浅析如何改善中小企业融资的金融生态环境

王斌

摘要：中小企业是国民经济结构中的重要组成部分，但是在它发展的过程中对融资有需求的时候却遭遇了诸多的问题和困境，融资的困难限制了中小企业的健康发展。本文对中小企业在融资困哪上进行探析，找出了一些限制中小企业融资的问题，对改善中小企业融资环境提出了有效的建议，希望可以解決中小企业在融资时遇到的困难，保证中小企业的长远发展。

关键词：中小企业融资；生态环境；金融机构；信用体系

中小企业作为我国经济增长的重要动力之一，为我国市场经济发展做出了重大贡献。但是，在当前的融资环境里，对于中小企业的融资需求还不能满足，造成了中小企业融资困难制约着中小企业的长远发展。如何才能改善中小企业的融资环境，就成为当前的首要问题。

一、中小企业融资难的原因

中小企业在发展过程中要扩大自身的经营规模，就必须进行融资，但是在当前的融资环境下，中小企业很难能融资成功，这一现象是由多种原因造成的，下面笔者对中小企业融资困难的问题进行了探讨。

（一）金融机构缺失和信贷制度不完善

当前，中小企业融资主要是依靠银行的贷款，而在我国的金融机构中，对中小企业提供信贷的机构严重不足，导致中小企业融资异常困难。我国的金融机构分布在城乡分布不协调，在城市的金融机构数量众多分配比较合理，而在县级以下的乡镇中，四大国有银行的分支机构、营业网点数量不足，其他股份制的商业银行的分支更加少见。现在在乡镇分布最多的金融机构是农村信用合作社，虽然其营业网点在乡镇比较多，但是因其本身的经营不善和亏损比较严重，自身的资金都不足维持自身的正常运转，在对中小企业进行信贷时承担的风险较大，所以对于中小企业的融资需求根本无暇顾及。而在一些商业银行的分支机构中，对中小企业的信用评估制度还不完善，使商业银行对中小企业的融资需求保持着一定的距离，并且商业银行贷款的步骤众多，审核效率较低，下款所用时间较长，这使得急需资金的中小企业不能在商业银行进行融资，最终导致中小企业融资的失败，限制了中小企业发展，给我国市场经济发展带来损失。

（二）中小企业自身原因

中小企业的融资需求得不到支持，一是金融机构缺失和有些金融机构信贷制度不完善，二是中小企业自身的原因。中小企业不管在资产规模上，还是在抵御风险的能力上都与大型企业有着不小的差距。根据以往的一些统计计算，中小企业破产倒闭的几率很高，这就使金融机构对中小企业的前景并不看好，会对中小企业的发展提出质疑，也就不会满足中小企业的融资需求。由于中小企业在生产规模上比较小，所以可以抵押担保的资产会显得不足，而银行等金融机构在进行贷款时，为了减小信贷风险一般会采用资产抵押的方式进行贷款，这就造成中小企业因为可以抵押担保的资产不足而导致融资失败。最后中小企业在自身的管理也存在很大问题，尤其是在财务制度上的不完善，财务部门出具的财务报表不规范，财务信息不完整。并且对企业信用管理也很薄弱，导致企业的信用也会受到影响，而金融机构在对企业的融资需求进行审核时，对企业信用的考察也是其中重要的一环，对企业的信用比较看重，企业信用的降低就会影响金融机构对企业的贷款审核结果。

（三）中小企业信用担保机构的原因

随着我国经济发展，中小企业也不断增多，融资需求也在不断扩大，但是因为中小企业自身和金融机构等各方面原因，导致融资困难，这时中小企业担保机构的出现就可以解决这些问题。当前，我国的中小企业担保机构已经崭露头角，但是现在的中小企业担保机构——政府对其的资金投入不足，在担保机构已经初有规模的情况下，并没有解决担保公司在风险分散及赔偿方面的问题。由于担保机构在我国才处于起步阶段，其内部没有相关专业水平高和管理经验丰富的团队来进行运营，没有专业人才进行管理，中小企业担保机构本身就存在不少的问题，导致中小企业担保机构在功能的实现上捉襟见肘，银行对中小企业担保机构的能力抱有疑问，所以对于合作来说不主动，合作意识不强，这就导致中小企业担保机构和银行等金融机构之间的合作不紧密，对中小企业的融资需求带来困难。

