我国农村金融的融资问题探究

曹明明

[摘要]在我国农村的金融发展过程中，由于民间资本市场不规范，金融贷款政策指向不明，金融机构不完善，融资较为困难。本文对我国农村金融的融资问题进行研究，分析了当前制约农村融资发展的原因，并提出了相应的解决对策，以期促进农村金融朝着更好的方向发展，为解决三农问题提供更多助力。

[关键词]农村 金融 融资

一、我国农村金融的融资问题分析

（一）农民的资信度不高，贷款面临困难

在我国金融市场如火如荼发展之时，农村金融也逐渐打开了局面，国家在农村金融方面给予了更多扶持。但是，农民的自信度较差仍然是一个重要的问题。由于大部分的农民都是个体户，在经营方面有着明显的劣势，不足之处表现的非常明显。大多数农户很少关注市场，也处在产业链末端，经营手段和理财观念都跟不上时代发展，特别是难以获得最新的社会资讯。所以，农民的经营能力是非常有限的，在遇到资金难题时，一旦金融机构给农民贷款，那么风险将会非常之高。其次，农民的经济实力较差，他们本身就缺乏资金，在生产经营的过程中只能依靠稳打稳扎来获得较为微薄的利润，所以资信度并不高。在我国政府对农村的融资体系并不完善的情况下，农民想要获得融资，也很难得到个人或政府的担保。而农民要从银行获得贷款，那么在前、中、后期都要经过大量的审批，需要农民提供相当多的资料，办理许多手续，而农民手续无效、手续不全的事比比皆是，这就让他们更加难以获得贷款，在融资方面束手无策。

（二）农村融资政策过于宏观，难以深入实践

虽然我国已经开展对农村金融的扶持政策，并且取得了一定的成效，但是虽然政策在前，却并不容易执行。特别是我国政府对中小企业融资难的问题更为关注，而农民往往是个体户，在融资上很难具有优势，即便是有政策倾斜，却往往是一些宏观意义上的内容，没有规定具体的操作办法，可操作性和强制性不强，难以展开深入实践。而且农民大多数是散户，分布在各行各业中，每个行业的支持体系都不全面，这就造成了缺乏系统的微观支持体系。在法律法规中，也缺乏对农民融资问题的具体内容的规定，特别是没有对金融机构提供融资的问题做出要求，风险评估体系更是让农民难以达到贷款的标准，存在着许多的局限性。

（三）农村缺乏相应配套服务，市场秩序不稳定

由于农村并不是金融发展的主要阵地，所以专业人才不足、业务范围狭窄、服务功能单一等问题让农村经济难以得到发展，农民更是在此过程中遇到种种融资难的问题。在农村地区，由于政府监管不到位，还出现了一些“地下钱庄”，专门用各类手段套取贷款，对农村金融信贷秩序有着很大的影响。如此以来，在缺乏配套的服务体系下，特别是在这种不合理的信贷体系之下，农民想要从正规渠道获得贷款就显得难上加难了。

二、我国农村金融的融资问题解决对策分析

（一）加强政府调控，确保农村金融体系平稳畅通

从长远的角度来讲，针对三农问题，我国政府已经出台了大量的政策。而且政府也是化解农村农融资难题的主要领导者，只有依靠政府才能有效解决农村融资难的关键问题。首先，政府要直面金融难题，针对农村融资问题要求各级金融机构转变自身的职能，充分发挥金融主力军的作用，让农村信用社积极地履行自己的义务，强化服务功能。其次，农业发展银行应当制定针对农业贷款的标准和业务范围，加强农村基础设施的建设，补充资金去进行长中期贷款支持。最后，政府要鼓励大中型银行针对三农问题的可持续发展来提供农业贷款，让农民有着更多的融资渠道，合力化解融资难题。总而言之，政府要鼓励发展农村合作金融，改善原先的封闭性管理局面，讓民主管理制度成为这时合作金融开展的重要手段，合力探索农村合作金融组织，从而为农民提供金融担保资金。

（二）金融机构加强服务理念，落实各项政策

金融机构要加强对弱势群体的金融服务，从根本上缓解农村融资难的问题。首先，金融机构应该将证券、保险等纳入到农村金融服务体系当中，丰富农村金融的服务形式。要以大中型银行为县域网点，增加网点的服务范围，让更多的金融网点为农业服务。其次，要更好地覆盖基础金融服务，在合理补偿成本和完善补贴政策的基础上，特别是要将金融服务覆盖到偏远的乡镇地区，让每个村落都能够有着定时定点的金融服务。三是要加强扶贫力度，在我国精准扶贫的支持之下，金融机构要开展互补优势，通过对少数民族、农村妇女、农民工进行金融服务，让国家也能更好的开展扶贫攻坚的工作，适当的进行政策倾斜，让贫困地区落实贷款优惠和贴补政策，从而缓解农村地区融资难的问题。

（三）提高农民资信水平，实现共赢发展

在农村金融的发展过程中遇到的融资问题，很大程度上是因为农民本身存在资信问题，所以必须缓解这一问题，才能让农村金融得以顺利发展。一是对农户实施小额信用贷款制度，培育树立“信用村”、“信誉人”。要加大对农民日常信用状况的掌握，由银行工作人员和农村信用经纪人对农民进行信用等级评定，再依据农民实际情况确定放款额度与期限；建立小额的信贷扶贫制度，解决困难农民融资难题。二是提倡责任感和诚信心，推广农民、农户与涉农企业的联保制度。促成本地涉农企业与有借款要求农民在自愿互利基础上构建联保联合体，银行本着风险共同控制的原则，对联保联合体组成人员贷款。