浅谈互联网金融背景下消费金融的发展趋势

2018-07-13沈皓璠纪

时代金融 2018年36期

沈皓璠纪元

（1.哈尔滨银行，黑龙江哈尔滨 150000；2.哈尔滨哈银消费金融有限责任公司，黑龙江哈尔滨 150000）

一、互联网金融背景的概念

互联网金融就是在互联网时代逐渐发展起来的一种经济形态，主要是指利用网络进行经济活动并实现经济利益等。具体而言，互联网金融可以通过网络进行一些经济行为，目前在我国的发展状态良好。这一新兴经济形态对我国居民的生活方式和消费行为有很大的影响，并且对我国未来的消费方式也将产生深远的影响，需要受到社会各界的关注和重视。

二、互联网金融中存在的问题

互联网金融是在网络的基础之上发展的，因此我国互联网金融出现的时间比较短，在发展过程中仍然存在着许多的问题亟待解决。具体来说，互联网金融这种新兴经济形态虽然在不断改变着我国居民消费方式和消费行为，为人们带来了便利，但是在我国经济形态的分布中实体经济仍然占据着大多数份额。因此，互联网金融在实际发展过程中容易在消费市场中遇到问题，存在着很多限制，同时在互联网金融的运营方面，有许多消费者的了解度比较低，这会给互联网金融的运营带来一些风险和问题。

三、互联网金融背景下消费金融的发展趋势

（一）消费金融市场主体多元化

互联网金融背景下消费金融的发展中商家和消费者的角色呈现多元化的发展趋势，并且这种趋势越来越明显。商家和消费者在运用互联网进行消费活动时同时拥有两种身份，既是商家也是消费者。这样的趋势在一些互联网消费软件中都有所体现，例如人人贷、瓜子二手车直卖网等，并且这样的趋势随着互联网的不断发展愈加明显。同时，随着这些互联网消费平台的出现使消费者可以通过互联网享受到更多服务，极大地便利了人们的生活，也对人们的消费方式和消费行为产生了深远的影响，使互联网金融背景下消费金融市场主体逐渐多元化。

（二）第三方服务机构的发展

在互联网金融背景下消费金融逐渐朝着多元化的趋势发展，在这样的发展趋势下出现了许多第三方服务机构，为消费金融提供相关服务。第三方服务机构的出现除了能够为消费金融提供相关服务以外还能够提升消费金融在市场中的竞争力。同时，在互联网金融背景下第三方服务机构的未来发展趋势良好，会不断进行完善和优化，商家与商家之间能够更好地进行互相合作和互相服务。在这里本文以微信客户端为例，对互联网金融背景下第三方服务机构的发展进行探究。微信客户端中的第三方支付平台可以将资金集中起来，为我国信贷行业的发展起到促进作用。

（三）金融模式的创新

在互联网金融背景下消费金融的发展趋势中最为明显的就是金融模式的创新，这一点主要是由于互联网技术的各项特点所导致的。目前互联网云技术得到了很好地发展，而互联网云技术能够有效促进消费金融的发展，使金融市场能够更好地发展。同时，金融模式的创新还能够帮助商家对消费者的需求进行更加准确的了解和判断，并且对自家的商品进行更加有效地宣传，突破传统金融模式的种种限制，提升金融机构的工作效率。

（四）金融法制的完善

消费金融的发展离不开金融法制的不断完善，而在互联网金融背景下金融法制也得到了相应的完善。在金融法制的完善方面最主要的就是征信体系的不断完善，这使得金融机构对民众的征信信息能够有更加准确的掌握。然而金融法制在我国的发展过程中仍然存在着许多问题需要解决，其中最主要的事对征信问题的不够重视。这一问题导致许多居民存在着个人征信问题，而金融机构也不能够对用户的征信情况做到准确地了解。因此在金融法制完善方面需要从加强社会各界对征信问题的重视做起，从而使我国征信体系能够更好地得到完善，也使我国消费市场的发展更加健康和长远。

四、对互联网金融背景下消费金融发展的建议

（一）注重改善区域金融差异

在我国的金融发展中存在着不同地区发展差异大的情况，这样的情况会导致金融发展地区差异过大从而影响我国经济的总体发展情况。在互联网时代金融发展地区差异大的情况能够得到很好地改善，因此在互联网金融背景下对区域金融差异的改善必须要注重利用互联网技术。具体而言，目前互联网技术的发展十分迅速，随着这样的发展趋势互联网消费金融的覆盖区域也逐渐扩大，能够使我国各个地区都得到更好的配套服务，从而使我国区域金融差异大的情况得到改善。然而由于我国的具体国情所限制，在一些相对落后的地区互联网金融仍然受到很多限制，具体的限制条件主要分为交通条件、资源等客观条件。交通条件良好和自然环境资源条件好的地区消费金融的发展状态也就更好，而交通条件和资源条件不占有优势的地区消费金融的发展状态也相对较差。

（二）注重对消费金融进行差异化监管方式

互联网金融背景下消费金融的发展主要是由商家、消费者和第三方服务机构共同参与的，而这样的模式使得金融发展态势比较复杂，存在着许多的问题。因此在消费金融的发展中要注重对消费金融进行差异化的监管方式，根据互联网金融的多样化和精细化发展趋势，针对其具体的运行模式和监管标准等进行监管，真正做到利用互联网技术实现对消费金融的严密监管，解决由消费金融复杂性所产生的问题，实现对我国消费金融市场的有效监管，促进我国金融市场的长远发展。

（三）注重控制消费金融的运营成本

在互联网金融背景下消费金融的发展得到了很大的进步，互联网的先进技术使消费金融的市场空间得到了扩大。然而目前消费金融的运营成本仍然对消费金融的发展有一定的限制。虽然目前消费金融的运营成本得到了控制，但是在未来的发展中仍然需要进一步对消费金融的运营成本进行控制。具体而言，在控制消费金融的运营成本过程中需要首先从商品的性价比方面入手，在保证商量利益的同时满足消费者的需求，从而解决消费金融发展过程中的各种问题，从根本上解决其发展阻碍。另外，在互联网金融环境中商家和消费者质量的存在着比较严重的信用问题，因此要注重完善相关制度，使商量个消费者之间能够更好地进行消费行为。