网络信用支付的现状与探究

高皓天

【摘 要】互联网金融、移动支付是近年来热议的话题之一，以互联网信用支付产品为代表的相关产业链条则是互联网金融发展中不可忽视的环节，特别是以“蚂蚁花呗”作为信贷类网络支付产品，其占据的市场份额不断增加，拓宽着消费者的支付渠道、改变着业务的处理方式、影响着用户的消费习惯。文章将以“蚂蚁花呗”为例，剖析和探究其现存的问题，并提出合理的解决方案。

【关键词】网络支付；第三方支付；“蚂蚁花呗”；网络信贷

一、引言

“蚂蚁花呗”属于网络信用支付的一种，为用户在其账户信用授信额度内提供先消费后还款的支付便利服务。而“花呗”背后的依托——蚂蚁金融起步于2004年成立的支付宝，经历10年的积累与发展，于2014年10月正式成立。至今，蚂蚁金服最新估值约为1500亿美元，成为全球估值最高的非上市公司。

二、“蚂蚁花呗”现状

1.资金实力

“蚂蚁花呗”基于支付宝，背靠蚂蚁金服，依附于阿里巴巴集团，相比于其他网络金融消费平台具有更强大、更雄厚的资金实力。据2017年第四届世界互联网大会最新统计数据，阿里巴巴集团以29178.64亿元人民币的市值位居中国公司市值500强第二位；蚂蚁金服在2018年6月已完成新一轮140亿美元的融资，据巴克莱银行等投资机构预估，其市值将高达1500亿美元。由此可见，从品牌知名度、品牌实力、用户信任度等多方面来看，依附于阿里巴巴集团和蚂蚁金服的“蚂蚁花呗”都拥有诸多平台不具备的资金基础和优势。

2.用户资源

在大数据时代，消费者的行为在互联网中被数字化，经处理分析后变成了具有深度价值的信息，即由数字化转变为信息化。从数据角度来看，基于支付宝个人用户交易数据和阿里巴巴速卖通企业客户交易数据，依托芝麻信用，“蚂蚁花呗”能更好地把握消费者的消费习惯、支付方式，从而能建立一套更为全面、完善的信用体系。截至2017年第三季度，使用“蚂蚁花呗”进行交易的业务数高达32亿笔，比上一年增长344%；截至2018年3月，支付宝的年活跃用户数已达8.7亿。

三、“蚂蚁花呗”存在的问题

1.网上支付技术风险

“蚂蚁花呗”的交易进行、数据获取以及信息编制，均通过移动端软件与云端服务器进行处理。尽管客户端支付密码、手机动态验证码、数字证书、SSL协议等技术对交易进行安全保障，但这并不意味着网上支付环境是绝对安全的。电子商务交易虚拟化的特点使广大用户质疑其安全性、可靠性。磁盘破坏、服务器崩溃等内部因素会导致数据缺损；黑客人侵、钓鱼网站等外部因素使得支付密码泄露、支付信息被篡改。

2.法律制度不健全

我国当下的立法工作和经济发展态势并不相适应，前者明显落后于后者，银行法、保险法以及证券法均与“蚂蚁花呗”的发展需求存在差距，目前仅通过已经颁布的《第三方支付管理办法》、《电子银行业务管理办法》对网上支付进行监管。而作为信贷类支付产品的“蚂蚁花呗”资金规模日益扩大，日现金流量十分巨大，但却不受金融机构相关法律的保护与约束。法律法规不健全也是限制“蚂蚁花呗”发展的一大瓶颈析，这使得参与交易的各方都面临着一定的交易风险。

3.信用违约风险

“蚂蚁花呗”的额度是基于消费者所购买的产品类型、交易次数等信息，通过大数据运算，依托风险控制模型所给出的，脱离了中国人民银行科学的、健全的个人信用评级体系。这导致难以直观且真实地掌握用户的信用水平。而根据这些信息进行信用额度审批，最终审批结果也缺乏客观性。在消费者不能进行理性消费，个人信用意识有待提高的情况下，第三方公司的还款逾期率、坏账损失率在不断提高，存在较大的客户违约风险，使公司的运营受到了一定的影响。

