基于SWOT分析下大学生信贷消费问题研究

曹小杰

互联网正以改变一切的力量，在全球范围掀起一场影响人类所有层面的深刻变革，而人类正站在一个新的时代——互联网时代到来的前沿。在互联网发展迅猛的时代背景下，大学生作为一个特殊消费群体，具有不可估计的消费潜力，但资金缺乏极大限制了这种消费潜力。因此，针对大学生的互联网信贷消费应运而生，本文通过对大学生信贷消费行为SWOT分析，从四个方面提出发展建议，以期促进大学生信贷消费更加规范化，合理化。

随着我国经济的迅猛发展，拉动经济的“投资、出口、消费”三驾马车中，消费发挥着举足轻重的作用。面对我国居民收入不断持续增长的态势，居民的消费能力也迅速攀升，因此我国的居民消费总额的增长到了发展的绝佳时期。依托当今的背景、环境，当代大学生的消费已经成为中国总消费中重要的组成部分。自2009年，银监会下发《关于进一步规范信用卡业务的通知》后，很多国有银行、私营银行已经不再办理大学生信用卡、信用贷款业务，这将直接导致对于大学生信贷消费市场出现大量空缺。但随着“互联网+”的发展，出现大量面向大学生族群的互联网信贷消费平台，以其简便、快捷的优势迅速填补大学生信贷消费市场的空白。在生活中，淘宝、京东等较为人们熟知的电商平台也不断推出有利于自身平台发展的信贷消费模块，如：淘宝、天猫平台的蚂蚁花呗、京东平台的京东白条等以其受众人群范围广而深受广大大学生们的垂青。由于互联网的发展，以及依托互联网产生的信贷消费出现，利用发展的眼光看待新鲜事物，可以推测到，对于大学生面对互联网信贷消费时，为大学生提供信贷消费的企业资质、政府对于信贷平台的监管、社会面对信贷消费应该承担的责任、以及大学生树立正确的消费观念等对于大学生不利问题也渐渐显露出来。

一、大学生信贷消费行为SWOT分析

SWOT分析法，即态势分析，就是将与研究对象密切相关的各种主要优势（strength）、劣势（weakness）、機会（opportunity）和威胁（threat）等，通过调查列举出来，用系统分析的思想，把各种因素相互匹配起来加以分析，从中得出一系列相应的结论。

优势方面。缓解付款压力。依托信贷消费的优势，能够使大学生满足其当下的消费心理，购买心仪的产品。随着社会经济的高速发展，家庭收入的不断增加，新兴的信贷消费模式，越来越多的受到人们的认同。

信贷消费申请快捷、放款速度迅速。对于目前的信贷平台，为了经济效益最大化的同时降低企业风险，普遍对申请信用贷款的学生授信额度较少，但由于申请流程简单、审批快捷高效，又无需繁琐的抵押担保仅需提供本人身份证和学生证，并填写相关基本信息，即可获得少量资金来满足日常消费。

借款选择余地大。信贷消费平台依其服务灵活、信贷消费选择较为广泛。以天猫平台为例，在购买心仪产品时，可以直接使用蚂蚁花呗进行付款，此时并不是自己的资金，而是进行信用消费，在这种情况下提供3期、6期、9期、12期不同的选择。以购买iPhoneX产品为例，提供全额付款、三期、六期、九期、十二期免息等手段，促进消费者进行信贷消费。这样一来，对于使用信贷消费的学生来说，可以考虑自身的实际情况，选择适合自己的信贷方式。

劣势方面。欠缺风险控制能力。面对大学生信贷消费市场的空白，出现众多平台，这些平台的管理体系不健全，在控制风险方面存在不足。对大学生的消费能力了解程度不足，容易造成坏账赖账。由于各个平台相互竞争，抢占市场份额，信息没有共享，以至于无法掌握使用信贷消费的学生是否在其他企业同样存在信贷消费，这一行为，极大的增加了大学生的违约风险以及企业的经营风险大幅度增加。

信贷平台制度不规范。谁曾想网上流传开整整10个G的“大学生裸贷”视频，里面包含许多大学生的裸照和不雅视频，以及大量个人信息。各大信贷平台陷入社会舆论当中。足以可见来自大学生使用信贷消费后的担忧。作为企业，理应在获取利润的同时，来保护消费者的个人信息的绝对安全，提供让消费者放心、安心的消费环境，所以无论是信贷企业的规章制度还是现有的法律条文规范仍不够完善。

