论家庭理财方案的设计

梁书悦 湖北省十堰市十堰东风高级中学

一、家庭理财概述

家庭理财就是通过某种方式来对家庭的财富进行管理，从而保障家庭财富以

及提高财富收入的一种经济活动。现代社会的家庭理财方式多种多样，最常见的误区一个是盲目相信所谓的理财专家而不结合家庭实际情况，另一个就是认为家庭理财可以发家致富而不是稳健增值，这些误区就有可能导致理财失败，因此在进行家庭理财时应该保持一个良好的心态，综合自身的实际情况合理理财，时刻记住，适合自己的理财方案才是最好的方案。

二、家庭情况和抗风险能力分析

1.家庭收入和支出情况

家庭收入的大小因家庭而异，因此不同财富家庭的理财方案也有很大区别，而本文作为家庭理财方案的设计主要针对中产阶级，中产阶级指经济能力尚可，主要从事脑力劳动，主要依靠工资、薪资谋生或从事个体商业等，总体而言处于社会的中间水平。如李先生去年辞去稳定工作开始进行创业，和妻子一同经营一家创业公司，由于刚开始创业，公司处于初级阶段，公司盈利较少，由于父母年纪较大，每年的医疗费、孩子的学杂费都是不菲的支出。

2.家庭理财抗风险能力分析

家庭理财抗风险能力是指一般家庭在遭受重大变故后有一定经济实力能够应付的能力。中产阶级一般收入比较稳定，波动幅度较少，但存款却不是很多。有研究表明，我国目前中产阶级的家庭理财抗风险能力几乎为零，高额的房贷，昂贵的医疗费用以及子女的教育支出使得中产阶级普遍很有压力。典型如李先生的家庭收支情况，每年的收入应该属于中等偏上的水平，但因为支出较大，因此存款并没有很多，这导致了家庭的抗风险能力较弱。在防范重大风险方面尤为脆弱，如父母年龄较大，，假如突然生病则会给家庭带来较重的经济负担；其次随着孩子的年级升高，费用必定也逐步增加。因此要想改变这种较弱的抗风险能力，只有不断的进行投资和科学理财。

三、家庭理财的方案设计

近些年理财系统日益强大，理财方案也是不断推陈崭新。针对李先生的理财方案设计一定要符合其家庭实际情况，因此设计方案如下：

1.保险理财

家庭理财的方式多种多样，保险规划目前在家庭理财这个方面也是非常热门，当然无论是人寿保险、健康保险等都是为了给家庭提供保障并且使财富增值保值，因此中产阶级家庭理财必须要做好保险规划工作，在有了一定的保险保障之后，再进行理财。李先生正在创业初期，同妻子共同经营，因此家庭收入不是特别稳定，想进行保险规划，但由于资金周转，只能用少部分钱进行理财保险规划。那么如何选取保险规划比较合适呢？综合分析来看应该从家庭收入保障账户、家庭健康保障账户对保险进行合理规划。一方面他们家庭财政不是很牢固，创业可能失败可能成功，为了保险起见就很有必要进行家庭收入保障进行保险规划；另一方面由于父母年事已高，可以考虑为父母购买商业重大疾病保险来进一步保障。收入保障和健康保障是一个家庭是否稳定的根基，只有根基稳定，家庭才能幸福美满。

2.教育理财

现代社会里一个家庭在子女的身上投入的教育越来越大，子女的教育费用甚至占据家庭大部分支出比例，因此，许多家庭会为子女购买教育理财产品，以解决子女教育经费压力过大问题。由于李先生的孩子马上步入高中阶段，费用肯定相应增加，而且还打算以后送孩子出国念书，当然可以考虑为孩子购买教育保险，一方面教育保险预算占家庭收入不是很大，另一方面可以持续稳定的获得回报。因此为子女的教育买一份保险是属于比较安全、稳定的理财方式。市场上信誉较好的有招商信诺未来教育保险，当投入本金之后，就能够连续8年都返还现金机制，其累计领取金额承诺最高能到400%。还有可以提前准备好子女上大学的费用问题，实行专款专用，通过类似这样的理财，可以有效减轻因为子女教育费用而为家庭带来的经济压力。

3.投资理财

投资规划属于高风险，高收益的理财方案，中产阶级可以根据自身情况来适当考虑是否进行投资理财。首先黄金作为一种贵金属，在历史的各个阶段均代表财富的象征，并且相对会比较稳定，而且综合去年的黄金涨落趋势，购买黄金一方面可以赚钱，另一方面也不用太担心投资失败而导致破产，属于一种稳定的投资方式；其次可以考虑购买P2P理财产品和创业公司，这种投资收益较大，风险较高，在投资之前应该有专业人士的指导，并且自己也应该多做了解，一定要根据自己的实际情况进行合理购买；最后一种就是高风险、高收益的投资方式—购买股票，购买股票可以一夜暴富，也可以一夜贫穷，股票、证券市场的不确定因素太多，同时受到政策、市场等多个方面的影响，因此李先生应该慎重考虑是否进行投资，入股有风险，投资需谨慎。

总结：本文通过案例对相应阶级的家庭的财产进行了合理的理财规划，由中产阶级的家庭的收支情况分析出其家庭的抗风险能力较弱，因此中产阶级的家庭理财可以对保险理财和教育理财的投入较大力度，而投资理财需谨慎应对。希望通过本文的分析论证能对相似中产阶级家庭的理财方案设计提供一些新的思路和方法。