浙商银行上海分行： 用金融力量托举小微企业成长

王剑锋

2017年对于中国来说是具有划时代意义的一年。十九大的召开引领中国迈入中国特色社会主义新时代，报告提出了金融体制改革的战略导向，金融要努力服务好实体经济。这一年，对于践行普惠金融刚好走过十个年头的浙商银行上海分行来说也是一个有着特殊意义的年份，上海分行的小企业贷款规模首次突破100亿元，成为系统首家小微贷款突破100亿元的省外分行。鉴于其在支持实体经济、发展普惠金融等方面的业绩，浙商银行上海分行获得2016年度上海市政府小微企业最高标准1000万元的专项奖励。

“存款立行的本质就是坚持以企业和个人客户为中心。从银行的资产端、负债端来讲，大中型企业及包括小微企业、普惠金融在内的个人客户都是银行的衣食父母，而他们也都是支撑实体经济的主体力量，为他们提供优质的服务、努力解决好他们的融资难题就是对实体经济最好的支持。服务实体经济、支持小微企业是浙商银行上海分行一直秉持的战略选择。”浙商银行上海分行行长顾清良表示。

“践行普惠”让小微企业融资加速度

上海荣世鼎机电控制设备有限公司是一家专业从事電气传动和运动控制技术领域的高新技术小企业，其发展轨迹中带有明显的浙商银行上海分行印记。该公司在2009年末突然接到一单大额订单需要大量备货，又适逢发放员工工资及年终奖，急需一笔周转资金渡过难关。“一筹莫展之际，偶然了解到浙商银行针对小企业贷款的‘一日贷产品，贷款可以当天申请当天审批，我抱着试试看的想法申请了贷款，没想到仅通过30分钟的面谈，上海分行当即给我审批了150万元的个人经营性贷款。”该公司总经理汪云霞谈及此事感激之情溢于言表。“之后，浙商银行上海分行在授信额度、银行承兑汇票结算方面给了我们全力支持，成为我们发展道路上值得信赖的合作伙伴。2017年，我们年销售额已从当年的几百万达到3亿元。”

像上海荣世鼎机电控制设备公司这样在浙商银行上海分行的支持下发展起来的企业数不胜数。数据显示，上海分行2017年小微贷款额占到了各项贷款总量的30%以上。“浙商银行把普惠、小微看成一项兼具社会功能和商业职能的使命，秉持服务小微的初心，从更长远的视野去思考服务小微企业，在规模、质量、效益、特色等方面探寻相对均衡的可持续发展路径。”顾清良说。

具体来说，上海分行在经营理念上突出小企业“特色亮点、协同基石”的战略定位，不断壮大小企业基础客户群，培育未来优质公司客户、输送个人零售及财富客户。按照总行“三五”规划对小企业业务战略定位的要求，以中风险、中收益的强抵押模式为大轮，以信用等创新业务模式为小轮，双轮驱动业务持续发展，打造浙商银行小企业2.0版。

浙商银行上海分行注重优化资产结构，多渠道多方式拓展成长型、科技型小微企业客户。除标准住宅抵押物外，上海分行探索适用于成长型小微企业的标准厂房抵押业务模式，优化分行的小企业贷款资产结构。同时，上海分行整合资源联动上海股权交易中心、上海浦东融资担保有限公司、上海中小微企业政策性融资担保基金、张江小贷等共同商讨业务合作模式，向科技含量高、成长性强、附加值大的科技型小企业提供金融服务。浙商银行上海分行2017年与上海股权交易中心、上海浦东融资担保有限公司签订“银股保”合作协议，获批上海市中小微企业政策性融资担保基金管理中心在本行总担保额度10亿元。

“金融创新”满足小微企业融资新需求

“点易贷”最近在浙商银行上海分行内部“很火”，它是浙商银行针对小微企业最新推出的一款全线上操作的新产品，借助互联网APP模式+大数据+风控模型，实现从贷款申请、业务审批、合同签署到贷款发放的全线上业务操作，用来满足20万元以下的小微客户的资金需求。“系统根据借款人的申请状况、经营数据、征信情况等信息自动分析、评估，1小时内给出审批结果并确定贷款额度。”顾清良说，“‘点易贷包括‘小企业按揭数据贷‘商超贷‘电商贷‘网约车贷‘设备按揭贷‘加盟贷等子产品，开启了小微企业在产业链及商业应用场景下的融资新模式。”

