一）我国商业银行受互联网金融影响的SWOT分析

1.优势。一是成本低。供需双方得以通过互联网进行匹配和交易，无中介、成本低；可以减少金融机构营业网点的运营成本；消费者可以方便快捷地找到目标产品。二是效率高。

互联网金融的服务主要以计算机和网络技术的处理为载体，业务处理用时短，效率高。

2.劣势。还没有建立健全配套法律制度和风险控制机制来进行约束，有关互联网金融的风险问题限制了其发展的脚步。

3.机遇。一是覆盖广。客户能够依托互联网技术打破时空的界限，扩大了消费者的覆盖面。二是发展快。

依托于云存储技术和信息检索技术的发展，互联网与金融业的结合日渐紧密。

4.威胁。一是信用风险大。信息化时代悄然来临，然而有关网络安全的信用监管体系尚未成熟，相关法律还有待健全。加之互联网金融违约成本较低，事后追查难度大，容易引发诸多安全问题。

二是网络安全风险大。中国互联网安全问题突出，特别是在对个人信息的保护措施方面仍有较大缺陷，易使消费者的财产安全受到威胁。

（二）互联网金融对我国商业银行影响的案例分析——以余额宝为例

储户把钱存入余额宝，不仅可以获得相对较高的收益，而且可以随时将钱取出用于各种形式的消费，因此大家更乐意把钱存入余额宝。

从收益来源看，余额宝主要依靠将储户的分散资金统一在银行进行协议存款。高协议存款利息只针对大额资金客户，但余额宝通过将资金积少成多，从而享受少量资金原先所无法获取的高协议存款收益，这对银行造成很大的冲击。

四、互联网背景下我国商业银行传统业务的发展对策

（一）商业银行需要重新思考价值主张，转变经营理念

商业银行需要转变旧的发展思路，整合已有业务结构。在加强风险的管控力度，保证业务有序进行，同时需要综合考虑经营管理的各项指标，制定统一的衡量标准。

（二）商业银行应不断创新，调整升级服务类型与收入结构

技术进步之于金融创新是灵魂，科技进步之于金融创新则是源动力。商业银行在创新中要与互联网信息技术的使用紧密结合。同时，在商业银行传统业务的基础上整合升级业务结构，扩充业务范围。优化薪资结构，充分调动员工积极性，从而更好地焕发商业银行的活力。

（三）商业银行应取长补短，谋求与互联网企业合作发展道路

商业银行不应故步自封，而应与时俱进地利用互联网丰富自身业务，要加快建设信息化平台，提升数据应用能力，依照现代化人才培养模式，培养具有分析能力的专门型人才，从而在充斥着大数据的互联网时代中领跑前行。

基金项目：本文是国家社科基金项目（16BJL026），辽宁省社科规划基金项目（L15BJY021），辽宁省社科规划基金重点项目（L16AJL007），2017年度辽宁经济社会发展立项课题（2017lslktyb-161），2017年辽宁省社科规划基金项目（L17AJL006），2016年度沈阳师范大学重大孵化项目（ZD201611），2017年沈阳师范大学创新训练校级重点项目（201710166287）的阶段性成果。