数字普惠金融的发展对策建议

赵大海

摘要：数字技术和普惠金融理念的深度融合已成为金融创新领域的焦点和热点，数字普惠金融是指以数字化方式推行的普惠金融，具有服务对象大众化、服务范围广泛化、服务成本低廉化和服务管理数据化等优势特征，笔者从政策法规、基础设施、风险管控、生态体系和监督管理等方面为数字普惠金融的发展提出了有益的意见与建议。

关键词：普惠金融；数字技术

如今社会，数字技术和普惠金融理念的深度融合已成为金融创新领域的焦点和热点。在2016年9月召开的G20杭州峰会开幕式上，习近平主席表示，“发展普惠金融、鼓励青年创业等方式，减少全球发展不平等和不平衡，使各国人民共享世界经济增长成果”。峰会通过了由中国政府推动并参与制定的《G20数字普惠金融高级原则》，高级原则包含利用数字技术推动普惠金融发展等8项原则以及更为具体的66条行动建议，这是国际社会首次在该领域推出高级别的指引性文件。由此，世界各国将会加速形成一个以数字技术为驱动的普惠金融发展新模式，推进普惠金融发展迈入新阶段。

一、数字普惠金融的含义

普惠金融这一概念首次由联合国在2005年提出，是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是其重点服务对象。普惠金融重视消除贫困、实现社会公平，但这并不意味着普惠金融就是面向低收入人群的公益活动。原中国银行业协会党委书记潘光伟指出，普惠金融不是慈善和救助，而是为了帮助受益群体提升造血功能，要坚持商业可持续原则，坚持市场化和政策扶持相结合，建立健全激励约束机制，确保发展可持续。目前国际社会发展普惠金融虽已取得一定成绩，但仍有不足，根据世界银行估算，2017年仍有约13亿成年人无法享受到较为基础的金融服务。

数字普惠金融是指以数字化方式推行的普惠金融，其主要的数字化方式包括移动互联网、云计算、大数据、区块链等各项能够运用于普惠金融领域的相关数字化技术。推动数字普惠金融发展，有助于解决普惠金融发展中面临的问题，促使小微企业、中低收入人群等弱势群体享受同等的金融服务，从而使金融更好地服务实体经济。数字普惠金融既是金融创新发展思路的表现，也促进了互联网金融行业的发展，拓宽了融资及投资渠道，让更多人享受到便利的金融成果和服务；同时，基于数字化的数据收集和分析等能力，数字普惠金融可以更好地建立客户信息模型，尤其在贷款审批方面，可以有效规避信息不对称所引起的各类风险。借由数字化这对“翅膀”和G20这个窗口，普惠金融正快速发展并走向世界，成为全球化的大趋势。

二、数字普惠金融的优势特征

普惠金融的要义是全方位地为社会所有阶层和群体提供服务，而普惠金融的广泛包容性，在客观上决定了普惠金融业务具有风险大、成本高、收益低三大特征，这使得商业银行在推进普惠金融发展方面动力不足，而移动互联网、大数据、云计算、智能终端等数字技术的发展，消除了时间和空间的限制，促进了信息共享，降低了交易成本和金融服务的门槛，有效扩大了金融服务的覆盖面，为普惠金融服务提供了新的思路。数字普惠金融是以数字化方式提供的普惠金融服务，具有以下几个方面的优势特征：

（一）服务对象大众化。商业银行经营往往遵循“二八法则”，侧重于服务大型企业和城市高收入人群，而处于长尾市场尾端的小微企业和农村客户往往得不到有效的金融服务。数字技术的发展，使长尾市场的边际成本大幅降低。一方面，通过互联网技术可以将“毛细血管”渗透到社会的方方面面，吸纳社会各个层次的“一分钱、一角钱、一元钱”，达到集腋成裘的效果；另一方面，基于大数据分析能优化配置，实现服务市场细分和精准营销，可将资源恰到好处地输送给资金需求者，满足个性化金融服务需求。

（二）服务范围广泛化。从覆盖的区域来看，传统金融机构需要通过实体网点的铺设来提高覆盖面，受限于机构铺设的高成本，传统金融机构一般将主要资源分布于人口、商业集中的地区，难以渗透到经济落后地区。数字技术的广泛应用，消除了这种弊端，一些地区即便没有银行网点、ATM机，客户也能通过电脑、手机等终端工具寻找需要的金融资源，完成非现金交易，金融服务更直接，客户覆盖面更广泛。

（三）服务成本低廉化。与实体网点相比，数字技术的推广应用，使得资金供求双方可以在网络平台上完成信息搜寻、定价和交易等流程，从而实现对实体网点的部分替代，减少了对人员和设备的占用，大幅降低了商业银行的经营成本，这让客户能够以更低的价格获取金融服务，促进了金融普惠的实现。国内外的经验都已经表明，传统银行业务的互联网化、数字化对于降低银行业务经营成本效果明显。可以说，发展数字普惠金融既是顺应数字化时代的客观要求，也是解决普惠金融现实难题的重要手段。

