健康保险购买原则

张玉涛

是否买了健康险就高枕无忧了？一起理赔案例引人思索。

浙江的王先生于2017年5月被查出患肝右叶癌，新华保险浙江分公司立即查勘理赔了50万元。王先生今年35岁，以物流运输为主业，是家里唯一的经济支柱，儿子今年5岁，父母都已经年迈。理赔人员回访得知，拿到这50万元，王先生并没有更多的欣喜，而是陷入激烈的思想斗争中。如果花了这50万元，有可能人财两空；如果放弃治疗，把理赔金留给家人，能保证全家人未来至少5年安稳的生活。放弃治疗，王先生内心不甘，他还没有看着儿子长大成人，还没有完成赡养父母的责任。但是面对愁容满面、日渐苍老的父母，面对天真无邪的儿子，王先生最终决定，把50万元留给家人。半年后，王先生带着遗憾走了。

这绝非个案，相信有更多的重大疾病患者，面对高昂的治疗费用和被拖累、拖垮的家人，被迫放弃自己的生命，还有很多患者家属，内心无比悲痛地在放弃治疗声明书上签字。重大疾病摧毁了太多幸福的家庭。我们不禁要深思：我们买的健康险真的有用、管用、够用吗？我们真的会买健康险吗？

顾此失彼的健康险

通过对大多数家庭的健康保险整理分析后发现，大部分健康保险存在诸多问题，主要体现在保障责任不全面、保险额度不足、家庭成员保障不全等三方面。

保得不全。如果把重大疾病所需花费比做一座冰山，那么医疗费用只是海面上的小部分，而对家庭伤害更大的，则是更多的康复费用及收入损失等，这正是经常被我们所忽略的、潜藏在水面下的庞然大物。遭遇重大疾病，首先要有社保报销医疗费用，社保不能报销的自费项目需要患者承担，但因为商业医疗保险的缺失，很多家庭不得不自掏腰包。其次，没有考虑因病带来的收入损失、康复疗养支出等，导致家庭陷入经济危机。

保得不够。根据新华保险公司2017年的理赔数据，重大疾病理赔金在5萬元以下的理赔件数占到总理赔件数的53%，而理赔金额在50万元以上的理赔件数仅占总理赔件数的0.4%。由此可以看出，绝大多数投保人保险额度不够。未来，随着医疗技术不断进步，医疗费用会逐年上涨，未来的医疗费用缺口会越来越大。

只保家里部分人。现实中，很多家长疼爱孩子，先给孩子上保险，家长自己却没有任何保险。也有人受传统保险规划观念的影响，认为优先给家庭经济支柱上保险，孩子可暂不予考虑。家庭成员若不全面覆盖保险保障，隐藏着巨大的风险。

“三全”原则保安心

正是认识到保险规划中的不足，“三全”保险理念正得到越来越多投保人的认同，并用于指导自己的保险规划。所谓“三全”保险，就是全面+全额+全家的保险理念，也是真正让健康保险用得上、管用、够用的保险规划原则。

全面原则是指保障责任要全面，主要解决险种赔付不全的问题，要做“全险”。从产品形态上来看，以重疾险或者寿险为主险附加医疗、意外、津贴、高额医疗等为产品组合，涵盖报销型、补贴型以及给付型三种产品类型。在保险责任上，以满足被保险人最终理赔时的需求为目标，既要有医疗费用的报销、住院带来的误工损失及陪护费的补贴，还要有对身故、重疾、意外进行的大额现金给付等。全面的保障，确保被保险人在健康风险出现时，无任何后顾之忧，是真正意义上的全险。

全额原则是指保险保障的力度要强，主要是解决重疾后三笔费用的问题。医疗费用是第一笔费用，例如癌症治疗费一般在12万～50万元；第二笔费用为康复费用，康复费的多少决定了患者未来拥有怎样的生活品质；第三笔费用为收入损失费，一场重疾一般会带来至少5年的收入中断，这笔收入损失直接影响家庭的生活质量。三笔费用加起来，对于普通中产家庭而言，100万元以上的保额才安心。

全家原则是指家庭成员要整体保障，主要解决家庭成员保障不全的问题。以家庭为一个单位整体建立完善的保险保障，家庭成员一个都不能少。普通工薪阶层以消费型保障保险为主，以较少的保费换取大保额的保障，保证全家人都享有健康保障。中产阶层要以终身保障型产品为主，提高消费型保障保险的比重，家庭经济支柱配置足额的保险。富裕家庭要做足额保险，要为全家人做足额保险保障。在直系亲属完善保险保障后，再推动家族整体完善保险保障。

保险规划要“三全”

保险规划要着眼于未来，医疗技术的飞速发展，会让人们面对重疾有更多的选择，同时也意味着医疗成本大幅提升。例如癌症治疗，普通的手术加放化疗的治疗方式，目前的治疗费用在30万元左右，这种治疗副作用大，5年生存率低；而靶向治疗是一种新型的放射治疗，无手术风险，而且副作用小，治疗效果好，预计总的医疗费用接近100万元；目前，质子重离子治疗逐步走进人们的视线，这种治疗的效果是普通放化疗的2倍以上，5年生存率可以达到80%以上，预计治疗费用在100万元以上。

面对以上三种治疗方案，如果不考虑经济因素，我们会选择哪一种呢？足额的医疗金意味着更好的医疗效果及更多的生存机会！在保险规划中坚持“三全”原则，会让我们更有底气应对未来的健康风险。

如何坚持“三全”原则进行保险规划呢？我们以一名月收入在8000元的35岁男性为例，规划保险方案进行说明。

首先，通过费用计算来确定保险金额，要保证保额解决三笔费用。重大疾病医疗费用一般在30万元，病种不同费用有差别；康复要5年的时间，假如每天花费100元，一年就要3.6万元，5年就要18万元；收入损失费用的计算，5年收入损失为8000×12×5=48万元。三笔合计为96万元，百万保额才能使人安心。

其次，险种搭配要合理，保险责任涵盖全面，比如重疾+零免赔医疗+百万医疗+意外身故，若被保险人罹患重疾，首先能在零免赔的基础上报销医疗费用，最高可以报销400万元医疗费用，让被保险人医疗无忧，同时还有50万元的现金给付，可做康复费用，弥补收入损失。若发生身故，更有高额的理赔金给付家人，让人生责任得以体现。

最后，要家庭整体考虑，并根据家庭经济变化等调整保险规划。要保证家庭每一个成员都拥有健康保险，可以根据家庭经济状况调整保险组合，在经济压力较大的情况下，优先考虑保费较低的消费型健康保险，先拥有基础性的医疗费用保障，经济条件允许时，再考虑提升保险额度，增加现金给付型的重大疾病保险比重，使保险方案满足保障需求。