农村金融与现代化支付

王东亮

农村金融服务是做好“三农”工作的重要保障，为此，有关部门需要在积极贯彻落实党中央、国务院关于推进城乡一体化发展和金融服务精神的基础上进一步制定农村现代化支付体系建设措施，协调各方力量，为改善农村支付服务环境不懈努力。

一、现代化农村支付体系内涵概述

现代化农村支付体系是农村资金转移制度和技术安排的统称，具体包括农村支付服务组织、支付基础设施、支付工具、支付监管体系等。现代化农村支付体系的建设以农村信用社、邮政储蓄等为主体，调动一切力量打造多层次、多类型的金融机构，从而为城乡一体化发展提供高效的支付服务设施支持。

二、新时期农村支付体系建设面临的机遇和挑战

（一）新时期农村支付体系建设面临的机遇

1.惠农政策的支持。伴随十九大报告中“推动城乡一体化发展”战略部署的设施，农村地区道路交通、通信设施等发展瓶颈问题得到突破，农村人口实现了转移，由此为提升金融服务辐射力和降低服务供给成本提供了重要支持。同时，国家财税政策也为农村金融设施建设提供了重要支持，补贴规模和资金费用持续扩大。

2.“三农”支付服务需求的扩张升级的支持。在社会经济发展和农村居民收入的增加下，农村企业和个人对支付服务需求提升，企业对各类非现金结算解决方案以及新贷款需求更为多元。在这样的背景下，为各方积极参与差异化竞争、细分市场份额提供了支持。

3.信息技术的进步降低了农村支付体系建设成本。农村支付体系建设具有分散、金额小的特点，在发展的过程中对成本有着很高的要求。在现代化信息技术的使用下有效提升了农村支付业务处理自动化发展，降低了供给成本费用。

（二）新时期农村支付体系建设面临的挑战

1.农村支付服务组织缺失，支付清算体系不完善。在金融改革的深入发展下，受市场竞争压力的影响，一些金融机构逐渐退出市场，收缩业务，在一定程度上导致农村金融网点快速减少，农村金融服务出现了缺位的现象，农村金融结构发展日渐边缘化。现阶段，大多数农村金融机构除了农村信用社、储蓄银行、农业银行之外基本上没有其他商业银行网点分布。农村信用社虽然是农村支付结算的主力，但是缺乏现代化的支付结算设备，支付操作比较繁杂，支付手段落后。

2.农村支付清算渠道不顺畅，资金结算效率较低。现代化支付系统的建立为跨行资金清算提供了重要平台支持，但是现代化支付系统的功能没有延伸到农村地区。农村金融服务机构虽然加入了现代化支付系统并开通了一系列业务，但是乡镇级别的农村机构还没有加入现代支付系统，跨行资金清算比较繁杂，增加了资金在中途周转的时间，资金清算效率低。

3.农村支付体系建设设施投入不足。现阶段的农村金融机构在现代支付清算体系发展建设中存在电子化程度低的现象，农村自主银行设备设施配备不充足，ATM、POS的安排力度不够，且大多数的ATM只能办理简单的业务。农村金融机构电子联行系统网络运行速度较慢、安全性较差、结算方式落后，这些问题的存在，制约了农村金融现代支付清算体系建设发展。

4.支付监管体系缺乏针对性。现阶段以《票据法》、《支付结算办法》等为基础的支付结算法律法规的之下，现代农村支付结算法律法规和规章制度体系逐渐形成，确定了安全和高效同时关注的监督管理目标，为支付系统稳定运行发展提供了重要支持，有效规避了结算风险。但是城乡实施的支付服务政策以及监管模式和农村支付体系不相适应，在很大程度上制约了农村支付体系的发展。

三、新时期农村支付体系建设完善策略

（一）确定长期发展战略，推动农村支付体系建设

农村支付体系的建设是一项长期化的工作，需要得到国家政策的支持。同时，农村支付体系建设还需要结合实际情况进行，现阶段，为了能够更好的促进农村支付体系建设发展，需要相关人员加快打造城乡社会发展一体化机制，实现农村支付服务组织多样化发展，提高农村金融服务机构运行效率，缩小城乡发展差距。

（二）优化农村金融布局，打造完善的农村金融组织体系

针对当下农村地区金融网点分布不均衡的现状，需要政府部门积极引导和扶持建设各类农村金融网点，完善各个农村建设网点的服务功能，结合实际适当调整农村地区银行金融机构准入政策，放款现代农村支付准入条件，积极鼓励第三方市场发展。另外，在保证农村商业金融、合作金融和政策金融平衡发展的同时还需要采取措施弥补农村金融不足的问题。各个银行机构在发展的过程中要注重关注农村城市化发展，结合实际调整各个网点布局，完善农村金融服务组织体系，打造互为补充、彼此竞争的现代农村支付服务组织体系。

（三）完善农村支付基础设施建设

第一，需要进一步扩大支付清算系统在整个农村的覆盖面，在保证体系稳健的基础上调动一切积极因素将农村金融机构网点接入到各个支付系统和支票影像交换系统中，提升农村资金周转率。第二，加强农村支付网上、手机银行等电子支付渠道的建设，弥补传统服务渠道的单一，实现城乡资源共享。第三，积极畅通银行卡受理渠道。农村支付基础设施建设的过程中需要进一步加大农村地区ATM机、POS机的布设力度，将金融自助服务系统延伸到农村。

（四）创新农村金融支付工具，完善支付清算体系

支付工具是农村金融支付体系的关键，在新时期，农村金融支付工具的推广需要和农民生产生活密切关联，加强农村金融机构、金融产品和城市金融机构、金融产品的对接，降低农村金融发展风险。比如以农业银行发展为例，在推行惠农卡业务的同时还需要进一步拓展三农市场，解决广大农民金融服务问题。

（五）政策扶持和监管结合，为农村支付体系健康发展提供重要支持

农村支付体系的建设发展不仅需要政府部门的政策支持，而且还需要相关部门的监督管理。农村地区需要结合本地经济发展水平，在遵循城乡区别、改善结构原则基础上，加快打造持续、长效的农村支付体系政策扶持机制，对不同业务类型实行差别政策。

结束语

综上所述，农村支付体系建设是一项长远化的工作，在国家相应政策的提出下，需要从农村地区发展实际出发，加快构建现代化农村支付体系，打造城乡经济一体化机制，推进农村支付服务组织多元化发展，加快建立覆盖城乡所有金融机构的支付清算系统，从而更好的促进农村金融和现代支付体系建设。

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