（四）服务管理数据化。普惠金融业务的高风险本质上来源于信息不对称，由于小微企业和低收入人群缺乏有效的抵押物、质押物，商业银行难以甄别还款来源，从而导致高风险。而运用云计算和大数据技术，基于对日常交易数据流、信息流的分析，商业银行可以有效判断客户的信用等级与信用水平，显著提高风险识别能力和授信审批效率，这使得向小微企业和低收入群体提供有效金融服务成为可能。

三、数字普惠金融的发展建议

（一）加强政策法规建设，完善数字普惠金融的法规政策

G20峰会上通过了3个文件作为发展数字普惠金融的政策指引：一是《G20數字普惠金融高级原则》，包含8项原则，66条行动建议，这是国际社会首次在该领域推出高级别的指引性文件；二是《G20普惠金融指标体系》升级版，增加了数字普惠金融领域的新指标；三是《G20中小企业融资行动计划落实框架》，提出改善中小企业征信体系、鼓励动产抵押融资、改革中小企业破产制度三项优先改革措施。此外，联合各方力量，给予金融、财政等优惠政策，推动数字普惠金融“财政补贴+金融优惠”双落地，有效提高农户接受数字普惠金融的积极性，边规范边鼓励，推广应用和风险防控并行，维护良好的金融环境，促进金融稳定发展，以数字普惠金融推进欠发达地区经济全面发展。

（二）加强基础设施建设，改善数字普惠金融的应用条件

虽然近年来我国互联网普及率一直稳步提高，但是与城市地区相比，农村地区的互联网普及率还存在较大差距。造成这种状况的最主要原因是农村地区通信基础设施投资不足，移动通信、光纤宽带、数字电视等互联网基础设施不能有效满足广大农村居民的有效信息需求，造成了互联网在城乡间的数字鸿沟。据中国互联网络信息中心（CNNIC）统计，2015年城镇互联网普及率为65.8%，而农村互联网普及率仅有31.6%。建议政府部门进一步扩大在农村信息化建设方面的投资规模，加大通信网络等基础设施建设力度，同时提供一定的财政补贴或费用减免，降低农民使用互联网的成本，为拓宽普惠金融覆盖面提供有利的硬件条件。

（三）强化数据共享机制，完善数字普惠金融的风险管控

信用甄别是替代担保物、降低普惠金融风险和成本、应对信息不对称问题的关键手段。征信机构唯有掌握足够而全面的信用信息，才能更为准确地反映客户的真实信用状况。随着互联网普及率的提高，居民使用互联网过程中会沉淀大量碎片化、非结构化数据，并成为信用评价的主要数据来源。目前以央行为主导的征信系统，采集的数据主要来自于商业银行等有牌照的金融机构，还不能覆盖所有具有金融需求的群体，即在数据覆盖面上尚不能完全满足普惠金融迅速发展的现实需求。建议政府部门尽快统一数据标准与格式，以便进行规范化的数据融合，打破数据资源部门间的“信息孤岛”格局，整合散落在金融机构、司法、工商、税务、公用事业单位等部门的信用信息资源，形成统一的信息共享平台，夯实社会征信体系的基础，提升商业银行数据风险管控能力。

（四）加大宣传培训力度，优化数字普惠金融的生态体系

客户的金融知识水平、信用观念、风险意识是构成金融生态环境的基本要素，在经济相对落后的地区做好金融服务，首要是构建良好的金融生态系统。因此，推进农村地区、贫困地区的数字普惠金融發展，亟须对当地的干部群众进行金融基础知识教育和普及，也就是“扶贫先扶智”“先富脑袋，后富口袋”，建议鼓励涉农金融机构加强与地方政府部门及共青团组织的协调合作，深入开展贫困地区金融教育培训，通过提升他们对金融本质的认识，熟悉金融工具使用，增强风险防范意识，从根本上改善贫困地区的金融生态环境，为做好数字普惠金融服务工作打下良好的基础。

（五）完善监督管理体制，维护数字普惠金融的合法权益

互联网企业利用了互联网技术，但在实际上做着与传统金融并无根本差异的事情，这让金融与非金融的边界变得更加模糊，从而增加了金融监管的难度，同时，监管存在的漏洞和薄弱环节，也让金融知识匮乏、风险识别能力不高的客户面临着很大的风险。一个与时俱进的监管体系，应该能够在维护金融系统的稳定、保护消费者利益、鼓励创新之间找到最佳平衡点。例如在前一阶段，我国正规金融体系以外的P2P、股权众筹等投融资台野蛮发展、鱼龙混杂，“关、停、转”的现象时有发生，不仅给人民群众财产带来损失，严重打击投资者的信心，同时也给互联网金融这个新兴行业带来前所未有的舆论危机和行业危机。建议以国务院“互联网金融风险专项整治活动”为契机，修订完善相关法律法规，厘清互联网金融的本质，规范互联网金融运行，强化对互联网金融监管，取缔行业乱象，引导互联网金融行业步入正确创新轨道，实现正本清源。

参考文献：

[1]侯加林，把互联网金融引向数字普惠金融蓝海，《金融时报》，2017年2月27日第009版.

[2]李东荣，数字技术下的普惠金融——前景与挑战，《中国总会计师》，2017年06期，总第167期，154-155页.