探讨广东省中小企业创新融资模式

周丽贤

1 前言

自我国改革开放以来，中小企业逐渐发挥着越来越大的作用，其数量占中国企业总数的99%以上，创造了超过60%的GDP，缴纳了全国50%的税收，提供了75%的就业岗位。中小企业是我国经济发展、人民安居乐业的重要推动力量。然而，我国中小企业的平均寿命只有2.5年，超过98%的中小企业在成立10年倒闭，主要原因是中小企业规模小、经济实力薄弱、抗风险能力低而导致其融资困难、资金链断裂。因此，如何在科技进步的大时代中，创造新型融资模式，提高我国中小企业的融资能力，具有重大意义。

2中小企业银行贷款融资困难

由于中小企业规模小、基础薄弱、缺乏核心竞争力、难以提供有效担保，银行普遍认为其偿还能力低、风险高，同时由于中小企业贷款金额相对少，审核与监督成本高、收益低，因而银行拒绝中小企业贷款申请的概率更高。国务院发展研究中心对我国上海、北京等全国七个城市的商业银行及其分支机构进行抽样调查，从银行对企业的贷款情况来看，规模越小的企业，银行贷款申请拒绝率越高。当企业员工人数少于50人时，贷款拒绝率高达78.92%，企业员工人数51-100人时，贷款拒绝率为57.87%，企业员工人数100-500人时，贷款拒绝率为44.18%，而当企业规模人数大于500人时，贷款拒絕率仅为24.34%，可见中小企业通过传统的银行贷款进行融资相当困难。

3 广东省中小企业创新融资模式

广东省的创新融资模式对于解决全国中小企业融资困难具有借鉴意义。通过企业、金融机构、政府的合作，为未来的新兴中小企业融资提供创新的渠道。

3.1 佛山的“众创空间”

在2016年，佛山新增10家国家级“众创空间”服务于中小微企业，成为广东省创业孵化基地的一支新兴力量。创业孵化基地不仅给创业者提供了思想碰撞的场地，还提供了完善的金融服务。无境咖啡是佛山的一家咖啡厅，与普通咖啡厅不同的是，它由30多名佛山企业家和职业经理人联合经营的众筹咖啡厅。这种股权融资机制带动年轻的创业者以低成本获得创业交流机会和创业服务。这些处于初始阶段的创新型企业具有高成长、高风险的特点，很难获得担保和银行贷款，因此，“众创空间”辐射范围内的各个企业通过私募债券、风险投资融资、股权众筹等金融创新手段获得融资，让全民创业成为了可能。

3.2 江门的“信用评级”

“江门模式”是以信用评级为核心，引入央行的第三方信用评级机构与中小企业签订协议，加强其信用评级的动力，通过政府补贴、银行优惠获得低成本融资的特色模式。在该模式下，广东省江门市信用评级较高的企业获得了低利率的贷款，手续上也相对简便。截至2016年6月底，江门已经有545家企业与第三方信用评级结构合作并完成了评级，获得贷款超过200亿元，减轻企业利息负担将近8300万元。江门还成立了全省首个市级试点的小微企业贷款保证保险服务中心提供纯信用融资。江门商务信用平台（BCP）聚集了超过300万条的企业信用信息，江门市将网络平台与线下机构相结合的方式大大加快了信用评级的速度和透明度，降低了银行提供信贷的风险。“政府奖励、银企互惠、一年一评、多种用途”的“江门模式”成为一种服务于融资的新模式。

4 中小企业融资创新政策建议

中小企业想要可持续发展，需要政府出台并落实相关的扶持政策，银行开发符合中小企业要求的新型产品和创新服务，企业加强管理、寻求更多有效创新的融资渠道。

4.1 政府政策扶持

因而，政府除了出台满足中小企业融资需求的政策之外，还需要加大相关部门的监管力度，让融资平台更加透明、安全、有效。事实上国家已经出台了相关的法律，例如 2003年的《中小企业促进法》，2009年的《关于进一步促进中小企业发展的若干意见》，然而在实施与监管中仍存在不到位的现象。应该在政策实施过程中，根据中小企业反馈的情况，以及融资中不断出现的新问题，进行修改相应的法规条例，如果不能仅通过修改即可解决，则需要通过全国人大常委会重新立法，为中小企业及时提供适合的扶持政策，并确保其实施有效。

4.2 银行创新产品

银行应该针对中小企业提供创新的中小企业贷款产品，优化中小企业贷款的业务流程，建立科学的贷款审批制度，开发相关的软件使得贷款能够标准化、批量化，提高审批效率、降低违约风险。此外，中小企业也可以互相合作组成联保体为其作担保，并对联保贷款承担共同连带责任。目前中国工商银行、华夏银行、民生银行、中国邮政储蓄银行等均已推出“联保贷”，虽然有其缺陷，但不失为一种良策。

4.3 企业加强管理

企业内部应该加强管理财务制度，不但要合理运用现金流，还要增加财务信息的透明度，定期公布会计报表，便于银行获取真正的财务信息，增加银行对企业的信心，发放有利于企业的贷款。引进人才，利用科学管理方法对企业进行现代化管理。企业自身还应该树立一个有道德、有信用的形象，遵守法律和社会公德，应该响应国家的号召，减小被环保有关政策限制自身发展甚至倒闭的可能。另一方面应该在提高产品质量、服务、技术上下足功夫，给消费者提供安全的产品，增强信用评级，更易获得贷款。

结论

我国中小企业规模小，抗风险能力有限，可以说是在夹缝中生存，融资渠道单一、数量金额有限，加之信息不对称、担保体系不健全、融资制度不完善、企业上市难、市场容易过热，等原因之下的中小企业融资困境成为了国民经济稳定运行的绊脚石。把我国中小企业带出融资困境，政府、银行、企业需要做出更大努力。

参考文献：

[1]刘曼红.中国中小企业融资问题研究[M].北京：中国人民出版社，2003.

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[3]凌智勇.中小企业融资与中小民营银行[M].湖南人民出版社，2008：98-100.

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