我国商业银行金融产品创新的对策思考

武雪华

摘要：基于近年来国内外金融机构的持续扩大和深化对我国金融业所产生的影响，提升我国商业银行的经营战略水平是提升竞争能力的重要举措。自改革开放以来，我国商业银行得金融产品也在不断的寻求发展和创新。如何有效的进行产品的创新发展，是有效满足当前客户得切实需求，同时也是对我国现有的经济体制进行有效完善，进而有助于我国总的经济的发展方向的有效明确，此外也在无形之中推动了我国经济体制快速适应当前经济市场持续变化的需求，本文针对当前国内商业银行的金融产品创新现状、业务流程、遵循原则及其当前所面临的困境进行深入探析，并提出相应的解决对策，以供相关人员参考。

关键词：商业银行；金融产品；创新策略

在当前全球市场经济持续革新发展的新型金融环境下，金融体系也在不断地创新、完善，进而推动市场经济的发展，新时期的金融体系虽呈现动态、大空间、多元化发展的趋势，但在全球经济危机、金融危机的频繁发生面前，新时期的金融体系仍存在和一定程度的金融风险。因此，商业银行得功能地位也会受到相应程度的攻击，因此，当前我国商业银行虽在一定程度上能够提升风险防范、控制金融风险的效果，但基于金融体系的发展，对商业银行金融人员的专业素养、金融产品的创新发展、政府的金融政策等也都提高了衡量标准，新时期的商业银行怎样有效进行金融产品创新，有效提升竞争力，从各个方面对全球经济动荡和金融危机下引发的金融危机进行防御，商业银行方面的金融产品创新方面的问题是当下急需解决的难题。

一、当前国内商业银行金融产品创新发展现状

（一）当前国内商业银行得金融创新产品类别匮乏

由于金融机构在当下的发展情势下生存空间的变化导致金融机构之间的竞争逐渐加剧，作为银行核心竞争力的重要组成部分的金融产品创新在推動银行事业的发展中的作用力逐日显现。例如中间商务，2010年有四家大型国有商业银行通过并购和重组等的融资性新产品的中间业务创收超过800亿元，而同期这四家大型国有商业银行的中间业务收入高达1130.31亿元，各个有关行业间的中间业务收入都有较大程度上的增长。这些状况正体现了当下银行产业的创新理念和创新的动机正在发生着良好的变化。

（二）金融产品创新质量尚未提高

传统形式的金融产品由于经济状况的原因，多集中于存款储蓄的方面。比如有奖储蓄，消费品定向储蓄等的储蓄理财品种，就表现出一种通过创新储蓄方法规避当下利率管制的倾向。由于当下银行业间的竞争逐渐激烈，商业银行通过加强金融产品创新的方式和加快产品组合的方式来加大商业银行在银行业中的竞争力度。例如针对中小型商业银行的融资，工商银行推出了“网贷通”业务，交通银行通过针对商业银银行的不同发展阶段的差别推出了“一站通”服务等，通过改变组合配置对产品的服务流程进行了优化，这种创新形式属于渐进式创新。

（三）商业银行与新兴交易模式进行有效的结合

由于当下互联网行业的飞速发展，其对信息服务的发展正在逐渐改变当下经济社会的现状。传统商业银行正在面临着技术更新、服务发展转型的挑战形式。以美国花旗银行为首的西方银行产业正在根据当下互联网行业的发展对自身的结构进行创新。逐渐满足了当下社会在网络迅猛发展的情况下对银行产业的需求的变化。目前我国各大商业银行正逐渐对自身的金融产品结构进行创新。比如工商银行与阿里巴巴合作推出了网上联保贷款类型的“网贷通”“易融通”两款产品已上线许久，建设银行推行发展“e贷通”系列。

（四）利率市场化形式要求商业银行对金融产品进行创新

其一，是由于银行业内的竞争力逐渐加大，以及银行业的检查管理制度措施的逐渐完善和逐步的落实，致使银行传统金融产品的利润空间逐渐减小，为商业银行的生存发展造成极大压力。

