以P2P网贷平台为视角探讨互联网金融风险控制

顾惠明

摘要：互联网金融作为科学技术与金融业相结合发展出的新型模式，对我国传统的金融业发展造成极其严重的影响，尤其加速P2P网贷平台的发展，能够充分的对人们不同的金融需求进行充分的满足，从而有效的对金融交易效率与距离进行大幅度的提升。同时为金融投资者提供更多投资的选择机会，以及使我国金融市场快速的发展。由于P2P网贷平台本质仍然属于金融行业，因此无法避免在发展与运行过程中面临各种金融风险，为确保能够有效的避免P2P网贷平台发生各种金融风险，需不断严格监管P2P网贷平台的发展。

关键词：P2P网贷平台；探讨；互联网；金融风险；控制

P2P网贷平台作为无需依靠传统的银行服务模式发展的平台建设，只需网络平台运行就能够完成发展的点对中介服务的网贷平台，具有较低的准入门槛、广泛的覆盖面、较快的信息交流以及较高的收益等特点。由于极其缺少严格的监管规则对P2P网贷平台进行管理，导致发展P2P网贷平台面临较大的金融风险，甚至会发生借款人发生跑路的现象，并且投资者需对跑路、借款人审查不严等风险进行承担，极其严重的影响互联网金融市场的发展。因此需制定完善的P2P网贷平台的监管规则，从而确保加强对P2P网贷平台的管理。

一、P2P网贷平台存在的风险

（一）个人信用的风险

由于现阶段我国的征信体制极其明确的规定，除传统的金融行业，征信系统不得对其他机构进行提供相应的征信信息。因此，P2P网贷平台只能够通过对用户个人身份证明、信件证明对用户的信用进行审核。并且在P2P网贷平台缺少完善的审核制度情况下，为非法人员盗取与冒用他人信息创建极其便利的机会。同时借款人与贷款人资金融通过程中，能够使不法财产转变成合法财产，通过运用P2P网贷平台的自身权限，对后台的数据形式进行篡改，制造不存在的借款人，从而导致发生极其严重的非法人为的骗贷现象[1]。

（二）技术交易的风险

在P2P网贷平台实际的交易过程中，金融投资人能够通过合理运用分散投资的方法进行控制风险。由于P2P网贷平台在客户准入技术方面存在问题，问题为与传统的金融行业相比较，P2P网贷平台极其不成熟的线下调查与信贷技术。同时P2P网贷平台的不完善的管理制度与不成熟的信贷技术，以及我国信用体系不够健全与征信系统不够完善，从而造成极其严重的互联网金融技术的交易风险。因此只运用网络信息进行P2P网贷平台交易操作，极其容易发生对借款人与评估人的信息掌握的不对称问题[2]。并且P2P网贷平台受我国不够完善的借贷信用体系的影响，极其容易造成交易过程中数据丢失的问题。

（三）资金的风险

由于P2P网贷平台属于中介机构，发展与运行的一切资金来自于闲散资金的出借人，但是无法保证出借人的闲散资金来源是否正当。因此大部分出借人通过高利贷的形式获得资金，利用P2P网贷平台对非法资金进行合理化。因为目前P2P网贷平台缺少极其安全可靠的资金审查自动，才导致上述现象经常发生，并且在大量资金运作时，如果出现任何极其严重的资金问题，P2P网贷平台都无法对相应的金融风险进行承担。

二、控制P2P网贷平台金融风险的重要性

（一）P2P网贷平台存在的金融风险严重制约金融行业的发展

随着P2P网贷平台不断快速的发展，市场上出现越来越多的P2P网贷平台，需相关的工作人员极其重视P2P网贷平台的发展状态。往往在发展相对成熟的领域不会在出现较多的其他巨头企业，显然P2P网贷平台的发展状态与社会主义市场经济发展的规律不符。因此出现较多的P2P网贷平台对负责其发展的监管部门的工作造成极其严重的影响，以及导致投资者盲目的进行投资，从而极其影响金融行业进行稳定的发展建设[3]。同时在市场上诸多的P2P网贷平台中，为确保能够良好对平台进行发展，增加投资者的投资选取，需不断加强发展P2P网贷平台的控制金融风险具有极其重要的意义。

