探讨劳动经济学视角下的消费金融发展策略

陶睿

摘 要：中国近年来的消费金融快速发展，通过我国消费空间也在不断扩展，而且随着个人信贷业务的全面惠及，我国消费金融系统需要逐步完善。劳动经济学是研究研究劳动关系及其发展规律的科学，与多种经济学科都有一定的联系，本文从劳动经济学的视角来分析和研究中国消费金融特点，并给出了我国消费金融发展的策略，来促进我国建设良好的金融环境，促进我国经济转型升级。

关键词：劳动经济学；消费金融；发展策略

引言

近些年来，中国经济得到飞速发展，并呈现逐渐上升态势，我国的经济增长长期依赖主要依赖投资和出口，我国的经济结构存在不合理性。2008年金融危机后，我国的经济结构的不合性问题凸显，受到当前全球金融危机的影响，并结合我国的国内经济形势，我国政府实施积极财政政策措施，通过拉动国内消费和投资需求以来刺激总需求增长，进一步刺激我国经济的发展。当前对消费金融的力量创新显得尤为重要，为能够更好的对消费金融分析和研究，从劳动经济学角度出发，并提出一些实用的对策。

1 劳动经济学简介

劳动经济学是应用经济学的一个二级学科之一，以研究对象为劳动力市场现象及其所引起的自由配置，具有理论经济学和应用经济学的双重属性，其研究方向为劳动力市场与收入分配理论，人力资源开发与管理，人力资源经济活动分析，劳动关系与劳动法。

劳动经济学产生的背景是随着资本主义生产方式而产生并发展的[1]，劳动雇佣涉及劳动问题日益突出和劳工运动不断发展，到19世纪中叶，劳工政策出现，用以保持经济发展和资本主义社会的温度，到20世纪初，专门研究劳动和劳工问题的经济学问世，此后，西方劳动经济学有了较大发展，但苏联的劳动经济学形成晚于西方。新中国成立前，劳动经济学在我国已经得到传播，新中国成立后，我国借鉴苏联的劳动经济学，并在50、60年代，我国高等院校开始了对劳动经济学的研究，直到现在我国劳动经济学取得了长足发展。

在社会主义条件下，我国的劳动经济学研究主义内容进一步细化为：劳动力在生产、劳动力的供给与需求、劳动就业、劳动力的宏观及围观管理、工资、劳动保险中的经济问题、劳动效率。劳动经济学的研究方法有两种：实证研究和规范研究。实证研究是通过提供实在、有用、精确的方法，来研究问题本身；规范研究是以某种价值判断为基础，来研究说明问题。

2 消费金融概念

消费金融是金融和经济学中一个新兴的重要研究领域，广义上可以理解为与消费相关的所有金融活动[2]，金融实质上是指对现有资源进行生产与消费，而消费金融就是金融中的消费环节。消费金融是向消费者提供的现代化金融服务方式，主要是通过消费金融公司向个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构，与企业金融不同，消费金融服务的消费者个人，是自然人，自然人既是劳动者也是消费者，而不是企业法人。消费金融的业务方面众多，包括个人消费品贷款、信贷资产转让、发行金融债等。

消费金融研究的内容不仅仅是简单的消费问题，实际上消费金融还与消费主体所处的金融环境有着密切关系，主要包括两个方面：一是金融市场为消费者提供的金融产品、工具、技术和金服务；二是国家政府建立和管理金融市场，并制定相应的法律和法规来进行规范，消费者的金融决策也受到国家政府税收体系、社会保障体系、医疗体系、退休金体制的影响。

因此我国在分析考虑与消费相关的金融问题时，必须考虑到金融环境、金融市场多方面，这样才能得到综合全面地结论。

3 劳动经济学视角下的消费金融特性分析及发展策略

2008年的金融危机给全球的经济发展严重的冲击，世界各国都逐渐意识到消费金融对于本国经济发展的重要作用，我国也制定了相应的措施来刺激扩大内需，我国银监会非银行金融机构监管部表示，允许设立消费金融公司这样一类新型金融机构，是为了进一步促进中国经济从投资主导型向消费主导型转变的需要。在金融危机产生的影响下，加之在我国处于经济结构调整和经济发展方式转型期，消费可以作为促进我国国民经济增长的有效手段和途径，消费金融不仅可以满足消费者消费的需求，也可以起到促进国内消费，消费金融的影响因素有很多，如人口结构、消费者喜好、国家经济政策、家庭经济收入等方面，因此消费金融的发展在一定程度上能带动居民消费水平提高。