其二，则是利率市场化的趋势，正宣告着银行传统业务的落寞，银行传统业务的高利润时代已经一去不返，改变了一直以来银行靠着传统金融业务生存的形式，逼迫银行对金融产品进行创新发展，以维持银行利润空间的成长。

（五）信贷产品结构存在突出矛盾

日前，商业银行不外乎是一边向大中型商业银行进行借贷互相竞争，一边向小型商业银行释放贷款或进行高息借贷，一边是商业银行跨越较大空间后服务的滞后，另一边则是银行对电子信息技术和网络技术的发展跟进不足导致拖沓的状况。近几年的经济危机也对商业银行的传统业务基础造成了较大的冲击，却也为银行中间业务的发展带来较好的发展机会和发展环境，使银行中间业务所占的银行收支比例有了较为明显的提升。这种情况，正为银行的金融产品的创新营造了较好的环境。

二、引发诸多问题的主要因素

（一）基于传统金融产品的观念约束

传统观念对银行发展产生的约束主要体现在银行主体对于金融产品的创新缺乏正确的理解，从而限制了银行对金融产品的创新能力。

（二）金融产品的创新制度不完善

金融产品创新的成功与否，与银行的创新制度的完善与否有着很大的关系。银行的金融产品创新制度在一定意义上决定着金融产品的创新能力、创新环境和政策支持。从体制方面看，“分业经营，分页管理”的体制对于金融产品的创新产生的约束最大。在这种体制下，商业银行金融产品创新的范围极其有限，银行各部沟通较少，导致创新面窄，只能在原有的金融产品的基础上对其进行改良发展，而能跳出现有形式的产品少之又少。从政策和法律上看，政策对于创新的鼓励仅仅是流于表面，缺乏深层次的支持力度，而比较普遍的现象却是表面支持但实际上却对金融产品创新产生了较大的限制。

（三）商业银行内部的管理机制存在较大的漏洞

由于商业银行发展的时间较短，各个银行的管理体系没有经过长时间的摸索和经验总结，导致其发展并不完善，体制不够健全。对于市场调查、设计、审批等的工作不够严谨规范，不能形成系统性的流程。对于产品的管理和领导能力不协调，随意性强。此外，内部控制能力的不足，导致违规甚至违法的现象在银行中时有发生。

（四）商业银行金融产品创新人员的技术水平落后

由于我国的经济发展水平不够高，当前我国的信息化技术和网络化技术在工作和生活中的应用普及仍然不够，导致我国的银行体系离发达国家银行体系的电子化，业务信息化，管理自动化还存在相当大的一段距离。且由于各个银行之间对于技术的标准和规范不同意，导致各个银行之间的技术水平出现参差不齐的现象。导致创新产品的应用型不强，一定程度上抑制了银行金融产品创新的整体效益的实现。

三、我国商业银行金融产品创新策略

（一）优化商业银行产业结构、提升管理水平

要求商业银行认识到金融产品研制技术存在的不足，认识到国内外先进商业银行金融产品发展的技术优势，进而积极主动的学习引进国内外先进的金融产品生产技术，逐渐落实产业转型，推动产业的可持续发展；在切实落实新型的管理措施中，必须严格按照相关制度的改善进行管理及安全，要求商业银行领导者、金融产品部门、商业银行员工都要明确认识到提升金融产品质量的重要性，结合不同工作人员的不同优势来进行工作分配，确保每个人都能充分体现自己的才能，进而有效提升工作人员的工作积极态度，推动工作理念的健康转变，从根本上提升财务相关部门的整体综合素质水平。