二、中小企业融资环境改善途径

中小企业融资困难有着各方面的原因，要想中小企业能实现可持续发展，就必须改善中小企业的融资环境，笔者通过对中小企业融资环境的探讨，提出了可以改善融资环境的几点建议。

（一）拓展中小企业融资渠道

要针对中小企业的融资需求，第一，政府应引导金融机构向中小企业倾斜，建立专门的金融体机构。支持鼓励大商业银行在乡镇分支的建设，并且在商业银行内部设立针对中小企业融资需求的完善制度，在员工的业绩考核中加入中小企业融资需求的工作内容，加强商业银行信贷专员对中小企业贷款需求的热情。第二，加大国有银行在乡镇进行分支机构的建设，吸引乡镇社会资本的加入，并且对中小企业担保机构进行紧密的合作，帮助中小企业进行融资。第三，引导中小企业在资本市场进行直接融资，还可以鼓励同一行业的中小企业发型债券，分散风险，利用资本市场的力量帮助中小企业进行融资。第四，发挥小额贷款公司的作用，充分利用小额贷款公司的审核步骤简单，担保条件低的优点来解决一些额度不高，借贷期限较短，没有抵押没有担保的中小企业资金需求，尤其是解决一些有发展情景，资金的需求量少，并且急需的中小企业。

（二）完善中小企业信用体系建设

现在的金融机构对于中小企业的信用了解还很模糊，在不愿承担大的信用信贷风险的情况下，银行等金融机构会对中小企业的融资需求不予办理。这样首先就必须建立中小企业的信用管理体系，建立中小企业的征信数据库，对中小企业的经营模式、财务状况，发展时间和发展经历都应有所记录，并且严格监督，以防信息被篡改或丢失，达到可以使银行等金融机构在对中小企业信用进行审核时有据可查，提高中小企业融资的成功率。中小企业在自身的管理上也要进行改革，完善内部管理制度，提高内部员工的综合素质，对财务进行系统、明确的改革，使企业平稳健康的运行和发展，使企业的竞争力提升，这也间接地提升了企业在信用体系的信用，从而达到融资的目的。其次政府应对中小企业的担保机构进行资金扩大投入，统一对中小企业担保机构的管理。担保机构内部也要进行管理的整顿，提升担保机构在市场中的作用，加强担保机构和金融机构的紧密合作，推动信用担保体系发展，对中小企业融资提供帮助。

（三）大力发展中小企业

中小企业之所以融资困难，除去外部的原因，企业本身也存在问题。中小企业对于自身内部管理的随意和混乱，不仅使企业信用在降低，还影响了企业的发展速度和规模。如何在源头改善中小企业的融资环境，就需要发展中小企业，加大对中小企业的发展，使其经营规模得到扩大，提高中小企业对风险的抵抗能力：政府也要出台和落实针对中小企业发展有利的相关政策，使中小企业在发展上有政府的支持和帮助。中小企业也要改革自身内部的混乱管理，加强内部人员的综合素质，培养符合自身企业发展的专业人才，使企业得到快速发展，经营规模扩大，可以抵押的企业资产增多，企业信用提升，这样就向融资成功走进了一步。而且在中小企业发展达到一定规模时，金融机构可以对其的发展前景，经营规模进行考察，在确定企业信用良好的情况下向其提供融资方面的服务。

结语

中小企业在融资环境面临的问题由多方面造成，不管是外部环境的恶劣，还是企业内部管理的混乱都是中小企业在融资时比较困难的原因。我们要针对中小企业融资环境所存在的问题进行合理的分析，提出解决方法，破除中小企业融资环境的困境，加快中小企业的发展，为中国市场经济发展做出更大的贡献。

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