（二）P2P网贷平台存在的风险严重影响投资市场的稳定与发展

由于P2P网贷平台具有较低的发展门槛与较高的收入特点，因此吸引大量的投资者的关注。同时P2P网贷平台的发展面临较多的金融风险问题，这些存在的金融风险问题对投资者的投资造成极其严重的风险问题，甚至对整个金融市场稳定与健康的发展产生极其严重的影响。并且我国大部分的金融投资者都具有合理有效的理财方法，与P2P网贷平台的低门槛相结合，极有可能加重投资者的投资失败。其次在对P2P網贷平台进行快速发展时，这种由自身特点造成的金融风险越来越严重，如果发现P2P网贷平台发生极其严重的风险问题，不仅能够导致整个投资市场的秩序出现混乱，以及极其严重的影响我国金融市场进行良好的发展。因此为确保我国的金融市场能够进行稳定与健康的发展，相关工作人员需积极的采取有效的方法加强对P2P网贷平台的风险控制。

三、加强对P2P网贷平台风险控制的方法

（一）加强管控P2P网贷平台的借款人

为确保能够有效的解决个人风险问题，需对借款人借款前、借款中与借款后加强审核，根据审核结果的分析在相应的环节进行严格的管控。因此需全面与细致的对借款人进行检查，以及采取实地走访等形式对借款人进行审核。并且P2P网贷平台需对获得资金融通的借款人进行相应的回访与反馈，从而确保一切的资金流通属于合理合法的，以及及时制止贷款人出现的不良行为。以及如果借款人出现未按照相关规定返还资金，相关工作人员需及时对此行为进行管控。为确保能够获得更多借款人的征信与违约信息，P2P网贷平台的管理者需对征信系统的介入工作极其重视，通过征信系统获得更多借款人的信息[4]。同时P2P网贷平台需极其重视工作人员的自律性，确保工作人员对借款人的信息进行严格的保密，不随意的进行滥用与泄露。

（二）加强控制监督P2P网贷平台

在发展与运行P2P网贷平台时，需对P2P网贷平台的中介性质进行充分的明确。因此P2P网贷平台不得采取集资的形式进行资金池的运作，以及不得对社会公众资金进行非法的吸收。同时需对P2P网贷平台的监管进行大幅度的加强，对P2P网贷平台的性质与属性进行明确，确保P2P网贷平台能够规范的进行发展。并且国家的相关部门需制定相应的法律法规对P2P网贷平台的发展进行严格的监管，从而确保P2P网贷平台能够稳定与健康的进行发展与运行，以及促进我国金融行业良好的发展[5]。

结束语：

总而言之P2P网贷平台作为互联网金融发展与社会科技发展的新型模式，其发展与运行需经历较长的时间进行磨合与考验。同时面临P2P网贷平台不明确的主体、不完善的制度以及不健全的机制等问题，发展与建设P2P网贷平台存在较大的金融风险问题。因此为确保能够对P2P网贷平台进行良好的发展，相关的工作人员需严格按照相应的规定进行发展P2P网贷平台，能够为P2P网贷平台的运营提供有序的环境支持，从而有效的避免发生各种金融风险。

参考文献：

[1]陈希，以P2P网贷平台为例分析互联网金融风险控制[J].商场现代化，2017（3）：234-235.

[2]董妍，互联网金融风险控制以P2P网贷平台为视角[J].商业经济研究，2015（3）：79-81.

[3]吕喜明，大数据背景下互联网金融风险评价研究——基于广义DEA模型及P2P网贷视角[J].会计与经济研究，2017（4）：91-110.

[4]张婉婷，我国P2P网络借贷平台内部风险控制机制研究[D].吉林大学，2016.

[5]沈珠珠，互联网金融风险及风险管理研究——以P2P网贷平台为例[D].西华大学，2015.