从“无现金时代”之争到扫码暗战

薛牧人

从携带现金出门到ATM异地取款，从储蓄卡支付到信用卡闪付，从微信、支付宝转账到支付宝、微信收付款，从银联的一码在手到聚合支付……不经意间，出门在外一定要做好“身手钥钱”的准备工作已成往事。现如今，身份证正在电子化改革中，指纹密码锁普及开来，手机里的支付软件基本取代了携带现金出门的程序。说“一机在手，买啥不愁”已经不是夸张的话语。要知道，2016年的时候，街头的修鞋师傅就在用支付宝和微信收款呢。那么，无现金社会真的到来了吗？未来的零售支付又将是什么样子呢？

ATM机正被无现金时代淘汰

ATM机曾经因为便捷、可以24小时服务等特点，被持卡用户接纳。但是，随着支付宝、微信支付等第三方支付逐渐攻城掠地，“出门只带手机”成为更多人的选择，主要提供取现服务的ATM机或在慢慢淡出舞台。比如西单购物中心曾矗立在一楼东北角的一台ATM机，不知道什么时候被悄无声息的搬走了。而撤走的原因则是一台提款机在西单这样的繁华地段一年的场地租金要一万多，自从支付方式多样化以来，ATM机交易量、手续费等收入满足不了租金的支付，只能黯然离场。统计数据显示，中国ATM市场已经进入了平缓期，央行数据显示，截至2016年底，全国ATM机部署总量为92.42万台，较上年增加5.75万台，增长率为6.63%，虽然继续保持增长，但是已远不及2012年、2013年每年约25%的增长率。而ATM机淡出的背后或蕴涵“货币的去现金化”。

智能手机助力移动支付崛起

2016年的时候，有这样一个段子。“三年前有一回周末，出门在楼道抽烟，把自己锁外面了。当时就穿了一条大裤衩没穿内裤，光着膀子，手里半包烟一个打火机，一个手机。只能电话女友让她请假来给我开门。今年，一样被锁在外面了。一样的装备，不过我这回约了个车，到单位取了备用钥匙。本来想说无现金带来的便利写到最后发现好像女朋友没了”。虽说是段子，却从侧面反映了无现金消费的便利。除了支付宝、微信支付两大互联网巨头外，京东支付也在快速崛起。今年以来，京东金融加快了与银行合作的步伐，先后与中国银联、工商银行、光大银行等多家银行展开合作，并联合推出信用卡。银行选择与第三方支付巨头合作已成为不可逆转的趋势。就连被称为“宇宙行”的工行，也在2017年12月7日通过官方微信推出了“支付宝最高立减1212元”的优惠活动。在淘宝、天猫消费时，只要用支付宝绑定工行信用卡支付，就可享受优惠。

据工信部数据，截至2017年6月末，我国使用手機上网的用户总数已达11.0亿户。此次用户调查的数据显示，第三方移动支付在手机网民中的渗透率（即在过去三个月内使用过的比例）高达90.8%，在一线、二线和三线城市分别为94.0%、91.4%和89.2%。而在人们的日常开销中，由第三方支付完成的比例已达45%，与高盛8月份发布报告所估算的40%相比还要高，银行卡/信用卡（含线上和线下）支付和现金支付占比分别为28%和26%。进一步讲，第三方移动支付和互联网支付占比分别为32%和13%，相当于在全部的第三方支付交易中，约71%通过手机完成（与高盛报告的75%接近）。短短几年间移动支付已经一跃成为居民日常消费支付的第一大工具。

银联发力推聚合码支付

近年来，线下场景支付成了移动支付最新的流量入口。作为二维码支付的“后来者”，银联瞄准商户怕麻烦、不愿意铺设多个二维码的心理，携手银行推动二维码聚合支付——商户只需要一个二维码就可以使用集成的所有支付通道。此举意味着，银联二维码支付布局从连锁商户向小微商户全面覆盖。与支付宝、微信支付从小微商户发展路径不同，银联是先从连锁商户人手，目前银联扫码（被扫）受理商户已经基本覆盖全国大型超市、便利店等高频消费商户，随着银联聚合码（主扫）的推出，银联将加快其他小微商户的覆盖面。银联2017年11月6日公开的数据显示，银联二维码支付月均交易笔数增幅达到45%，活动商户数月均增幅达到87%，日均交易量超150万笔。从业务布局上看，目前已有超过150个主流APP上线开通银联二维码，包括银联钱包、工农中建交等17家全国性银行，以及京东、美团、万达飞凡等互联网公司坐拥亿级用户量的APP，同时近200家主流收单机构及分支机构完成受理改造。

你有张良计，我有过墙梯。近日，微信、支付宝同时宣布：启动高速公路“无感”支付。何为“无感”支付？即信用分550以上，便可直接把车与支付宝绑定，你的车就变成了支付宝，车牌就变成了付款码。下高速时，自动识别车牌，自动从你的支付宝里扣取高速通行费。全程不需要现金找零，更不需要掏出手机扫码。看来，只要有一部智能手机或是不用智能手机，只要有一个微信，只要是开通了支付功能，就可以解决生活中方方面面的问题，走向“智慧生活”的未来发展趋势。