堵住金融大数据的漏洞

李雪娇

从3月份开始，一场关于大数据的讨论持续升温，大家紛纷当起“侦探”：同一个航班的机票，用户在某在线旅游平台如果第一次搜索不买，之后再搜索便开始被涨价；同一家酒店，根据之前消费记录，即使在淡季住宿价格不降反升；同一段打车旅程，用户使用安卓手机和苹果手机的报价竟然也不一样……有关“大数据杀熟”的话题将消费恐慌推上了舆论的风口浪尖。

大数据时代，数据价值充分释放，人类社会能够享受到大数据应用的发展红利，当数据安全成为金融行业极为宝贵的城池营垒时，一旦被攻破就如同打开了潘多拉的盒子，为金融增添了几分风险。

未来的“新石油”

美国的一家Farecast公司，在美国商业航空产业建立了一个机票的预订数据库，根据每一条航线上每一架飞机内的每一个座位一年内的综合票价记录而得出结果。通过预测机票价格的走势以及增降幅度，票价预测工具能帮助消费者抓住最佳购买时机。据了解，Farecast票价预测的准确度可以高达75%，使用该票价预测工具购买机票的旅客，平均每张机票可节省50美元。

“很多人还没搞清PC时代的时候，移动互联网来了，还没搞清移动互联网的时候，大数据时代来了”，马云不止一次地在公开场合谈到大数据。

所谓大数据，首先要强调“大”，数据量要非常多；其次数据来自多种数据源，局限于单个领域，也不能称之为大数据。

当你越来越习惯购物网站通过搜索记录准确推荐心中所需的商品时，恭喜你已经感受到大数据时代的来临。

凡普金科创始合伙人、爱钱进CEO杨帆在接受《经济》记者采访时表示，金融机构最常使用的大数据应用场景为精准营销、实时风控、交易预警和反欺诈等业务。“大数据分析平台可以对金融企业已有客户和部分优质潜在客户进行覆盖，对客户进行画像和实时动态监控，用以构建主动、高效、智能的营销和风险管控体系。”

大数据算法在风控领域的应用实践最为丰富，也是目前许多互联网金融机构的发力点。杨帆介绍，建立在大数据、人工智能等新技术之上的大数据动态风控系统，不仅能对传统风控需要采集的数据进行分析，还可以通过整合非传统交易类征信数据，将知识图谱和深度学习相结合，自动发现隐藏在复杂关系里的风险点，挖掘潜在的欺诈行为。

如今越来越多的政府和企业，已经逐步意识到隐藏在数据山脉中的“金矿”，数据分析能力正成为各类机构的核心竞争力。2012年美国投资2亿美元拉动大数据相关产业发展，将“大数据战略”上升为国家战略，甚至将大数据定义为“未来的新石油”。

美国市场研究公司IDC发布的关于中国大数据技术和服务市场的首份报告《中国大数据技术与服务市场2012-2016年预测与分析》中显示，我国的大数据应用处在强劲增长阶段。中国大数据技术和服务市场未来5年的复合增长率将达51.4%，大数据市场的增速将达到同期整个信息和通信技术领域增速的7倍。

拥抱还是警惕

自2015年国务院颁布《促进大数据发展行动纲要》以来，全国各省区市都在积极探索大数据的巨大应用价值，而金融领域天然是以数据为发展基础的行业，率先成为积极试水的先行者，政府陆续发布了一系列的促进政策。

“金融科技涵盖了大数据、云计算、人工智能、物联网和区块链等多种创新技术的应用，由于金融领域的各业务环节均涉及各种类型数据，金融与大数据的融合成为目前各家尝试创新的突破口。”信数金服CEO徐进在接受《经济》记者采访时这样表示。

金融大数据的应用场景贯穿了各金融企业的业务全链条，从市场营销、产品配置、内部流转、风控管理至研发创新全过程。其中应用较多的包括银行、保险、证券、互联网金融、第三方支付等细分领域。

北京卫达信息技术有限公司CEO张长河告诉《经济》记者，大数据的应用给金融科技带来了更大的机会，可以更好地提高平台服务质量，降低运营成本。“我们在与中国农业银行数据中心合作中发现，由于大数据的采用，数据被聚集在一起，传统金融架构下数据分散存放，黑客获取难度变大，现在数据统一存放，只需攻破一点就可以获取大部分数据。”

随着互联网金融、传统金融机构的快速成长，直接促使信贷后端的征信、风控成为刚需。张长河表示，目前行业内未形成垄断巨头，金融大数据服务的市场潜力巨大。

风险与挑战并存

大数据时代，金融底层技术的创新带来服务模式和金融行为的改变，数据规模越来越庞大，接触数据的用户越来越多，数据使用的越来越频繁，数据种类越来越多样，数据模型越来越复杂，内网数据和外网数据在很多场景下需要实时交互，对数据安全带来了更严峻的挑战。

有专家表示，金融领域的大数据风险在机构划分中可见端倪。为了保证金融行业的顺利发展，国家对该行业的监管方式以及开放程度都做出了一定的调整，同时由于大数据技术的影响，非金融机构也开始进入到了金融行业之中，直接对传统金融机构的市场占比造成了冲击，由于非金融机构有着较为显著的技术优势，相关部门对其实施监管难度相对较大，致使金融市场竞争更加激烈，导致传统金融机构不得不加大自身改革力度，以应对这一困境。

