互联网金融背景下商业银行发展途径

井思雨

[提要] 随着我国经济水平与科技力量的不断提升，商业银行的发展模式在互联网技术的影响下正在不断革新，金融企业的发展受网络的影响日益加深，如何加强金融风险控制力，完善金融行业服务模式，促进商业银行发展已成为金融行业的一大课题，因此商业银行发展要注重提升创新能力，通过实现传统金融业务在线化，积极搭建平台，全方位、多领域建立互联网金融业务体系，并注重提升在融资业务、技术革新、人才培养等领域的构建水平，以提高商业银行效率和企业竞争力。

关键词：互联网；商业银行；互联网金融；中间业务

中图分类号：F83 文献标识码：A

一、互联网金融时代商业银行发展状况

为了适应互联网金融发展的时代，国内的商业银行均加大资源投入，在加强传统电子银行优势的基础上，多层次、多维度地发展互联网金融业务。

首先，传统银行通过网络化，具备了灵活、便捷、高效等优点，受到大众的青睐，并迅速在金融市场上得到扩张，增强电子银行获得客户的能力，同时也能够开发出具有针对性的产品，从而打造多层次产品线。移动金融是商业银行发展互联网金融的模式之一。

其次，农业银行的“e管家”、工商银行的“融e购”、交通银行的“交博汇”、建设银行的“善融商务”等平台陆续上线，将客户交易过程纳入到银行的服务范围，进而扩大市场，而在互联网金融发达的当今，商业银行所搭建的电商平台购物交易额与日俱增，而客户在电商平台上的交易数据又能真实地体现出客户的服务需求与心理活动，商业银行借此对交易数据加以运用，成为了银行创新服务与异化经营的实现基础，为客户提供全方位，多类型的金融服务提供了信息支撑。

最后，直销银行和社区金融O2O的出现，也在很大程度上改变了银行客户到柜台购买产品和服务的传统行为方式，通过网络客户端与APP工具直接购买使大众的生活更加便捷。此外，直销银行大大降低了投资门槛，通过直销银行的运营推广，对外建立电子账户体系，即可拓展本行以外的用户，为大众化投资和区域银行跨区经营提供了捷径。

二、互联网金融时代下商业银行发展中存在的问题

（一）对商业银行传统业务模式的冲击。互联网金融的创新和金融互联网有区别，它不只是把传统银行中的业务手段和服务模式照搬到网络平台中去，而是一种开拓性的继承与完善，网络金融服务范围和领域不仅是在使用范围上，在服务内容、理念和服务手段方面都变得更加多元、更加宽广。能够跨区域、跨地区、跨国界的提供多种形式的金融服务，并在传统的存贷业务、理财业务、中间业务、担保业务、支付等业务互联网和移动客户端的帮助下实现了零距离服务。随着互联网金融发展的日新月异，储蓄、理财、借贷等各类服务模式层出不穷，不断挤压传统银行服务的生存空间、服务空间、盈利空间，最终也会在不同程度上影响商业银行的发展。

此外，随着网络借贷及各类功能各异的网络金融理财、支付手段，深受大众喜爱。极大地调动了社会资本，未来互联网金融会在个人信贷、微小企业与银行之间展开竞争。然而，当互联网面临着为大企业进行资金融通时，传统银行业的根基就会受到极大的冲击，急需在变革中求生存。

（二）对商业银行传统支付手段的影响。随着互联网支付交易规模不断扩大，我国预计网上支付交易额将逐步超过线下支付额，传统业务由柜台走向网络，既可以提升用户体验、增强客户的稳定性，也可以有效地促进银行卡、支付结算等业务的增长。特别是近年来第三方支付的普及，对原本可以单独进行线上交易的商业银行的部分业务和互联网金融的网上支付功能构成竞争。此外，手机刷卡器或移动支付的出现（相当于移动式POS机）使手机银行在移动互联网的快速发展过程中逐步走向大众，并迅速占领市场，从而成为日常生活中主要的支付方式，对传统支付方式带来巨大冲击。

（三）对商业银行中间业务功能的挑战。近年来，拓展中间业务始终是传统商业银行探索新兴业务领域的目标方向。这与互联网金融所开拓的业务领域构成了重叠。以最具代表性的余额宝为例，它是针对支付宝账户有多余备用金推出的一项余额增值业务，这项业务不仅能够收获利益，也能随时支取和消费，带有收益高、风险小的风险，在推出后受到用户的一致好评，身后更有着超大数量的客户群支持。人们之所以喜欢这种服务，是他们对商业银行的业务没有太深入的了解，并且余额宝的便捷性和专属性对客户具有较大吸引力。

