关于P2P网络借贷平台的异化及其规制探讨

胡蝶 周嘉怡 孙红俣 刘毅

南京工程学院

P2P网络借贷平台是网络金融交易中一项特殊的中介平台，在实际运行时，常常会受到异化法律风险所困扰，因此，当务之急就是要寻找一条便捷有效的规制途径来加以完善，这样才能保证网络借贷的安全性和规范性，从而为广大受众的切身利益提供可靠的保障。

一、平台异化法律风险分析

（一）借款人异化法律风险

由于P2P网络借贷平台贷款业务的特殊性，所以贷款人的个人信用信息必须做到合法、完善才能在该平台上开展贷款业务，如：身份证明、财产证明、缴费记录等信息。但是目前我国在个人网络借贷方面所采用的信用认定方式尚未成熟，在实际运用时，无法对贷款人的个人信用信息进行全面的审核，再加上征信系统的不开放限制，因此这就使得P2P网贷平台中经常会存在担保型和债权转让型的信贷风险。

（二）贷款人异化法律风险

在P2P网贷平台中，贷款人是资金来源的主体方，其一般会利用自身的闲散资金进行理财投资。但由于P2P网贷平台对贷款人的资金来源无法进行深入的核实，所以这就导致一些不法贷款人会利用这一空区进行违法活动，进而不仅给借贷人造成了一定的经济风险，而且也会使平台的法律风险。

（三）平台自身的异化法律风险

1.道德风险与流动性风险

在P2P网络借贷平台中，道德风险和流动性风险一般是指非法挪用平台沉淀资金的行为。因为平台资金流的专项借贷账户都是由银行或第三方支付平台进行开设的，其一切账户交易都是由平台进行操控，这就使得借贷资金无法做到独立管理。若是在借贷过程中，出现资金链断裂的情况，则势必会引发挤兑风潮的发生，再加上高杠杆作用的影响，所以就使得平台道德风险和流逐渐加大。

2.操作风险

P2P平台贷款业务一般是将贷款人资金先转入到平台账户中，然后再经由平台转账给借款人，在这一操作过程中，若是平台监管力度偏弱，则势必会给平台造成一定的运营风险。而那些不法借款人也会通过平台监管漏洞进行信息欺诈，违法挪用公众存款。同时，平台运营人员的专业技能也是诱发平台操作风险产生的主要原因。

二、相关法律规制措施分析

（一）借款人异化法律风险规制

1.构建完善的平台信用评级制度

借款人要想通过P2P网络借贷平台获得相应的借款，其首要任务就是要接受平台的严格审核，这样就使得平台信用评级制度必须保证一定的法律性、完整性才能准确的对借款人个人信用信息进行有效的评估。在实际评级过程中，可以采用人人贷信用评级的模式来进行，这样既可以保证评级的准确性和全面性，又能大大降低担保型和债权转让型的信贷风险产生。

2.建立统一的信用信息数据库

要想进一步规避借贷者异化法律风险，还要对其个人信用进行客观、综合的评价，并保证借贷人信息的保密性和安全性。相对，这就需要建立一个统一的信用信息数据库，以便可以实现对广大贷款用户信息的安全存储，保证征信系统的开放性，进以在统一标准的规制下，很好的对贷款人信用进行有效评价，从根本上避免各种平台风险因素的产生。

（二）贷款人异化法律风险规制

据相关调查分析，在P2P借贷平台中，贷款人所引发的异化风险程度通常都比较低，为了对其进行有效的规制，首要任务就是考虑贷款者个人信息的真实性，不仅要构建健全的反洗钱制度，而且还要对借贷双方的个人信用信息以及贷款方的资金来源进行严格的审核，使其处于合法可控的范围内，这样才能防止金融犯罪，降低平台借贷异化风险的产生。

（三）平台自身异化法律风险规制

首先，要明确P2P网贷平台的法律地位，采取宽松式的准金融机构监管制度对平台网络借贷过程进行有效的管制，并建立以人民银行、地方金融监管部门为带头人的动态监管体系，进以全面做好网络借贷前置审批工作，使其一切交易业务都处于合法范围内。

其次，要明确P2P网络借贷平台的经营范围，由相关部门核发ICP证，并采取备案制度和行业自律管理模式，以便更好的规范借贷行为，减少高杠杆作用，最大化控制平台道德风险和流动性风险的产生。

再次，要大力实施持续监管政策，对P2P网络贷款平台公司的治理结构进行科学调整，既要明确各监管方的权责关系，制定健全完善的议事规则、内审制度以及决策程序，又要加强平台内部控制，在法律允许的范围内将平台沉淀资金纳入到第三方独立资产管理公司中，并对借款人的借款用途进行全程跟踪，以便可以有效保障贷款人资金，控制一切平台操作风险。

最后，要对平台资金流进行全面的管理，尽量将第三方支付机构作为资金流转的主要机制，在此基础上还要重视安全技术的有效运用，不断强化平台数据库和应用层面安全体系建设，大力采用多种技术手段，以求最大化控制异化风险，保障用户信息安全。

结束语：综上所述，P2P网络借贷平台尽管会给受众群体带来一定的便利，但是所产生的异化法律风险也是不容忽视，必须按照相应的法律法规，对其进行有效的规制，这样才能保证信息安全，实现网络借贷业务的顺利开展。