（二）提升商业银行金融从业者的工作理念

商业银行应该对金融产品部门的工作人员进行定期的技术培训，不断提高工作人员的技术水平，激发商业银行员工的积极主动性，员工自身也要不断地完善自身缺点，进而规范商业银行的金融产品创新管理，提升团队的整体素质，为商业银行金融产品工作奠定扎实的技术基础；同时商业银行还要注重对高科技技术型人才的培养，金融产品是针对商业银行整体发展进行的经济规划，其中包括对设计、生产、销售、售后等等一系列部门的市场了解，因此其工作人員也要具备一定的市场观察力，当然，在21世纪新时代，金融产品工作人员更需要具备一定的计算机操作能力，在当前这个大数据时代，能够充分利用信息技术、通过对相关数据进行明确的分析，对市场导向也能够有实时的认知，以便于制定相关预算计划时进行综合考虑时可以有所参考依据。

（三）建立完善商业银行的金融产品创新管理体系

如果要快速有效的实现对商业银行进行全面的金融产品创新管理，必须实现商业银行各个部门之间达到相互合作，实现商业银行全体工作人员共同参与金融产品工作，从而实现商业银行全面的进行金融产品工作的创新完善，不再只是产品部门和管理人员才拥有决定权，保证各个部门，各个员工都可以参与对创新的计划，讨论；除此之外，商业银行也不能只是注重创新结果，对创新的计划、具体实施过程也要足够重视，不断地加强对金融产品创新体系的完善，也是为商业银行进行金融产品创新工作奠定基础。此外，要求商业银行必须结合当前时代下客户的理财产品需求对当前的金融产品创新管理的整体机制来进行创新完善。

（四）建立健全监督机制，确保商业银行金融产品的工作质量

尽管当前我国商业银行对金融产品创新工作已经开始重视，但是在实际的财务会计工作进行过程中，基于受我国当前市场环境的影响，以及专业技术的严重缺乏等等原因，商业银行金融产品创新管理部门大大降低了其工作效率，因此，必须要不断的完善金融产品创新管理体系，注重对技术性人才的培养，不断引入新的技术用来参考，实时对市场进行有效的分析，建立相关的福利政策，增强工作人员的积极性，通过技术的不断提升，工作人员的能动性不断增强，提高创新管理部门的整体效率，全方位的实现商业银行金融产品工作的稳定进行。

结合当前与商业银行金融产品部门的发展现状来讲，商业银行金融产品创新管理部门的工作质量，在影响商业银行整体财务发展的同时，对商业银行长期发展的财务目标规划的完成进度也会产生严重的影响。因此，在商业银行落实新会计制度的改革方针后，也要建立健全对金融产品部门内部、外部环境进行有效的监督机制，进而保障商业银行能够科学、高效的构建出完整的金融产品创新管理制度，特别是政府相关的财政监督部门，例如，工商管理、审计部门等，确保相关监督机制明确自身职责，进而实现对相关财政机构的良好的监督。

（五）加强商业银行对金融产品工作创新的重视

商业银行员工应该加强对金融产品工作的正确认知，同时商业银行管理也要重视金融产品工作创新的意义，树立金融产品工作人员对其自身工作的积极向上的工作理念，实现工作人员之间互相支持，不断创新完善商业银行金融产品工作。在实际实施金融产品的过程中，注重财务部门与商业银行其他部门之间进行实时有效的沟通，实现各部门之间相互支持，积极参与对金融产品创新工作进行配合，为商业银行金融产品工作的有效实施奠定群众基础。进而促进金融产品工作能够稳定进行。

四、结论

进行产品创新是诸多行业提升市场竞争力的必要途径，基于当前国内外经济环境的快速变化，有效促进了商品生产商业银行的创新发展，金融市场也与各类行业市场一样，必须要采取高新产品出售来提升产业的经济利润。商业银行必须持续创新金融产品，进而有效满足当前商业银行经营需求和客户的产品需要。当前对理财投资类的金融产品进行创新是商业银行金融产品创新工程中得核心组成，国内的商业银行要有效汲取国内外先进的高新金融产品创新经验，进而结合我国的金融市场需求来设计创新出复合型的个人金融产品。

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