论与时俱进的信贷档案管理

樊 宁

（中国建设银行股份有限公司嘉善支行，浙江 嘉兴 314000）

众所周知，建设银行的房开贷款基础使建行个人贷款业务的发展具有传统优势，再加之多年的拼搏和努力，嘉善建行的个人贷款业务在当地四大行独占鳌头，“要买房找建行”的理念得到广大人民群众的宣传与认可。尤其是经历了2015年下半年开始的购房热潮，嘉善建行的个人贷款业务也创造了新的历史最好成绩。至2017年10月，嘉善行个人贷款余额42.17亿元，新增6.36亿元，余额和新增均列四行第一。同时，与公积金管理中心保持的长期合作也使嘉善建行继续保持了住房公积金贷款的优势地位。至2016年底，嘉善行公积金贷款累计投放26418万元，当地四行占比55%，公积金贷款当年新增14458万元，贷款余额84612万元，当地四行占比56%，多年稳居当地公积金贷款市场第一位。

在建行人顽强拼搏，不断取得喜人成绩的同时，嘉善建行的个人信贷档案从无到有，从少到多，从薄到厚，以独特的形式记录了嘉善建行个贷业务的发展。

一、早期个人信贷档案初印象

据统计，嘉善建行的个人信贷档案从1998年开始存档至今已有20余年。翻阅早期的个人信贷档案，客户购买住房贷款时与建行签订的叫《个人住房贷款借款（担保）合同》，合同主页用的是大大方方的黑体，整个合同文本的段落间距相比今天大了很多，字与字的间隔也不拥挤，看起来清晰自然，首页虽多为手工填写内容，但整体给人的感觉端正肃穆，从文字内容到段落格式都极为精炼，印刷质量了得，经过二十年的档案保管，至今那些发黄纸张上的字体清晰明了。上世纪末，正值嘉善建行个人贷款业务发展初期，由于贷款数量不多，合同编号仅为贷款办理年份加三位数序号组成，相比今天的个贷借款合同，人工手写的内容比较多，比如借款人信息、抵押物房屋信息、贷款信息。另外，除了签订的借款合同材料，其他纸质材料要求的也比较少，一份个人贷款档案差不多四十多页足矣。虽然这时期的个人贷款资料相对比较简单，但作为建行个人贷款资料的原型，基本包括了现如今个贷资料的全部信息，这些基础信息至今都是个人贷款档案的重要组成部分。

二、个人信贷档案的传承与转变

在嘉善建行个人贷款业务发展了二十年后的今天，个人贷款档案的管理无论从内容还是流程上都发生了很大的变化。

首先，从个人贷款档案的内容上来说，现在的贷款资料不仅局限于客户的个人信息，抵押物房产信息，贷款借款合同，放款凭证等，还增加了包括个人征信、收入辅助材料、房屋评估信息等，同时增加了多张承诺书做为贷款材料的补充内容。整体内容上更加丰富，前后逻辑上更为严谨。

再从合同内容的表现形式来讲，除了放款日期是后期手写填入的，整个借款合同都为机器打印，合同变得更加清晰明了，内容上也更加规范，同时也减少了人工出错的可能性，这些改变是建立在多年来越来越细化的贷款操作流程的基础上发展而来的。

经过多少建行人的不断努力，个贷业务的总量和档案资料的质量都有了翻天覆地的变化。但个贷档案的发展变化并不止步在此，近几年贷款材料中加入了影像资料的内容，如见面签字的照片信息，既要求有照片格式的电子存档，又要求在贷款的纸质申报材料中予以体现。分析上述内容我们不难发现，建行的个人贷款资料如今并不是简单内容上的变化，而是满足了个贷系统升级、贷款流程细化、风险控制要求的必然结果。

三、个人信贷档案的发展趋势

在建行各项业务不断稳步发展的同时，个人信贷档案也在与时俱进，悄悄的发生着改变。

（一）档案资料更加规范，符合法律依据

就拿个人住房按揭贷款的借款合同来说，由原先的12页增长到现在的30多页，其中相当一部分内容是格式条款的不断细化，用词更加严谨，内容更加全面，另外，特别签订条款部分由原先早期借款合同的人工填写到现在的机器打印，由原来存在多处人工留白到现在的流程规范制作，解决了资料中多处空白留存问题，使得整个合同浑然一体，更加显示出合同的严谨性和合规性。这些改变符合建行业务合规平稳发展的需要，见证了建行个贷系统的不断升级，是业务发展实践中验证的必然结果。

（二）个人贷款流程再造提高了对贷款档案质量的要求，贷款资料的表现形式更加多样化

个人贷款档案管理从早期的纸质归档到2012年开始的纸质加影像归档，满足了一线客户经理维护客户的需要，客户经理或者贷后管理人员可以通过影像系统查看打印客户以往的贷款资料中的内容，无需另走授权申请，而从影像中打印的资料加盖个人名章也能为下一笔贷款材料使用。这样即减少了调阅贷款资料的流程和审批程序，加快了贷款上报速度、提高了工作效率，也间接减少了客户需重复提供同一资料的麻烦，提高了客户体验。此外，由于有了影像资料，侧面也增强了贷款资料的安全性和有效性。

（三）科技的进步和应用使档案管理发生改变

信息采集技术的发展使个贷影像技术的推广成为可能。今年初省行发文要求加快个人贷款业务流程再造系统应用，通过增加平板电脑、高拍仪等先进设备，实行全流程影像化资料流转。随着技术的革新与推广，我们可以确定的是，未来的个人信贷资料将逐步由影像代替纸质。在不久的将来，档案资料做为信息流的组成部分，在描述客户购买行为、信用轨迹等方面应发挥它应有的作用。

总结：当前，我国经济金融正在从要素驱动、规模驱动向创新驱动转变。很多专家预言，方兴未艾的“第四次工业革命”将给经济金融领域带来颠覆性变革。在互联网、云计算、大数据时代，谁走在前面才能享受更多的技术福利，保持领先地位。建行面临着同样的挑战，而做为大行承载着更多的社会责任。总行早已意识到技术变革带来的机遇，为了更好的适应市场环境，建行将科技应用不断渗透到日常工作中，从上海建行的“无人银行”到我们嘉兴建行的科技支行，建行不断跟随时代发展改变着以往的经营模式。通过广泛应用数字化及信息发掘技术，我相信建行的档案管理也将迎来翻天覆地的变化，使它从台后走向台前，做为信息流的重要组成部分为数据库分析提供基础数据支持，从而更好的提升服务，提高客户体验，为建行在技术变革的新时代打一场漂亮仗保驾护航！