徐进表示，大数据金融面临着数据泄露、技术创新和市场竞争三大风险。

在金融行业进行各种大数据融合创新的过程中，已经出现了个人隐私数据泄露引起的各种诈骗、违法犯罪活动，对行业造成社会负面影响，如果不加以监管，甚至危害国家安全战略。

在技术创新方面，徐进解释，金融与大数据技术融合在各金融机构都是积极探索的状态，金融机构希望多尝试技术创新，以此来建立自身的行业壁垒。基于这个出发点，难免出现技术可行性研究不够充分的情况，导致技术平台匆忙上线，而金融大数据相比其他行业来说，具有数据种类更复杂，实时性要求更高，数据准确度要求更严格，交叉数据应用更频繁等特点，这些更加剧了技术创新的风险，金融机构出现各种经济损失和负面的社会影响屡见不鲜。

在激烈的市场竞争环境中，由于监管机制的滞后和不完善，出现了一些企业采用灰色或非法的手段恶性竞争，导致个人数据泄露、网络诈骗、携款潜逃和非法集资等各类违法犯罪事件的发生，对于利用金融大数据进行业务创新的整体市场环境来说，造成负面影响，阻碍了行业的健康发展。

如何解决技术创新的风险？大数据金融行业参与者站在了多条分叉路口上。

风险防范贯穿

整个产业链

“任何创新都会伴随着风险，大数据在金融领域的应用，这把‘双刃剑发挥怎样的效用，关键在于哪一方对大数据的应用和技术掌握得更好。”中国政法大学互联网金融法律研究院院长、大数据与法制研究中心主任李爱君这样向《经济》记者解释大数据金融的风险防范。

大数据时代已经到来，金融行业想要更好地发展，就需要对大数据金融模式进行全面性研究，大数据金融的风险防范多少有些“以子之矛，攻子之盾”的意味。

对企业而言，防范大数据金融风险可以从技术完善、合规经营的角度着眼。张长河表示，金融机构都拥有自己的技术团队，为了更好地抵御网络环境带来的冲击，很多金融机构会寻求通过网络安全服务公司来提高用户的使用体验和安全保护。

李爱君表示，风险防范贯穿着整个金融产业链，防范大数据为金融发展带来的系统性风险有四大建议：

一是健全国家的数据安全、法律行政法规及技术标准，进一步细化目前法律法规中的个人信息范围，明确哪些属于个人隐私和非隐私信息。

二是提高数据应用的基础设施技术以及应用。针对数据泄露问题，需要建立政府、企业和个人的多方联动监管，利用大数据技术追溯数据流通的整个闭环。

三是金融机构在数据应用过程中加强内部管理、内部控制和内部操作，适应大数据的应用特性，进一步维护、保护客户的数据安全。

四是规范金融机构的大数据应用过程，对消费者进行数据安全的教育，金融机构要将风险详细标注，提升客户的数据风险意识，提高金融机构使用大数据的安全意识，降低国家监管的成本，让每个投资者了解并自担投资风险。

当前公众对于金融大数据安全的整体认知上，还存在较大缺失，特别需要政府部门积极引导和提升公众认知水平，大力开展各类公益宣传、权威媒体倡导，企业在为公众提供服务的时候，需要告知数据安全使用的情况。双管齐下，形成公众对于个人数据安全保障的意识，同时营造大数据安全的环境，让行业形成优胜劣汰，维护整个金融大数据应用环境的健康发展。

数据科技改变金融

现代金融行业最为典型的特点便是数据量过大，为了应对时代变化，金融机构也应按照大数据时代特点，对未来长远发展进行合理规划。

Capital One作为美国第三大信用卡发卡行和第四大汽车贷款机构，号称美国金融科技行业的“黄埔军校”，一直备受国内金融科技领域的关注。

上世纪90年代，美国已经建立了非常完善的个人征信体系，Capital One除了参考这些数据外，还充分挖掘自身累积的客户数据以及客户在其他平台的借贷行为，完善风控模型。公司每个季度会对模型的有效性进行验证，及时调整。在贷前风险识别环节，利用大数据技术将风控前置到营销环节，从而避免向高风险客户营销产品。

目前这一思路已经被国内的消费金融行业广泛应用，在核心数据缺乏的情况下，通过弱变量维度来提高风控模型的有效性。Capital One也由最初公司专注信用卡业务，通过数据搜集分析建立用户画像，进行精准营销，并逐渐将大数据经验推广到其他业务，并坚持不断创新。

“通过这个例子，不难发现，在‘产融结合的大背景下，大数据和场景化的风控使得企业创新及发展潜力更上一层楼。”中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼在接受《经济》记者采访时这样表示。

同样在监管领域，金融监管部门可以提升对金融科技专业知识的了解并合理应用，借助金融科技提升对金融风险的监管和防范。

2008年，银监会开发了具有自主知识产权的检查分析系统，简称“EAST系统”，实现“逢查必用”，极大地提升了检查效率和监管水平。考虑到地方金融创新发展和金融监管的现状，大数据监測预警被更多地开发使用。随着打击非法集资专项整治和互联网金融风险专项整治的深入，地方政府的目标逐渐明确，利用大数据对地方金融类企业持续监测预警，提升监测预警的精准性，减少了政府的人工排查压力，实现日常监管。

董希淼表示，金融机构逐步利用RegTech（监管科技）解决方案通过自动化管理方式制定业务和发展策略，减少操作失误、加强金融犯罪侦查和欺诈监控等内部控制。例如，利用多源的相关数据更好地对客户和交易方进行信用分析以避免对方信用违约，提示录入错误信息和数据等。

看似枯燥的大数据话题，因为加入金融元素正在悄然改变生活。回顾金融发展史，不难发现，当先进的科学技术与金融紧密结合时，一场新的金融变革奔涌而来。