4.非法套现频发

为促使消费者进行超前消费，“蚂蚁花呗”会对用户进行过度授信，而与实际信用水平相背离的信用额度为套现、额度交易等灰色产业链的生长提供了肥沃的土壤。在官方机构对现金贷、网络贷款等信贷产品监管力度逐步加强、信贷产品市场供给被大幅遏制、市场占有率锐减的情况下，资金中介和客户开始将注意力转移到消费分期业态，在其中寻找可趁之机。按照套现的手续费再加上分期的利率计算，滋生了综合成本超36%的高利率贷款，成为一种畸形的现金贷业态。

四、解决“蚂蚁花呗”现存问题的策略

1.革新技术保证交易安全

网络支付的原有方法为在SSL、SET协议基础上，利用数字签名、数字水印、数字时间戳，通过非对称密钥加密技术与数字摘要技术结合，保证支付主體的不可否认性和保密性。但在交易时输入密码或者动态验证码即可完成支付，使得上述的安全技术效率有所降低。密码一旦被人窃取，就很容易被他人冒充进行虚假交易，故应采用多重认证的方式，如支付密码与动态口令相结合才能通过认证，从而提高身份认证的准确性。在AI技术、区块链技术、生物识别技术高速发展的当下，可以通过面部识别、指纹验证、虹膜识别等技术进行安全保障。

2.优化信用评价体系

“蚂蚁花呗”应进一步优化个人信用评价系统，对花呗额度进行合理控制。结合中国人民银行的个人网络征信核查体系，对用户进行多重认证，可以使得信用评级方法科学化、规范化；与发卡行合作，将用户的银行卡交易数据、账户收支记录进行合理分类储存，以便日后信息的统一管理与核查。

对于已经逾期的用户，“蚂蚁花呗”要采取措施提高违约成本，如冻结其“蚂蚁花呗”、支付宝等阿里系金融产品的账户，并将违约记录纳入中国人民银行的个人网络征信核查系统，以加大震慑力，帮助用户树立个人信用意识，建立良好的社会信用机制。

3.多角度遏制非法行为

第一，“蚂蚁花呗”平台方面，要充分利用芝麻信用评级体系，结合银行对用户违约的信息报告，把互联网虚拟交易与实体经济结合，给予花呗用户合理的授信额度，同时对用户交易金额、类别、频率等严格监测，并对他们交易的店铺严格监控，若发觉资金使用不正常，即时采取措施，对于违约的用户和参与套现的店铺严格按照法律的手段整治，保障授信金额的正规使用。

第二，在法律角度，目前关于网上支付安全的法律法规颇为匮乏，为保护合法的网上信用支付工具的发展，维护有关各方的合法权益，立法机构应制定具有针对性的法律法规，让第三方支付平台、用户以及商家清楚自己的责任与义务，将现有的制度加以改进，使其并行进入法律体系中，使交易行为在阳光下进行，从源头上杜绝干扰正规交易的不法行为的产生。

综上所述，“蚂蚁花呗”具有着大规模潜在用户群、逐步向好的社会信用体系、支付方便快捷等众多优势。但同时，也不能忽视其作为第三方网上支付中介所存在的信用违约、非法交易等风险。相信通过优化安全保障技术、健全法律制度、加强监管与引导等一系列举措，“蚂蚁花呗”一定能在未来的市场竞争中占据有利位置，为用户营造便捷有趣的消费方式，推动电子商务网上支付的高速发展。

【参考文献】

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[2]邵腾伟，吕秀梅.新常态下我国互联网消费金融的表现、作用与前景[J].西部论坛，2017（06）：95-106.

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