我国商业银行零售业务发展现状及策略

李健

摘 要：商业银行是我国银行行业的重要组成部分，而零售业务则是商业银行的重要业务内容。近年来，随着经济形势的不断变化，商业银行的零售业务发展出现了一些问题，对商业银行在新时代的发展产生了一定的影响，需要对商业银行零售业务发展进行改革。基于此，本文首先分析了我国商业银行零售业务发展的现状，然后在此基础上探究了商业银行零售业务发展的策略，供相关人士探讨交流。

关键词：商业银行 零售业务 发展现状 发展策略

随着经济和社会的不断发展，商业银行的零售业务逐渐发展成为影响商业银行持续健康发展的重点业务，从某个层面上来说，零售业务的发展从某种程度上深刻影响着商业银行的发展方向、规模和效益，因此必须要给予零售业务足够的关注。但是由于受到传统银行发展理念的影响，当前我国商业银行在零售业务发展方面还存在着一些问题，需要进行及时的调整和改进。

一、当前我国商业银行的零售业务发展现状简析

从目前我国商业银行零售业务发展的总体实际来看，商业银行的零售业务发展并不乐观，其中存在的问题主要集中表现在以下几个方面。

（一）发展观念仍然相对落后

虽然近年来商业银行的发展已经关注到新型金融方式对其产生的影响，对自身在新经济形势下的定位有了一定的变革，但是从整体上来说，商业银行在发展观念方面仍然受到过去国企特殊地位思想的影响，发展观念相对落后的情况仍然比较突出，这成为制约商业银行零售业务获得良好发展的重要因素。从零售业务发展来说，作为现代化市场经济的银行业务产物，零售业务的发展需要以现代市场经济体制和市场营销理念作为支撑，但是大部分的商业银行在零售业务方面仍然没有实现营销理念的革新，计划模式的思维制约着发展，导致商业银行零售业务发展适应不了时代发展的步伐，加上银行人员的营销理念落后、销售能力不足，零售业务发展并不理想。

（二）创新力度有待加强

新的经济形势下，随着支付宝、百度钱包等新兴金融产品的出现，商业银行面临的市场竞争越来越激烈，在市场中的优势地位也出现颓势。很多新兴金融机构的创新势头足、发展理念先进，逐渐分去了市场份额，但是商业银行的零售业务由于缺乏创新，服务和产品的种类都比较少，而且相对比较固定，各个商业银行在零售业务产品方面存在非常突出的同质化现象，创新力度不足，影响了商业银行的发展。

（三）零售业务的营销策略有待优化

新的经济发展形势要求以顾客为中心、以为顾客服务为根本。在新的时代尤其是在网络时代的影响下，现代市场营销发展更要以客户需求为根本进行产品的开发和销售。对于商业银行的零售业务来说，除了要做好客户群体的维护之外，还要对客户群体的各项需求进行细化，并且根据客户需求开发产品甚至是定制个性化服务。但是我国商业银行的营销工作实际来看，虽然具有大量的客户群，但是客户群的构成复杂、分散严重、需求多样，商业银行并没有进行归类、分析和细化，更谈不上个性产品和服务，营销策略不够优化，影响了商业银行零售业务在新时期的发展。

（四）零售业务开展的渠道单一

目前厅堂模式仍然是商业银行零售业务开展的主要渠道，这种被动的渠道模式限制了零售业务的进一步发展。与现代新型金融机构选择灵活的网络销售相比，商业银行零售业务的渠道较为单一，发展受到一定的限制。

二、优化我国商业银行零售业务发展的策略和建议

根据我国商业银行零售业务发展的现状，从商业银行发展面临的新形势出发，建议从以下几个方面做好零售业务的优化发展。

（一）积极转变发展观念，重新审视市场

要想促进零售业务的优化发展，首先最为重要的就是要对传统的发展观念进行转变，重新审视当前商业银行发展面临的实际，从跟得上时代的理念来指导零售业务的发展。具体的说，建议从以下两个方面做好发展观念的转变工作。一是要“去计划思维”，也就是要将过去的计划思维从商业银行发展过程中去除掉，要重新定位零售业务在现代商业银行发展中的意义和效用，认真研究和分析客户需求在零售业务中的科学应用，尽量的从客户角度出发开发和提供零售业务和相关产品。二是要用正确的市场发展理念来指导商业银行业务的开展，服务和市场是商业银行在新经济形势下需要认真对待的两个重要方面，要注重对市场形势分析的时效性，对市场需求掌握的及时性，不断推动商业银行零售业务的长远发展。

（二）重視创新，多角度促进零售业务创新发展

创新是时代发展的主题，同时也是促进商业银行零售业务优化发展的重要途径。商业银行一定要对零售业务的创新给予足够的重视，要根据新时代经济、社会以及客户需求的不断变化相适应的创新零售业务的服务和产品。尤其是针对当前零售业务产品和服务的同质化现象，要启发银行员工的创新意识，从日常与客户的接触中去总结、去思考，创新零售业务的开展。当然，这里需要特别指出的是，银行职工是银行创新发展的重要力量，商业银行一定要重视对银行职工的培训，除了基本的业务操作培训之外，还要鼓励职工多思考、多创新，发挥职工的人力资源优势，提高商业银行创新的品质。

（三）做好市场细分，促进产品和服务多元化发展

上文分析中提到，商业银行面临大量的客户群没有进行细化分类，没有做好市场细分是存在的突出问题。为了促进零售业务的更好发展，要求商业银行一定要深入到市场中，对银行客户、潜在客户的需求进行深入调查，构建以客户需求为导向的营销策略。其次，要做好阶段性的银行零售业务市场调查工作，科学的收集相关数据和信息，进行仔细的研究，对商业银行服务的客户类型、需求类型、个性要求等进行细化分类，尤其是要注重对客户需求进行细化研究，并且根据这些基础采取不同方案、不同对策的营销策略和营销手段，在维护好稳定客户群体的同时，逐步的扩大新客户群体，积极拓展银行的零售业务，促进商业银行零售业务量的不断提高。

（四）拓展渠道，大力发展零售业务

针对商业银行零售业务渠道单一的问题，最为直接的方式就是利用现代网络技术来拓展零售业务的发展渠道，除了要在原有的基础上增设网点、扩大网点的规模等手段来拓展零售业务发展之外，还要注重网络营销、网络服务等零售业务产品和服务的拓展，并且充分的将新型渠道与传统的厅堂模式相互结合，做到线上线下融合发展，不断促进商业银行零售业务开展渠道的立体化、融合化发展，改善过去因渠道问题导致的问题，促进商业银行零售业务发展的优化。

三、结束语

促进零售业务的发展是商业银行适应新时代经济社会发展的必然选择和必然趋势，商业银行要充分认知到自身在零售业务发展方面存在的不足，结合自身实际，转变观念、加强创新、细分市场、拓展渠道，从多个角度来优化零售业务的发展，不断提高零售业务发展水平，为应对越来越激烈的市场竞争打下坚实的基础。

参考文献：

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