金融精准支持迪庆藏区产业发展实践与思考

2018-07-13中国人民银行迪庆州中心支行课题组

时代金融 2018年26期

中国人民银行迪庆州中心支行课题组

（中国人民银行迪庆州中心支行课题组，云南迪庆 674400）

云南省迪庆州所辖一市两县均为深度贫困县，近年来在全州金融机构积极举措下，金融扶贫取得阶段性成效。截至2018年3月末，迪庆州金融精准扶贫贷款余额41.16亿元，同比增长97.95%，高于全省同期增速49.49个百分点。同比增速居全国十个藏族自治州首位。按照香格里拉市、德钦县在2018年实现脱贫摘帽，维西县在2019年实现脱贫摘帽的目标任务，目前，全辖脱贫攻坚工作已进入关键期，对金融助推脱贫攻坚精准度提出更高要求，提升金融精准支持产业发展成效尤为关键。本文在对迪庆藏区金融精准支持产业发展典型案例总结分析基础上，指出存在问题并提出相关建议。

一、迪庆金融精准支持产业发展实践

一是积极助力特色产业发展。辖区金融机构紧紧依托迪庆高寒藏区农业特色，重点将信贷资金向迪庆州三大园区、四大基地建设及青稞、葡萄等五个重点特色产品倾斜。例如，截止2018年5月末，农业发展银行发放产业化龙头企业中长期贷款3.7亿元, 支持万亩青稞基地等项目建设。又如农发行累计向某酒业发放产业化龙头企业短期流动资金贷款52000万元，支持建设优质葡萄、青稞基地，该企业通过提供产业链服务和生产资料入股两种形式帮扶农户，从2013年开始，平均每年直接带动农户增收18418元。

二是扶持龙头企业发挥辐射带动作用。截止2017年末，迪庆全辖省州级农业产业化龙头企业共有57家，各金融机构重点支持带动能力强、发展潜力大的龙头企业，以这些企业为依托，采取“龙头企业+贫困农户”、“龙头企业+农民专业合作社+贫困农户”等模式向产业链上下游开展金融服务。目前，全州银行业金融机构已通过抵押贷款、保证贷款等方式扶持了辖区40户涉农企业发展壮大。截至2018年3月末，迪庆州龙头企业贷款余额4457万元，同比增长17.79%。以金融支持某龙头企业为例，截至2018年3月末，农业银行共发放短期贷款440万元和中长期贷款2560万元，支持该企业进行农副产品收购和扩大再生产。目前，该企业总资产15325.48万元，年销售产值达8920万元，已有牦牛肉、野生菌等八个系列产品通过国家有机食品认证，获评国家级扶贫重点龙头企业和省级农业、林业重点龙头企业。

三是助力地方政府改善基础设施薄弱状况，为产业发展创造条件。例如农业发展银行自2007年开办农业农村基础设施建设贷款业务以来，累计投放信贷资金近44亿元，这些信贷资源分别投放到农业综合开发建设、农村流通体系建设、农村路网建设、农村人居环境提升改造建设等项目建设，通过加大对农业基础设施建设项目投入，为产业发展创造条件。又如富滇银行推出藏区“扶贫贷”项目，通过“农基贷”和“农富贷”两个产品精准支持农村基础设施建设和专业合作社特色养殖业发展。

四是因地制宜，精准支持“直过民族”脱贫。迪庆藏区“直过民族”为傈僳族，维西傈僳族自治县辖内傈僳族人口7万余人。2017年以来，农业银行试点在傈僳族聚居地施底村创新金融产品，通过对施底村农户以种养殖专业合作社为依托，以“三户联保”的担保方式提供信贷支持，贷款期限1年，循环3年使用，利率执行人行同期同档次基准利率。截止2018年5月末，为施底村的种养殖专业合作社33户农户发放了330万元的农户小额循环贷款，助推直过民族产业发展取得实现，2018年，在政府主导下，该模式将在全县推广。

五是破解农村担保抵押难问题，扶持农业产业发展。辖区金融机构通过支持市场主体“龙头企业+基地+农户”、“公司+农民专业合作社+农户”以及联保等产业化运作模式，解决农村担保抵押难问题，扶持农业产业发展、促进贫困人口增收。例如：邮储银行推出“政府主导、企业担当、银行支持、建档立卡户参与”的“惠农易贷”产品，由政府提供风险补偿金担保，邮储银行提供信贷资金支持，建档立卡户带资入股公司开展生产经营，并与建档立卡户共享经营利润的模式。贷款对象为扶贫部门推荐的建档立卡农户，金额3万元，期限36月，利率为央行基准利率。截至2018年3月，邮储银行对香格里拉市虎跳峡农民专业合作社农民发放扶贫贷款288万，带动建档立卡户96户、户均增收2375元。

六是强化农村致富带头人金融扶持引领作用。通过支持贫困农村致富带头人创办龙头企业、成立农民专业合作社、工商企业、经营家庭农场等，发挥其示范引领作用。截至2018年3月末，全州纳入创新统计农村金融产品贷款余额达14.86亿元，比年初增长4263.38万元；贷款支持农民专业合作社1348个（其中：国家级农民专业合作示范社5个，省级农民专业合作示范社16个，州级农民专业合作示范社16个）。

