AI理财时代：打破刚性兑付，重销售转向重服务

2018-07-28

中国科技财富 2018年7期

文／本刊记者陈杰

“在过去一年的实践中，蚂蚁财富的AI（人工智能）技术已经让财富号的效率提升70%，让合作伙伴的综合成本下降50%。”6月19日，蚂蚁金服财富事业群常务副总裁祖国明在2018蚂蚁财富伙伴大会现场宣布：蚂蚁财富的AI技术正式升级到2.0版本，并完全向资管生态伙伴开放。

这对于刚突破12万亿市场规模、正处于转型关键期的公募基金业无疑是一个利好。近期，多位基金行业领军人物在20周年盘点和趋势判断时均表达一致观点：新技术，尤其是人工智能，将在中长期深刻影响公募基金行业的商业模式、格局和生态；未来发展要高度重视科技的投入和应用。

蚂蚁金服董事长兼CEO井贤栋表示，中国理财市场正迎来一场深刻变革，正在打破刚性兑付，从非标走向标准化产品阶段，也正在从重销售向重服务转变，回归代客理财的本质。

2015年，蚂蚁财富平台正式成立，目前国内超过九成基金公司共计近4000支公募基金产品均已接入平台。一年前上线的蚂蚁财富的拳头产品——财富号已有27家基金公司入驻。

AI让效率提升70%

一年前的6月14日，蚂蚁财富上线“财富号”，让基金公司与用户直接连接，拥有真正的“自运营”阵地。基金的销售方式，也从“理财超市”类单纯比较收益高低的模式，逐步转变为“直面用户个性化需求”。

一年过去，入驻财富号的27家基金公司晒出漂亮的成绩单：平均UV（每日独立访客量）增长10倍，用户复购的金额增长了3倍，财富号用户的持有时长增加了89%，定投坚持周期增加了61%，过去一年能赚钱的用户比例增加了20%。

而据统计，入驻财富号机构与同期未入驻机构相比，非货基交易金额增幅前者是后者的21倍，非货基保有量增幅前者是后者的11倍。

这个成绩背后，正是AI在发挥大作用。

交银施罗德基金电商部总经理张驰回忆刚上线时说，当几百万年轻用户通过财富号向他“涌来”时，他“能直接感受用户的心跳”。因为，在以前的“代卖”模式下，很多基金公司不仅对自己的客户缺乏精准了解，甚至连接触的通道都没有。

但在财富号平台上，基金公司的客户和潜在客户都被细分成了“潜在体验人群”、“稳定态人群”等几十个人群，AI还能在保护每个用户的隐私信息的前提下，给出不同的服务策略以及可能产生的效果，让基金公司可以为不同城市、年龄、风险偏好和资产实力的用户提供适合的理财服务和用户教育。据了解，这个“AI智能引擎”名叫“如意”。

当“如意”分析出它认为可匹配给用户的产品和信息时，用户收到或投资后是否满意？或者真的适用他们？这时候，智能运营参谋“司南”会提供一站式运营结果分析，比如，分析前一天运营指数是否“健康”并提出改善建议。

这样一来，对于用户来说，他们能获得的不再只是“买卖”，而是更多前、中、后的陪伴式服务。

天弘基金的经理肖志刚每天最重要的事，就是陪年轻投资者们“唠嗑”，他在财富号里有近30万粉丝。肖还会给粉丝们“写信”，包括投资心得、后市分析等。即便只持有10元定投的用户，也能不时收到定点问候，不少人感到不可思议。

他是怎么做到的？用户成千上万，基金公司想要达到个性化服务，要配备多少专业的文案、设计师和7*24小时的编辑团队？

肖志刚介绍，财富号为基金公司提供了“智能节流器”，提供拼图模式、组件库、模块库，用AI帮基金公司做智能合图，这就相当于给基金公司配备了一个设计师、技术和项目经理的综合团队。

“过去一年，基金公司使用智能合图生成的素材能占到内容制作总量的一半。”祖国明对记者表示，财富号上那些通俗易懂有图表的服务页，用户交易转化率平均可以增加40%。

“AI对财富号的效率提升达到70%，主要贯穿在服务的五个环节。”祖国明对记者总结称，“当基金经理想知道用户是谁如何匹配产品，有‘如意’来提供策略，当向千人千面通俗内容时，有‘智能节流器’来协助内容生产，用户接受到服务后反馈好不好，‘司南’会提供运营效果和改善策略，最后，AI技术还能在突发事件来临时提供市场情绪感知反馈，在基金开展活动或者福利发放时风控识别防止恶意薅羊毛或者黑客攻击。”

他表示，财富号的AI能力依然在不断升级。比如，财富号2.0版本中，“如意”的平均策略效果预计能提升超过50%，“司南”将让基金公司5秒掌握最新运营结果。正因为有了工程师们开发的AI系统支持，目前服务这27家基金公司的蚂蚁财富号运营人员只有4人。