论新常态下中小银行的“坚守”与“求变”

摘 要：过去一段时间以来，由于经济结构调整的加快和各项改革的深入，银行业发展也面临了新的机遇和挑战。如何在新形势下转变经营思路，调整发展战略，成为了同业间面临的新问题。尤其是广大中小银行，面对银行业发展的新常态，应当主动适应变化，不断寻求应对新形势下的正确姿态。

关键词：新常态；中小银行；坚守；求变

一、新常态下的挑战与机遇

当前，随着国内经济进入阶段更替、结构转换、风险释放的关键时期，面临的问题和矛盾也更加错综复杂。受宏观经济形势影响，加上金融体制改革不断深化，监管力度的持续加大，银行业发展进入了新常态，行业整体规模和利润增速放缓，资产荒和不良资产上升都对银行业发展带来了一定压力。与此同时，利率市场化改革、互联网金融发展、民营银行兴起等，也对银行旧的经营模式提出了新的挑战。

在遭遇挑战的同时，新形势所呈现的特点也给商业银行自身转型发展带来了机遇，首先是金融供给侧改革的推进以及国家鼓励引导小微企业发展的多种政策出台，小微企业发展前景较过去有了较大改善，进一步增强了金融支持小微的信心，这给了商业银行尤其是中小型商业银行在服务小微企业方向上更大作为的余地。其次是互联网金融的蓬勃发展，赋予了商业银行在丰富战略内涵方面更多的启发，中小型银行应当积极转变思维，探究和实践互联网金融的建设创新和运用，同时借助互联网金融在集聚效应和成本上的优势，寻找利润新的增长空间，进而促进银行业务的转型与创新。

二、传统业务，坚守不移

受“新常态”影响，过去银行发展的普遍性机会已经在逐步改变，而客户不断升级的金融需求，和银行服务落后之间的矛盾，成为了银行服务业面临的主要矛盾，要解决这一矛盾，就需要对市场定位和服务进行前瞻布局。就城市商业银行来说，仍应加强对传统业务的坚守和发展，尤其是中小城市商业银行，在资产规模较大行不占优势的情况下，应充分利用自身机制灵活、决策链条短以及与小微企业联系密切等优势，沉身于市场底部，着力为广大小微企业提供优质的金融服务，即“小银行做好小生意”。同时，充分适应当前经济形势变化、市场环境变化和小微经营质态变化，创新优化业务模式及服务模式，以增加已有客户粘性和获得更多新客户，逐步实现传统业务在新形势下的突围。

为此，中小银行应当通过文化培育、营销模式、产品创新、流程优化等手段，不断探索和完善小微金融服务的有效途径和方法，积极为小微企业发展营造良好的融资环境。一是在内部广泛培育小微企业金融服务文化，提高内部员工特别是营销条线人员服务小微的战略认同，切实增强员工全心全意服务小微的意识自覺和行为自觉；二是以打造专业、高效的服务方式为突破口，切实完善小微服务机制；三是持续强化产品和服务创新，形成特色化产品服务，贴近市场，满足客户需求；四是进一步优化业务流程，切实提升小微贷款办理效率。

三、聚焦趋势，创新求变

银行发展环境从“旧常态”向“新常态”演变，势必会带来银行经营环境、业务增长模式的全面和深刻变化，银行必须在传统业务和新业务形态之间找到融合的途径和发展的方向。从转型升级较成功的银行共性来看，高度重视并重点发展新兴业态已经成为其共同趋势。因此，要根据当前普惠金融的发展和消费金融的兴起，与时俱进升级战略内涵，在三农金融和消费金融方面加强探索实践的步伐。

具体来说，三农方面，需要重点围绕现代农业、区域特色产业加大信贷投放，并根据当地三农经济发展实际情况，因地制宜，加强农村信贷产品和服务的创新。消费贷款方面，按照特色化经营的思路，积极创新差异化的消费贷款产品，并运用互联网思维和金融科技手段，拓展线上消费贷款市场，加快线上获客能力的培育。但是如何使战略能够真正落地并实现预期价值，是当前一个非常关键和现实的问题。为此，在服务理念、体制机制和管理方式上，也要进行相对应的升级。

四、互联网金融的且行且创新

互联网金融是这两年各银行间的一个“关键词”，这是整个行业对互联网金融影响的条件反射。互联网金融的蓬勃发展，一定程度上动摇了商业银行的融资中介地位，收窄了银行传统业务的盈利空间，并对传统的金融架构造成了一定冲击。而互联网金融在资金成本、便捷程度和集聚效应上的优势，又使其呈现了巨大的价值创造潜力。面对不利影响和发展机遇，中小银行应当持续关注和研究国内互联网金融发展，加快转型。为此，中小银行应当加强外部合作和自主创新，全力推进“线上银行”的建设工作。一是借势发展。积极与互联网主流企业开展合作，利用主流互联网企业在线上平台、信息获取、获客渠道等方面的成熟资源与经验，实现优势互补，加快进入互联网金融时代的步伐。二是自主创新。通过对技术、人才、经验等要素的充分挖掘，研究并掌握互联网金融业务的核心技术，谋求自身互联网金融业务的长期可持续发展。三是深入推动线上线下融合，努力打造“线上获客、线下对接”以及“线下营销、线上办理”两种模式，实现对传统资源和互联网资源的全面整合。

不容忽视的是，随着第三方支付、移动支付和网络借贷等平台的兴起，商业银行一旦加入到互联网金融的分食中，就不再是面对银行自己的同业竞争了，还有来自异业的竞争。这就需要思考如何在更加广阔的竞争空间中，抓住“客户体验”这一致胜关键，敏锐洞察和满足客户需求，不断提升客户体验，为客户提供随时、随地、随心的在线金融服务。

参考文献：

[1]唐丹.经济新常态下商业银行的应变与转型[J].金融经济，2015，（06）：148-149.

[2]王金山.经济新常态下中小商业银行经营转型[J].北京金融评论，2014，（04）：14-22.

作者简介：

徐昌铭，成都七中。