新形势下安徽网贷平台合规发展思路探讨

2018-08-21梅青安徽工商管理学院

新商务周刊 2018年11期

文/梅青，安徽工商管理学院

1 引言

网贷平台刚刚进入发展阶段，特别是安徽省网贷平台，相对于全国网贷行业来说发展并不成熟，近几年快速发展的同时也伴随着问题平台的陆续出现，小微企业融资风险也逐渐显露，再加上当前我国出台的一系列监管细则也在一定程度上使网贷平台融资模式未来的发展方向变得不明确。

2 安徽省网贷平台小微企业融资担保主要模式分布

本文选取了安徽省30家具有代表性的正常运营的网贷平台进行调查，查询步步盈、徽商贷、德众金融等网贷平台网站官网上安全保障以及风控机制等相关披露信息进一步确定各大平台的担保模式类型，笔者发现大部分网贷平台都采用两种及两种以上混合担保模式，只运用一种融资担保模式的平台只占样本的三分之一，而其中超过一半的网贷平台普遍都选用了第三方担保公司与抵押担保这两种模式，也有些网贷平台运用风险准备金担保模式保证投资者利益，目前样本中就只有国元网金采用保险公司担保方式，适用率最低。下图为被统计的30家网贷平台担保模式分布情况：

图1 安徽省30家网贷平台融资担保模式主要模式分布

3 新形势下安徽网贷平台合规发展思路

3.1 细化监管措施以规范担保模式健康运行

今后国家需要加强并进一步细化对于网贷融资平台融资担保模式的监管法律，具体措施可以包括以下几点：第一，实行分类管理，对于多种类型的平台实行符合其特点的监管政策，避免一刀切；第二，针对融资担保模式下的网贷平台政策进一步细化，明确规定融资担保机构的注册资金等方面资信能力与平台投融资额相匹配，保证担保机构拥有相对担保能力。并且，要对网贷融资平台的准入标准有效确定，对网贷融资中的融资利息有效规定，对平台有效监管的过程中也需要对融资的小微企业的规范性有效监管，审核网贷融资企业的贷款资质，通过提高网贷平台注册资金门槛与融资企业资质使网贷融资更加规范化；第三，明确定义托管与存管的概念，细化对网贷平台资金来源、托管与结算等几方面的管理措施，网贷平台自有资金要与投资人资金有效分离，投资人资金必须移交商业银行等金融机构保管，以防平台故意调用投资人资金、洗钱等问题的出现。加快监管制度的实施进程，促进网贷平台与商业银行合作，加大对网贷平台资金存管不规范行为的打击力度，保证投资者资金安全。

3.2 加强行业自律组织建设促进平台运行规范

要想实现规范化，光靠国家监管是肯定不足够的，同时需要行业自律。行业自律组织是由网贷行业内的精英人士与知名企业所组成的，对于网贷平台内部运作与潜在问题都有很大程度的了解，因此其监督具有专业性以及灵活性，宏观层面上针对行业标准制定准入条件、退出机制、行业规范，微观层面上针对小微企业网贷平台的各运营模式制定具体的运作操作规范与员工行为准则。

2016年3月25日，中国互联网金融协会获国务院批准在上海正式成立，标志着国家级的互联网金融行业自律组织建成。互联网金融自律组织的成立说明了我国对互联网金融的支持与重视，肯定了网贷平台对国家经济发展所做的成就；同时，也说明我国致力于构建政府监管与行业自律相辅相成的监督体系共同促进互联网金融的发展，加快监管效率，减少运作成本。而中国互联网金融协会自建立之日起，积极响应国家相关监管法律，陆续发布了一系列行业规范性文件与行政法规，定期更新互联网金融的行业动态，强化对网贷平台的监管，正确引导网贷平台完善管理机制、规范化运营，保护小微企业和投资人的利益。

与此同时，各地网贷平台也应积极加入互联网金融协会中来，自觉接受协会监管，根据协会规范性要求使平台运作走上正轨。2017年3月18日，安徽德众金融、乐金所成为入选中国互联网金融协会会员的两家互金皖军平台。而中国互金协会当选的成员均是在行业内具有较大号召力与显著贡献的网贷平台，可以为整个行业提供风控与管理方面的经验，带动行业的发展与规范化。

3.3 做好对企业信息披露与保护的平衡

监管者要求融资企业披露的内容有：一是融资平台自身信息，包括披露平台运营方式、管理机制、风险控制以及项目数据等；二是企业贷款的信息，须公开其借款的数额、利率和时限等，此外要对企业的资金使用、信用等级、预计收益等信息增强透明度。

网贷平台既要加强信息公开也要加强对企业私密信息保护，增加技术投入，建立个人信息保密制度。根据前面的调查分析，很多小微企业不信任网贷平台的原因之一就是企业担心上当受骗以及信息泄露，特别是在第三方担保模式下，由于有了担保机构对企业信息的审核，企业更加担心信息的不正当使用。因此，国家应该建立相关的法律，例如个人信息保护法，任何可以获取个人信息的单位或个体，都必须制定严格的个人信息保护制度，同时获得个人信息时，与公民签订保密条约。监管者应加大对恶意泄露、非法提供客户信息等行为的惩罚力度，一旦发现平台有泄露信息等不良行为，应立即进行严肃处理，保证客户私人信息的安全。除预防平台对信息的泄露，企业自身也要做好防信息泄密工作，做到企业核心资料不轻易外传。中小企业在网络平台进行交易过程中应关注细节，如在截图时须屏蔽个人信息，对姓名和地址要模糊化处理，以此减少因信息泄露带来的不必要损失。