农村中小企业信贷融资问题博弈探析

刘仲吉 葛嘉男

(1.江苏商贸职业学院，江苏 南通 226000 2.长江航运公安局（南通分局），江苏 南通 226000)

对于中小型企业来说，为了实现长久稳定发展，需要政策和法律制度的多方面支持，确保社会该服务体系完整性，能够对中小型企业的组织活动进行规范。然而我国对于中小型企业的发展还存在较多缺陷，尤其表现在信用制度等方面。企业信用制度主要是收集，管理和传播企业信用信息，在企业融资发展期间对于社会信用体系的需求较为迫切。随着我国市场经济制度的深入发展，但是同时期社会信用体系发展较为落后，在一定程度上影响了中小型企业的信贷市场。再加上我国关于企业信贷方面的法律政策处于空白状态，缺乏适宜的制度规范，以上各项因素都在一定程度上制约了中小型企业的信贷融资发展。

一、金融机构与农村中小型企业信贷动态博弈过程

农村中小型企业在向金融机构提交贷款请求时，机构会鉴定和考察企业的偿还能力。从总体上看，农村中小型企业与金融机构在信贷能力方面出现动态博弈局面，主要体现在以下几个方面：阶段一，金融机构考察农村中小型企业，并且对企业递交材料进行审核，以审核结果作为贷款发放依据。阶段二，农村中小型企业需要严格审视和判断自身情况，是否能够在规定时间内偿还贷款，若能够定期偿还，则金融机构所获取的贷款利息就可以作为收益，企业在此期间所获得的收益主要是经营利益中扣除张利息之后所得利益。若农村中小型企业无法在规定时间内偿还贷款，则机构与企业之间需要按照下一个阶段处理问题。阶段三：金融机构对按期未偿还贷款的企业追究责任。如果在该阶段机构取消对企业的责任追究，就会损失本金和利息，此时企业能够获得本金和利息收益。若在此期间机构追究企业责任，则需要按照追回资金数量明确损失和受益，此时农村中小型企业既要偿还资金，还会对企业的信用造成影响。

二、农村中小型企业信贷融资问题分析

（一）企业与银行之间的博弈分析

在市场竞争关系中若只存在企业与银行之间的博弈关系，就会导致在仅有一次的博弈行为中无法使双方建立信任关系，并且无法对违约行为和博弈行为进行鉴别，这样就使企业或者银行存在趋利行为，使两者之间的合作关系出现问题。因此在此期间如果选择静态模型会发生不合作情况。在银行与企业博弈期间应用重复性博弈模型理论，这样对于双方来说能够有效约束违约和欺骗等行为，相应产生报复行为。因此在应用重复性博弈模型时要求双方的合作关系长久稳定，这样可以在较大程度上减少违约行为发生。总之，对于银行与农村中小型企业信贷融资问题来说，则推荐使用重复性博弈模型。

（二）分析企业信贷市场的博弈现状

在企业实际运行期间需要大量的资金补充，这就导致企业仅仅依靠银行作为融资来源的方式已经无法满足当下的发展，再加上在信贷竞争市场中存在较多非均衡需求，这就导致银行贷款利率大幅度升高，对企业的发展造成极大影响。其次，由于农村中小型企业在发展过程中会面临阻塞问题，因此管理人员如果没有及时了解市场信息，将会导致损失情况发生。此时金融机构在考察企业时就会出现较多不确定因素，因此会取消企业的申请资格。由于大多数企业的生产规模比较小，并且无法实现产品的大批量生产，这样就导致信贷担保问题存在。

（三）企业与银行利率之间的博弈分析

如果银行同时收到两个企业的融资申请，并且均获得银行贷款。如果银行利率比较低，则企业担保品成本固定。假设两个，企业都能够成功获资，则可以确保收益稳定性，如果没有成功获资，将会严重降低收益。在申请贷款的两家企业当中，A企业投资风险比较高，但是收益也高。B企业投资风险比较低，但收益也低。如果银行贷款利率增加，B企业就会考虑贷款成本，如果经营收益比较少将会承担额外的利息费用，此时企业就会选择退出信贷市场。A企业则可以承受银行利率上涨费用。