由于互联网金融不仅具备银行开展中间业务中所具备的信用度高、网点分布广的特点，并且能够做到即时、高效，极大地方便了用户，因此商业银行的中间业务市场正在逐步地被互联网金融所取代。话费缴纳、水电费缴纳、网费缴纳、AA制消费、亲密付款、火车票机票查询和购买等等这些支付领域的中间业务会因为互联网金融的插入而退出商业银行的经营范畴。

三、互联网金融时代商业银行发展建议

商业银行想要快速合理的发展，应该紧跟互联网金融的发展，重视其带来的挑战，把握机遇，根据自身的特点制定计划，占据有利的发展位置，并且需要从内部创新合理的管理模式，來提升互联网金融下商业银行的竞争力。

（一）加强与网络科技企业合作，互利共赢。从长远来看，商业银行与网络平台之间是一种互利共赢的关系，要想在协作互利中实现可持续发展，商业银行必须创新自身业务模式，并提升合作意识。为了充分借助第三方支付机构在客户、产品、渠道等方面的优势，促进自身业务发展。

商业银行应当打造优质、高效的网络信息平台，互联网金融不断进取，将大众日常生活领域纳入到自身业务、服务范围，打造出具有大众性、综合性的服务平台，尤其是以一些通过便捷的操作程序进行高效便民的网络支付服务手段正通过互联网交易数据，评价和分析客户资质，创新放贷等形式走进大众生活，不仅提供了优质高效的便民服务，而且建立了庞大的客户网络，为未来企业做大做强打下了坚实的基础。显而易见，互联网金融企业的发展主要依靠科技，而信息化技术是重中之重。

（二）着眼服务效率，促进管理升級。商业银行的过程中，不仅需要应对来自互联网金融公司的挑战，在自身建设方面也需要投入大量的精力。流动性、安全性和效益性一直是金融行业发展的基础，在互联网金融的改革下，金融服务的渠道在不断更新，同时金融服务的效率也得到了大幅度的提高。但面对互联网的高速发展，互联网金融资金交易过程中存在的缺陷也浮出水面：各类网络病毒、网络漏洞。那么，如何保障资金在网络环境下的安全性，提高金融服务的效率，从而保证资金的快速流动是商业银行首要解决的问题。因此，商业银行必须针对上述问题提出解决办法，进行全新策划，探求新的管理办法，以客户的需求为主，研究客户的实际需求，提出解决方案。要想提高客户的服务效率认可度，就要在客户服务上做到精细，做出特色。

（三）打造优势人才队伍。互联网金融技术的应用中，对人才队伍，特别是同时掌握信息技术和金融技术复合型人才的需求是非常大的。就我国目前现实情况来看，从事管理专业、经济专业、信息技术专业方面的人员是呈过剩态势的，但可以称之为人才的却供不应求，而与之相关的复合型人才更是少之又少，加之商业银行对于信息技术人才不能合理利用，导致商业银行不能紧跟时代潮流，顺应时代发展，在产品、服务的创新上出现疲态。即使开发出有关的产品，不久也因为与客户需求不挂钩，脱离现实需求而被市场淘汰。对信息技术人才的不重视，加大了商业银行的技术缺失性和实际操作风险性，最终也会被金融市场所摒弃。所以，要借鉴和效仿互联网金融企业成功的经验打造商业银行网络技术的开发利用部门，紧跟时代发展的步伐，加强企业内部员工的专业技术培训，重视复合型人才的培养。

（四）中间业务创新策略。商业银行中间业务的品种创新过程中，包括中间业务的制度、产品技术与服务、风险管理等方面。务必要考虑到新产品的实用性，重视中间业务的发展。根据我国当前的经济形势和金融环境，努力开发证券、基金、保险等各个领域的高经济效益的新产品。商业银行应该对原有的中间业务进行深化改革，根据自身的特点和优势建立全新的体制，减少服务的时间，提高产品创新效率。中间业务建设的重点致力为客户提供一切相关产品与服务，保证既能提高我国商业银行的整体竞争力，又能增强盈利性。

在加大创新投入的同时，也要将风险防范融入到中间业务经营的各个环节中，探究新的风险管理模式，解决过去棘手的问题，完善自身的风险预警系统。运用各种新型技术手段提高服务质量及效率，使商业银行中间业务各个环节都得到最合理的整改。为防止有威胁银行的相关情况发生，通过各种预警指标提示，设置临界值，在遇到危险时可以立即采取应急措施，降低风险，保证金融业务在新形势下稳定运行，为银行创新金融服务，提供差异化风控手段与差异化服务策略带来可能。

主要参考文献：

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[2]郭丹.从互联网金融看建设银行转型发展[J].商品与质量·学术观察，2014（9）.

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