团体保险市场需求分析

唐燕

摘要：近年来，保险公司充份发挥团体保险在员工风险保障方面的独特优势，为企业员工提供一揽子风险保障。虽然面临良好机遇，但由于发展时间较短，团体保险市场发展环境还不够成熟，从政策和企业观念上市场需求还不够明确。本文在其他学者的研究基础上对团体保险市场进行了定义，先从团体市场需求的概念入手，进入分析需求引致的原因，详细分析团体保险市场需求的影响因素，为团体保险市场端提供分析。

关键词：团体保险；市场需求；宏观与微观

团体保险市场需求是指在一定时期内，在不同费率水平下，投保团体愿意且能够购买的团体保险商品的数量。通俗的说，团体保险需求是指团体出于稳定持续经营的考虑而为员工向商业保险公司购买人身保险商品的需求和团体为员工提供人身保险商品的现实经济能力。

影响团体保险需求的两大根本性因素是团体安全需求和购买能力。在团体安全需求的基础上，购买能力决定了企业人身保险需求的最终真实形成。购买能力取决于团体人身保险商品的价格及团体人身保险购买者企业在持续经营中的盈利能力。所以，安全需求是团体人身保险需求的基础，是必要条件。购买能力是团体人身保险需求的关键，是充份条件。团体面临的风险则是团体人身保险需求产生的基础。

团体保险市场需求主体是指面临特定潜在风险，希望通过购买保险来保障其面临风险，并具有一定的支付能力和消费能力的团体。

一、团体保险市场需求的引致原因

一般而言，团体保险的保险责任与个人保险并没有很大的区别，所以其提供保障的功能与个人保险基本相同，为什么会导致团体保险市场的需求呢？原因表现在：

1、企业人力资源风险与企业责任。“没有风险就没有保险”，没有企业人力资源风险的存在就不会导致团体保险需求。企业为了寻求企业风险的保障，就需要为企业成员购买保险，以履行企业或雇主责任，同时维护企业人力资源的稳定和调动企业员工的工作积极性。

2、社会保障体制改革与国家公共责任。在社会保障制度改革条件下，国家将社会保障实现社化，国家的公共责任负担逐步向企业和个人转移。于是，当国家将公共责任向企业转移时，就导致了团体保险需求的产生。企业通过为员工购买团体保险，可以为企业员工提供有效的风险保障，保障员工的基本生活。

3、企业经营管理理念的转变。随着企业经营管理理念的逐步转变，作为企业员工福利计划中的重要组成部分，团体保险需求产生。

4、工会力量的逐步壮大。 工会在与企业主的谈判中更具话语权，在争取员工福利方面发挥了不可忽视的作用。

5、团体保险的运作优势。

（1）手续简化。团体保险将大量的同质保单集中统一管理，可以简化投保运营手续。大量节省保险经营运作成本。

（2）满足全体员工的投保需求。团体保险一般没有体检要求，这样能够保证全体员工都能够获得保险保障。

（3）享受税收优惠。税法规定，部分保险费可以税前列支进入企业成本，赔款可以免交个人所得税，利于企业以低成本为员工提供福利待遇。

二、团体保险市场需求的影响因素

（一）宏观环境因素

1、社会保障制度与国家公共责任。

社会保障制度是影响团体保险市场需求的一个最直接、最重要的因素。因此，团体保险是广义社会保障体系的一部分，一国社会保障制度直接影响轩团体保险市场的需求。

自1991年以来，我国逐步实行社会保障制度的改革，社会保障负提的一部分逐步转移向企业和个人，以形成国家、企业、个人共同负责的社会保障体系。在国家责任转向企业的这一过程中自然也就产生了团体保障需求，这也是近年来我国团体市场迅速发展的最直接原因。

2、法律、法规体系的完善。

關于企业责任、员工基本福利待遇方面的法律法规的完善对团体保险市场需求将产生重大的影响，或者说将直接决定团体保险市场的需求规模。国家关于企业对其员工责任的法律法规越健全，团体保险需求越大。例如：美国的法律对员工福利计划与退休计划的公正性提出了明确的约束，根据《国内税收法》只有当员工福利计划满足非歧视性要求时，才能给予税收优惠，若偏袒于高收入员工，则不能予以税收优惠。这对于推动员工福利计划的健康发展具有重要意义。

3、税收优惠政策。

税收政策作为影响团体保险商品价格的一个重要因素，对于团体保险市场的需求将产生重要的影响。一般来说，一国对团体险的经营、团体保险保费、保险金受益等方面采取越优惠的税收政策，保险公司提供团体保险产品的成本越低，投保人为团体保险产品支付的实际费用也越低，从而将很大程度上刺激团体保险市场需求。

通过利用税收优惠政策来调动企业投保团体保险的积极性，鼓励员工参加团体保险计划，可促进团体保险市场发展，改善企业劳资关系，最终减轻政府的社会福利负担。这些税收优惠政策对团体保险市场的发展都有重要的推动作用。

4、经济发展环境。

一般来说，一国经济发展水平越高，经济发展形势越好，国家对团体保险市场的发展予以的优惠政策将越多，同时，企业的盈利能力也将越强，员工对保险保障的需求也越旺盛，以上因素，都将有力的促进团体保险市场需求。

（二）微观环境因素

1、价格。

团体保险市场需求与团体保险的费率呈负相关关系，即团体保险商品费率上升，团体保险市场需求下降，反之，费率下降，团体保险市场需求上升。

2、企业制度的类型。企业制度类型与市场越贴近，企业经营管理理念越注重于人力资源管理、企业文化与凝聚力的塑造，其对团体保险的需求越大。

3、工会的谈判力。一般来说，工会组织发展比较成熟的国家、地区或企业，团体保险的需求也就更大。

4、企业人力资源管理理念。只有当企业或雇主把团体保险作为其人力资源管理的一种重要手续，而主动向其员工提供时，团体保险市场需求及能如涓涓细流，流淌不息。

综上所述，随着社会保障制度的市场化转变，以及现成企业制度的建立，必将导致政府和企业的观念转变，利用团体保险塑造企业氛围、提高企业凝聚力、调动员工积极性，从而将长久的促进团体保险市场的需求。

参考文献：

[1]迈克儿·帕金著：《经济学》（第五版），人民邮电出版社2004年版，第57页。

[2]高鸿业主编：《西方经济学》（第二版），中国人民大学出版社，第26页。

[3]菲利普·科特勒等著，梅清豪译：《营销管理》中国人民大学出版社2005年版，序言。