七是金融精准支持易地移民搬迁点产业发展。辖区金融机构在精准支持三县易地扶贫搬迁项目基础上，积极出谋划策支持搬迁点产业发展。如某县某村某组村民实现异地搬迁后，虽然农户的生活条件有了改观，生产经营情况仍然较落后，家庭收入不稳定。某信用社通过工作人员的调查、实地考察，认为搬迁点海拔适中、空气较好、植被丰富的自然条件适合重楼、当归等中药材种植和牦牛养殖，且当地农户有种养殖的愿望。在与当地党委、政府商议后，信用社以信贷资金支持该组农户发展生产，对建档立卡贫困户贷款利率按央行同期同档次基准利率执行。截止2018年3月末，已向该组发放农户小额信用贷款38笔金额134万元，主要用于中药材种植和牦牛养殖，带动了全组约150人参与到产业项目中，解决了约60人的劳动问题，全组65户贫困户将逐步脱贫。

二、迪庆藏区金融精准扶贫工作存在问题

(一)辖内农民组织化主体发育不足给金融精准对接产业发展形成制肘

近年来，迪庆农民组织化程度提升较快，从工商注册数据看，截止2017年底，全州农民专业合作社已达到2342家。虽然农民组织化程度发展较快，但整体实力较弱。全辖具有产业带动作用的龙头企业只有57户，且专业合作社僵尸化、空壳率依旧较高，如辖区某县工商注册专业合作社千余家，但能被农业部门认定为省、州级示范社的仅有20余家，据反映，该县专业合作社空壳率近70%。为契合小额扶贫信贷等产品，辖区部分金融机构采用新型经营主体+贫困户关联的模式来支持产业发展，但合作组织和贫困户联系机制紧密度不高、不系统等因素，不利于贷后管理及进一步加大金融精准支持产业发展力度。

（二）地方财政资金投入少，对金融资源的撬动作用有限

迪庆三县总体发展水平不高，财政收支矛盾十分严重，2017年，迪庆各县一般公共预算支出是一般公共预算收入的10-20倍，各类风险补偿及贴息、担保政策落实困难，影响金融扶贫进一步推进。据农信社反映，扶贫小额信贷和农村危房改造等专项扶持类贷款的风险补偿金不及时或迟迟不到位的情况时有发生。同时反映贴息政策与产业发展的生产周期不匹配，如微型企业培育贷款扶持企业将资金用于企种植及养殖规模扩大，生产周期一般在3年，企业的贷款期限3年，但省财政按一年期基本利率给予贴息1年。再如，迪庆全州仅有1家由州级财政部门注资成立的政策性融资担保公司，难以大力支持普遍缺乏抵押物的经营主体从银行获得融资。

（三）金融精准扶贫信贷产品的稳定性不足

在金融精准扶贫工作中，迪庆辖区各金融机构进行了许多产品创新，支持帮扶农户脱贫。成功案例很多，但部分产品存在因试点而试点，适应性不强的情况。如某些产品推出一次后就没有持续推广，某些产品基于完成任务而推广，对产品的制度建设及管理设计不足，不利于金融扶贫常态化推进。

（四）农户信用贷款风险需予以关注

据统计，截止2018年3月末，全州个人贷款不良贷款余额9222.2万元，全州农村信用社产生不良贷款的农户数为706户，农户信用贷款不良贷款余额6571.04万元，占全州个人不良贷款比高达71.25%。其中建档立卡户92户，信用贷款不良贷款余额479.57万元。还款来源不稳定等因素是造成风险的主要原因。

三、进一步深化金融助推脱贫攻坚工作建议

（一）加强金融政策解读宣传，营造良好的金融运行环境

金融从业人员要进一步加强对上级政策的学习领会，特别是中央出台的对深度贫困县的金融政策，做到能懂会用，能结合实际将金融精准扶贫政策落实到位。其次需采用对龙头企业主、合作社带头人、农业大户、村干部集中培训，结合进村入户深入宣传等形式进一步加强信贷政策、诚信知识等普及力度，深入开展贴近实际、贴近公众的金融知识宣传教育工作，有助于更好的实施金融政策，推出金融产品。

（二）加强金融财政的协调配合

要切实落实好扶贫小额信贷贴息、农户小额贷款税收优惠、涉农贷款增量奖补、农村金融机构定向费用补贴、农业保险保费补贴、创业担保贷款贴息等政策。同时，有针对性的对全州建档立卡户的不良贷款余额采取贴息的方式合理化解风险，帮助其能获取更多的金融支持。整合财政和扶贫资金，补齐风险补偿基金缺口，稳步扩大补偿对象，构建农村合作互助性担保体系和农村商业性担保体系，解决农户小额信贷担保难题。

（三）完善金融扶贫信息共享机制

紧紧围绕“精准扶贫、精准脱贫”要求，以建立联席会议制、推动建立数据库平台等为抓手，抓紧组织实施扶贫信息与金融信息对接共享工作，各金融机构要精准对接扶贫基础信息，认真梳理金融服务需求清单，根据扶贫对象的不同特点确定有针对性的扶贫方式，对于符合金融服务和信贷条件的贫困人口、贫困户、贫困村，以及扶贫生产经营主体等，做到“应扶尽扶、应贷尽贷”。各部门要动态掌握各金融机构金融服务情况，定期召开联席会议，协调解决金融助推脱贫攻坚面临的问题，研究完善相关金融扶贫政策措施。