（四）不同企业之前的竞争博弈

第一，不同企业之间一定存在内部博弈竞争。随着市场化不断发展，不同企业可以像同一家银行申请贷款，在此期间银行的现在直接与企业信用之间存在关联性，这就使各个企业之间需要寻找额度比较高的贷款。假设同时申请贷款的两个企业之间的贷款行为属于独立事件，此时银行在对两家企业发放贷款时就会限定额数，此时企业向银行贷款的资金额度的数值固定。银行利用函数计算评估两家企业。由于两家企业之间处于竞争关系，此时如果银行所发放的贷款数额固定那么B企业增加的贷款额度就是A企业减少的量。从上述研究可以看出，两家企业处于相互竞争关系，要求企业全面提升自身竞争能力，才能够确保自身在信贷市场当中的竞争实力。

三、农村中小型企业信贷融资问题的解决措施

在全面分析农村中小型企业信贷融资博弈问题之后，在今后的发展中为了消除企业信贷融资问题，需要注重企业与银行之间的交流互动问题，并且建立健全农村信贷风险机制，最大限度完善银行信贷资金不足问题。最后，从农村中小型企业的未来发展水平和融资素质等方面进行探究，所以对于农村中小型企业信贷融资问题的解决措施可以通过以下方面实现：

（一）建立和完善信用担保机制

按照银行与企业之间的利率博弈结果可以看出，在信息状态不完全情况下，银行主要通过对中小型企业的判断决定是否给予贷款支持。为了有效处理信息不完全情况下逆向选择问题，可以积极建设信用担保体系实现。该种措施主要是支持民间担保体系和商业担保机构的发展，建全担保结构资本补充机制，注重法律监管的重要性，并且建立一套行之有效的监管体系对担保行业进行规范，并在此基础之上建立中小型企业担保体系，最大限度满足企业的担保需求。

（二）建立和完善企业管理制度，注重社会信誉

从中小型企业之间的非合作性博弈分析可以看出，在激烈的市场竞争当中要求企业建立企业财务报表制度，以此对会计核算体系进行规范，这样可以帮助企业建立良好的社会形象，在运行机制当中能够全面实现科学管理，权责明确以及产权清晰目标，全面加强中小型企业的信用等级，在一定程度上提升农村中小型企业的融资能力，从根本上促进企业的发展。与此同时，农村中小型企业的经营规模和资产状况是其能够获取贷款的重要依据，因此对于中小型企业所有者来说，需要注重生产技术和管理模式创新和改进，并且积极引入先进技术和专业性人才，为企业的发展提供技术支持，这样才能够在较大程度上提升企业的利润效益，全面扩大企业的经营范围和资产规模。

（三）大力发展中小金融机构，加强企业信贷供给

相比于大型金融机构来说，小额贷款企业，城市商业银行以及资金互助社在信贷投放方面具有信息优势和成本优势，能够全面满足中小型企业的融资需求。中小型金融机构可以利用社会关系获取企业的项目盈利能力，资信评级和财务发展情况等。按照当前发展趋势可以看出，支持中小型金融机构的发展可以帮助企业建立融资体系。

（四）建设和完善农村融资环境

信贷机构需要通过多渠道获取资金，这样可以建立以财政支持为主的多样化资金来源渠道。对于担保机构来说，则需要以政府政策担保为主，以企业互助担保进行定性。在规划担保机构布局方面，需要以乡镇作为基本前题，逐渐建立一套完整的多层次担保，互保机制。对于担保内容来说，需要建立区域性的特色担保机制，并且适当增加农村中小型金融机构数量，满足信贷市场的竞争需求。由于大多数农村中小型企业在信用额度和资产规模等方面无法满足银行贷款么，在一定程度上增加了农村中小型企业的贷款难度，因此，需要建立一套与企业发展相配套的农村金融机构。

（五）优化授权授信方式

对于国有商业银行来说，首先需要正确认知和了解中小型企业贷款融资难问题，并且全面分析该类企业的贷款风险问题，这样能够帮助建立健全中小型信贷人员的考核机制，将考核结果与福利待遇挂钩，并且将贷款质量，难度以及工作量等作为考核内容，联合贷款收益情况。在同等条件下需要使信贷人员能够获取相应的效益，强化信贷人员的服务意识和营销意识，促进银行与企业的交流沟通，有利于企业财务报表规范性。

综上所述，此次研究主要是围绕农村中小企业信贷融资问题进行分析，对于农村地区的中小型企业来说还是以政府支持为主导的信贷融资体系。因此要求政府能够积极发挥出管理作用，从根本上促进融资模式的发展。