针对校园网络贷款的反思

褚佳怡

摘要：校园网络贷款是一个新兴事物，当前大学生强烈的消费需求也为网络贷款平台提供了商机，但是对于大学生这类人群无节制的放贷，很容易使其在被便利性和低门槛吸引的同时，忽视潜在的风险，因此网贷市场亟待健全规则，加强监管。

关键词：学生；贷款；反思

长沙市民杨女士的儿子小舟，因为想在校创业，就从网上金融平台借了3万元贷款。之后创业失败，无法按时还债，被网站下达了催款通知。为了不让小舟还没走出校门就背上信用记录不良的污名，杨女士替儿子还清了所有欠款。

新闻里，小舟欠债的遭遇还算好的了，最后是其母埋单。可这毕竟只是权宜之计，真到了父母都无法承受的地步，情况又会是另外一个样子。比如有媒体报道，女大学生小陈毕业工作3年，离职时欠了银行9000万元。小陈因为欠债成了被告，其父亲就只剩下厉声质问银行：“这难道是我们家的陪嫁？又有谁敢娶她！是娶人还是娶债！”

尽管金额相差巨大，但两个案例都有一个共同点：当事的大学生的脑子里，似乎都没有理财这根弦。小舟借钱，图的是方便快捷，只要提供身份证明，不用抵押就可以直接拿钱；小陈则想着不得罪领导，总以为自己在贷款文书上签字没大事，是帮老板的忙，最后被套住了。

是什么原因导致这类情况的出现？在笔者看来，这固然有金融机构违规操作或者广告太诱人的因素，但最主要的还是一些学生缺乏最基本的理财意识。这应该说是一种普遍的现象。有媒体曾经就分期贷款做过街头调查，169名受访大学生中，所有人均表示，没想过无法按时还款该怎么办。在不少人眼里，借完钱自己还得上就还，还不上就看父母的了。而且也不太讲究严格分期，只要最后还完了就行。毫无疑问，这种想法还是原来的孩子从家长手里拿钱的套路，离养成独立的理财观还差得远。

或许，真如新闻里杨女士所说的那样，应该让这些欠债的大学生尝点苦头，长长记性，这可以产生立竿见影的效果。可如果我们能在此前的教育里做足功课，又何必付出这样的代价呢？

中国的传统文化里，谈钱伤感情是一种共识。朋友之间借钱，很多人不签合同。而父母与子女之间也缺少明晰的金钱账目，取而代之的是掺杂感情色彩的金钱赠与。这放到现在的契约社会里，确实需要做些调整，比如杨女士帮儿子还钱以后，可以要求其分期偿还。这样，有利于避免他以后再贸然借贷。

至于学校教育，则应该从纯理论的经济常识学习过渡到理论和实践并重。天下没有免费的午餐，分期借贷的零首付、零担保，背后可能就是高利息、高违约金。大学生与社会接触少，面对诱惑难免定力有限。学校要教的就是，增强他们在诱惑面前的定力。至少，当学生面对形形色色的金融产品时，心底应该条件反射般地盘算，借多少够了、每月还多少能承受。这样，就不会产生类似“拿身份证就可以换钱”的肤浅认识。

首先要反思的是大学生本人。作为90后大学生，每个人都是有完全民事行为能力的成年人，既然向网络贷款平台申请贷款，贷款到期就要偿还，这是每一个贷款人应尽的法律义务，逾期不还就是一种失信行为，用失联企图逃避法律责任，这本身就是一种天真幼稚而且愚蠢可笑的违法行为。如果贷款真的用于微商创业，还有可能“钱生钱”带来一定的经济回报，可是这些大学生贷款除了补足学费、生活费之外，大多用于购买高档手机或过生日等个人消費，钱花掉了，自然就无法偿还。作为成年人，大学生理应为这自己的行为承担法律责任。

一方面，对于大学生而言，网络贷款在当下“触手可及”，不可避免会刺激他们超前消费、过度消费。而在享受到网络贷款的好处之后，有些大学生必定会为自己的“轻率与糊涂”付出代价。另一方面，现在的个别网络贷款对大学生门槛过低，申请便利、手续简单、放款速度快，更有部分贷款存在审核不严格、高利率、高违约金的特点。即便如此，他们在明知许多大学生缺乏支付能力的情况下，却要将其作为重点客户群，这无疑是给大学生设置好的商业陷阱。在给大学生带来短暂的便利之后，却让他们陷入难以自拔的泥沼之中。面对物质主义、消费主义和享乐主义的冲击，一些精神“缺钙”的大学生便会陷入“连环贷”的困境之中。

在这些事件背后我们应该看到的是当下的大学生缺乏自制力，为了满足个人的消费需求，盲目追逐网络的新鲜事物，对于潜在的风险不甚了解，而且数量不在少数，这不能不说是一种隐患。更应该反思教育的缺失，无论是学校亦或是家庭，对于孩子在理财方面，在消费方面的教育少之又少，导致很多孩子为了一时的享受，误入网贷平台的陷阱。

为了杜绝悲剧再次发生，就要加强对投资人和借款人的双向教育，这样才能从源头上解决问题。首先，学校和家长应该把培育理性消费观念当做大学生教育的重要内容，引导大学生科学、理性的消费，教会他们确立合理的消费期望值，避免消费欲望的膨胀和经济能力的对立。其次，对于大学生自身来说，构建科学健康的生活方式，用理智支配消费，把理财能力和消费能力的提升作为必修课，促使身心健康和谐的发展，为走上社会打下良好的基础。最后，互联网经济不是非法之地，政府监管部门应该使校园网络贷款纳入制度化、规范化轨道。健全校园网络贷款的边界和规则，加强对其的市场监管，增强社会规范的震慑力和约束力。