贷款利率高，逾期费用不明确。在百度搜索“信用消费购买iPhoneX 128g”，其中有十多个平台无需注册，只需手机号码、身份证号码便可购买。为了详细了解其贷款利率，采用加入购物车，只结算不付款的方式对其中几个平台进行统计。记录相关数据，整理和分析得出最高年化利率为25.00%。此举可以明确地让大学生了解在信贷过程中的隐蔽问题。

机遇方面。来自政府的支持。国务院印发《关于积极发挥新消费引领作用加快培育形成新供给新动力的指导意见》提出，为提升经济发展，支持发展信贷消费，刺激大众消费需求，进一步促进消费升级。与此同时，国务院颁布《社会信用体系建设规划纲要（2014-2020年）》指出，社会信用体系建设要按照“政府推动，社会共建；健全法制，规范发展；统筹规划，分步实施；重点突破，强化应用”的原则按部就班地推进。由此可见，我国的征信体系建设翘首以盼。

开发工薪阶层的信贷消费。对于刚步入社会的学生来说，依靠其在大学期间对信贷消费的了解，再其初步拥有经济能力后，更能够刺激其进行消费。

信贷消费市场发展前景广阔。根据国家统计局和教育部发布的最新数据显示，全国目前共有在校大学生人数为2695.8万，应届大学毕业生795万，普通本专科招生748.6万人，全国共有具有大学教育程度人口为1.9593亿人。面对庞大的消费人群，信贷平台必将拥有广阔的发展前景。

威胁方面。法律威胁。由于我国大学生虽然已经承担相关法律责任，但由于其心智还未成熟，法律意识淡薄，加上目前有关信贷消费的法律法规不够完善和全面，容易造成企业与消费者的利益纠纷。

征信体系不够完善。面对当前的情况，大学生入学时应该建立征信体系。这样一来，能够充分了解大学生信用等级，避免大学生身陷借贷风波。与此同时，企业的经营风险也会大大降低。

社会责任。随着“校园贷事件”、“裸贷门事件”的爆发。大学生是否要信贷消费成为舆论热点。面对信贷平台发布的奢侈产品，我们可以清晰的认识到，其必将使大学生进行不合理消费，违背了理性消费的观念。受舆论的影响，信贷消费平台的生死存亡面临巨大考验。

银行信用卡再次上线。自2009年退出给大学生办理信用卡的银行，在2015年工行宣布正式启用“工银e校园”业务。中行通过银行授信的方式，资助信贷消费平台，侧面进入大学生信贷消费市场。

二、大学生信贷消费的问题和发展建议

政府角度。集中力量发展社会主义市场经济，在发挥市场决定作用的同时还要发挥政府领导作用，提高社会经济效益，促进资源优化配置。在本文分析的众多问题中，政府应该以身作则为维持金融市场的积极发展发挥先锋与领导作用。

依目前情况来看，我国关于大学生信贷消费法律法规不完善，如果发生企业与消费者之间的经济纠纷，双方的权利难以得到有效保护。同时，政府对用户在线个人信息的安全措施不够完善。

为解决这一问题：政府应该健全法律法规制度，从国家、社会、法律等引导企业树立正确的经营理念。使个人信息得到有效保密安全，不给不法分子可乘之机。解决目前大学生信贷消费存在的弊端。加大科学技术的投资，全方位完善社会征信体系建设，在大众创新、万众创新的时机提供强而有力的保障。

企业角度。作为信贷消费供给者，面对我国信用体系建设不健全的情况，应主动承担社会责任，构建正确的经营理念。完善管理体系，做好风险控制的把关，降低企业风险控制成本和企业运营风险。

合理布局平台产品，引导大学生进行理性消费、合理消费。立足于日常用品的发布，开展相关信贷产品的研发。引导大学生建立理性的消费观念与理财意识。

贷款合约更加公开透明，使消费者对贷款利率、手续费、服务费、逾期费用等一系列费用有清楚的认识，在付款过程中给予提示。

学校角度。学校作为教育机构，应加大管理力度完善校园环境、对大学生进行思想素质教育。建立更加严格的管理体制，建立一个书香四溢的大学校园。开展以大学生信贷消费为主题的专题讲座，使学生意识到信贷消费带给我们的双刃剑，引导大学生根据自己的实际情况进行消费选择。宣传理性消费观念。作为特殊的消费群体，高校老师、辅导员着力引导大学生树立勤检节约、理性消费的观念。

学生角度。大学生群體是特殊的消费者，面对信贷消费应作出理性的选择。与此同时，增强个人信息在互联网上面的保护意识，上网习惯良好，对非法网站果断拒绝，不轻信非法信贷消费平台。树立良好的消费观念，不攀比、不从众，根据自身情况，选择是否进行信贷消费。在面对个人利益受到侵害时，应拿起法律武器，保障自己的权益。