“点易贷”的推出让浙商银行上海分行把服务下探到了客户链最末端的小微个体群，丰富了其搭建的以小企业、小微企业、小微客户、小微个体为服务对象的产品体系。其实，上海分行这些年在金融创新方面一直在不断前行。根据客户的经营需求和资金需求，梳理出不同类别客户的金融服务标准，有针对性地研发不同类别的创新产品，打造丰富的产品线，支持普惠金融、绿色金融。

同时，浙商银行上海分行着力完善新型管理工具的支撑体系。除创新小企业贷款集中作业模式以外，上海分行还创新运用网络技术，推出了小企业特色产品微信H5，利用微信平台宣传小贷产品并获客，仅一个季度累计吸引阅读量超过3万次，获得客户提交贷款申请信息170个。推出了“三预约、一跟踪”的电子化流程，极大地提高了业务处理效率，提升了客户体验，解决了银行中后台处理能力对激增业务量的掣肘问题。“科技化、标准化是目前分行小企业业务最大的改变，这意味着更快的效率、更佳的体验、更好的沟通，当然，还有更好的风控。上海分行努力以数字化手段实现高效便捷，以综合化手段拓展小企业客户的综合服务。”顾清良表示。

“精准管理”把服务小微企业做成大事业

“100多亿规模的小微贷款我们只有50多个客户经理和10多个作业经理、风控经理在打理，骨干客户经理的管贷额度超过了2亿元，服务的客户超过100家。这要得益于我们在标准化管理方面的思考。”顾清良说，“‘痕迹化管理、标准化操作、流水线作业在上海分行内部已成为小微金融业务的新常态。”

“非标转标”是上海分行标准化管理的一大特色。顾清良解释说，小微企业客户群体有千变万化、差异悬殊的特点，上海分行在初期也为客户提供差异化的、非标准化的融资服务，但随着客户的积累、数量的增加，非标服务与优化银行资产质量、提高客户服务效率不相适合，我们通过归类梳理推出了标准化的服务模式，包括产品标准化、客户定位标准化、利率标准化、抵押物标准化、审批流程标准化，这样给客户提供的服务也就转化为标准化了。“‘非标转标‘标准化操作是我们坚守的准则之一，而‘标转‘非标的操作在我们这里是禁止的。许多同业小微不良贷款增加的一个重要原因就是没处理好‘标与‘非标的逻辑关系。”

浙商银行上海分行把提升小微企业金融服务的效率作为核心竞争力来打造，推行小企业贷款集中作业模式，增设一站式小贷营销服务平台。在分行层面设立了作业中心，作业经理人专门受理客户经理申报审批、放款、贷后管理等流程，把原属于客户经理的操作职能承揽过来，让客户经理专心做好市场营销拓展客户，搭建起“综合营销、专业操作”的营销管理体系。如此一来，整体效率提高了，系统风险降低了，分行对基层的服务能力也深化了。值得一提的是，上海分行出台了多项激励政策鼓励全行非小企业条线和中后台的员工转介小企业贷款业务，并在考核方面采取双记原则，营业增加值主要归转介部门和营销人员，操作过程中免除信用风险、追究操作风险。

“小微活，就业旺，经济兴。小企业贷款突破100亿元对我们上海分行来说更是一个新起点。小微企业虽小，我们会坚持服务好他们并当做‘大事业来做。”顾清良说。

顾清良最后表示，“中央明确了金融服务实体经济的战略导向，上海也在加快推进包括‘上海制造在内的‘四大品牌战略的实施，我们将继续坚守‘服务小微、践行普惠的初心，围绕‘上海制造深入拓展战略性新型产业链业务，实施‘以强抵押模式为大轮、信用创新业务模式为小轮的双轮驱动战略，打造浙商银行小企业2.0版。”