3.1 我國当前消费金融特点

近年来，在我国消费金融成为金融企业竞相追逐的方向，在我国政策鼓励和扶持下，我国消费金融发展迅速，消费金融为个人和家庭提供消费贷款服务，具有小额、无抵押、无担保的特点，由于其便利性，为广大居民提供方便快捷的金融配套服务，刺激居民消费，这不仅有利于我国消费转型，也提高了民生，更进一步推动了我国经济结构转型。

（1）消费金融参与的机构种类多样

正是由于我国国家政策制度的鼓励和扶持，各类金融机构积极推出金融消费产品抢占金融市场，主要包含银行、消费金融公司、电商、P2P、网贷等，形成多样竞争格局，各类消费金融市场主体积极创新，尤其是像电商、网贷等，积极推出特色业务，细分市场，积极抢占消费金融市场份额。

（2）消费金融市场潜力大

随着我国国民收入水平的提高，国民的消费水平和消费习惯已发生改变，加之国家政策的引导，消费金融注定有很大的市场潜力，而且消费金融对于传统的金融服务来说具有拉动消费，提升资金有效配置。

（3）多层次消费金融服务市场

为了完善消费金融体系，电商、P2P等积极寻求线上线下互动模式，实行差异化的业务模式，就目前而言，消费金融业务的种类主要有两类：一是依托零售商，根据消费的环节提供相应的服务；二是自建渠道经营现金贷款，此类贷款风险较高。

3.2 劳动经济学视角下发展消费金融的意义

（1）消费金融优化了金融信贷资产结构

消费金融的快速发展，丰富了金融信贷结构[3]，消费金融机构提供多样的消费金融产品，各类金融机构参与，目前我国的金融信贷主体主要是以商业银行为主，消费金融公司作为补充，电商、P2P 网贷款、分期购物平台等积极推出消费金融产品，可以促使金融信贷资产的优化，为广大居民提供了方便快捷的服务。

（2）消费金融为生产需求之间构建动态平衡

金融危机后，我国生产过剩问题及其突出，就我国目前处于计划经济向市场经济的过渡，生产日益扩大，但消费跟不上去，就会造成供大于求，生产过剩现象，发展消费金融可以刺激消费者的消费，实现供需平衡。

（4）消费金融可以平衡并提升广大居民消费水平

消费金融可以促进收入稳定的劳动者预先消费，既能提高当前生活水平，又不会影响未来生活，同时消费金融提高了人们的消费能力，使人们的消费观念、习惯发生改变，人们更加文明、智能进行消费。

3.3消费金融发展策略

我国处于社会主义初级阶段，有自己的国情，未来使消费金融快速稳定的发展下去，需要不断完善我国的消费金融系统，从我国国情出发，并基于劳动经济学，提出以下策略。

（1）完善消费金融相关立法

為形成消费金融市场良好的金融环境，完善消费金融相关立法时至关重要的。今年来我国也有一些相关法规出台，消费金融系统体系基本形成，但在消费金融的发展过程中，仍需对相关法律法规的不足之处加以改进或完善，为居民的提供安全稳定的消费环境。

（2）完善征信系统、加强消费者权益保护

鉴于消费金融是为个人或者家庭提供的小额、无抵押、无担保的贷款，所以完善信用系统，才能保证消费金融能够平稳的发展下去。同时对消费金融产品的合理性进行研究，即能够让金融机构盈利，又要考虑到消费者都能够承受信贷压力，避免消费者权益受损，保证其合法权益。

（3）提高消费者消费水平

要想消费金融发展，提高消费者的消费水平则是至为关键，国家可以通过政策制度实施，调整税收，完善社会保障体系、医疗保障制度、退休金制度等，使居民敢于消费、乐于消费，提高居民消费信心。消费金融可以促进消费者提前消费，进一步促进经济发展。

4 结论

随着我国经济转型的不断调整，在国家政策鼓励和相关制度扶持下，消费金融日益快速发展，同时我国消费者也逐渐接纳了消费金融的观念，并在劳动经济学的基础下，分析了我国消费金融的特点，并论述了消费金融对我国经济发展的必要性，提出了消费金融发展策略，为进一步促进我国的经济结构转型提供参考建议。

参考文献：

[1]李琼.劳动经济学研究的新进展[J].兰州大学学报（社会科学版），2007，4（35）：113-115.

[2]王江，廖理，张金宝.消费金融研究综述[J].经济研究，2010增刊：5-7.

[3]杨鹏艳.消费金融的理论内涵及其在中国的实践[J].经济问题探索，2011，（5）：97-101