论商业银行对大学生信用卡风险管理与对策

魏珠丽

摘要：随着科技的发展和消费水平的提升，一种非现金交易的方式在年轻人消费群体中受到追棒，如，支付宝、微信支付等网上支付，透过微支付，更多的是绑定可预支付的信用卡消费功能，其业务也随之兴起。正如高校大学生信用卡群体与日俱增，成为银行信用卡业务关注的一股新生力量。因此，许多银行纷纷开辟了校园大学生信用卡业务，由于大学生对信用消费意识的簿弱，且大学生尚未就业，偿还能力不强，容易在使用信用卡的过程中衍生出许多风险问题。本文通过对大学生使用信用卡的风险管理分析，有针对性地提出相应的防范策略。

关键词：风险管理;信用卡消费;防范对策

现代人新的支付模式，信用卡的支付功能不仅方便快捷，还可以提前预支，受到了年轻一代的青睐，大学生成为“卡奴”屡见不鲜，为建立大学生正确理性使用信用卡，银行也要履行一定的义务。

大学生信用卡消费现状调查

通过发放调查问卷的方式在高校内部部分二级学院进行相关数据收集，获取分析结果发现大学生对信贷知识认知淡簿。大学生办理信用卡普遍途径单一，占比三分之二以上在校大学生是通过银行集中在校园开展促销活动时办理的信用卡，在业务人员的简单讲解下，对信用卡的认知更多的只是了解信用卡的使用功能和还贷日期。对深入的认识透支功能的风险常识，只有三分之一以上的学生表示只是大概了解，对具体内容并没有更深一层的认识;占比80%以上比例的大学生拥有信用卡;占比50%的大学生有使用刷卡支付的习惯，部分学生存在逾期未能及时偿还的记录，并存在尚未意识到逾期信用的严重性。对此，校园集体促销办卡虽然成为大批量生产新客户的来源，但对信用卡知识的普及还未健全，这在一定程度上影响银行的风险把控，容易造成坏账风险;也造成对大学生信用卡透支功能的忽略和错误使用。另外，大学生在使用信用卡的过程，部分学生偿还透支额度是通过自己兼职工作来还款，甚至很多家长并不知情自己的孩子有办理信用卡的情况，因此，学生也极少数告知其家长需要这部分的还款详情。

大学生信用卡的产生与风险分析

从银行方面，开拓高校大批量信用卡发行可以扩大市场占有率，忽视发卡质量，宣传信用卡知识普及不到位，片面追求绑定潜在个人金融消费者资源与汇聚未來客户群体，忽视了学生的用卡健康与使用质量，这在一定程度上影响信用卡产业未来的健康发展。

从学生方面，大学生是年轻一代消费群体，对信用卡的认知度较高，对新新事物的兴趣较大，银行的信用卡额度也基本能够符合大学生消费和收入水平。各大商业银行针对大学生的资金持有特点和消费心理，进行相应的信用卡产品开发，在被调查的学生中大部分表示对银行批定信用卡透支额度可以接受，这也是吸引大学生办理信用卡的原因。

从软件认知方面，部分学生对信用卡、借记卡、贷记卡等名词认识与概念模糊，对免息期与非免息期界限不清晰。部分学生表示对国家已经建立个人信用档案并不了解，未能加深这方面的知识普及，往往因为未按时还款而造成无意识的列入信用黑名单，没有深刻的认识到问题的严重性，对个人未来在金融活动方面信用造成较大的影响，也给银行带来面临资金损失的风险。

从硬件构建方面，银行征信系统知识普遍不完善，对持卡者信用状况没有全面系统的采集方式，对发卡对象的信用获取情况不全面，同业竞争也驱使发卡行不断扩张其发卡对象，大学生群体是偿还能力较弱的人群，在风险方面消费和偿还形成一定差距，这也增加了产生信用风险的可能性。

大学透支生信用卡风险防范对策

加强银行内部相关营销监管机制

对银行营销人员的专业培训，拓展营销人员的信用卡知识和道德责任，提高营销人员的综合职业素养，加强对上岗前营销人员的专业考核，从源头上杜绝风险发散，在进行信用卡推销时，要高度负责的引导大学生正确合理使用信用卡，加强对信用卡知识的普及。同时，为了有效对信用卡风险的控制，可以集中在高校开展信用卡知识讲座，对信用卡知识进行讲评，加大大学生对信用卡相关知识的宣传力度。

加强银行对信用卡的严格审核力度

对信用卡申请人严格审查把关是防范风险的关键步骤。银行内部明确落实各部门的职责、分工，细化责任制，加强对信用卡审核部门的监管，确保信用卡业务的审核流程资质。对申办信用卡的大学生申请资料严格核实，保证内容真实性、可靠性，了解清楚其经济来源是否具备还款能力，且必须经过监护人知情和同意，并提醒家长履行担保人责任，对用卡人进行相应的用卡消费监督和了解，告知当大学生不能履行债务偿还时由担保人承担责任。

加强对大学生信用卡账户的集中监控

实时对账户的还款提醒与还款评级进行集中管理，避免坏账、睡眠卡大幅度的增加产生，可以从精细化进行有效监管，建立建全发卡售后服务。

结语

高校大学生是未来社会的中高等收入者，对新事物的接受能力较强，热衷追棒应用新产品，知识结构比较高，消费结构与消费观念在一定程度上刺激了经济的增长，大学毕业后迅速补充到社会的各个领域，是社会的中坚力量，这一群体是未来信用卡消费潜力市场，是未来金融业潜在的新生代客户资源，也是国家经济未来发展的主力军，银行要引导大学生合理正确使用信用卡，树立正确的消费观、价值观和理财认识，有效地促进整个市场经济平稳健康的发展。

（作者单位：韩山师范学院）

【参考文献】

[1]黄文土，黄婉丽 .大学生信用卡的风险分析和风险管理[J].甘肃金融，2009.

[2]黄城东.信用卡不良资产管理环节的法律风险与应对[J].区域金融研究，2011.